Amortering ökar
Vad vi kan se är att amorteringarna ökat saftigt på senare tid. Kanske är det inte så märkligt; när det väl brinner så är det en spontan reaktion att försöka spruta vatten på elden.
Amorteringen i första kvartalet låg på 21 miljarder kr*. Förra året var den siffran 16,7 miljarder kr.
*sett till de 8 största bolånegivarnas kunder
Andra alternativ till amortering
För många ”utanför vår sekt” så finns det bara ett alternativ till att släcka branden, nämligen att amortera. För att amortera måste du ha ett extra kassaflöde som täcker in detta extra sparande, men det finns många andra alternativ för ditt sparande:
- Buffertsparande
- Sparande på börsen. Aktier, fonder, räntefonder etc.
- Sparande på sparkonto
Bör jag amortera extra?
Många går med tanken att man amorterar fram tills man når 50% belåningsgrad, efter det slutar man amortera då det inte längre är tvingande vid den belåningsgraden.
Själv tycker jag att du alltid ska amortera åtminstone en liten del av ditt sparande. Den gyllene frågan är om det är värt att amortera extra i dagens klimat?
Här följer ett exempel:
Ett exempel
Låt säga att du har följande upplägg i din ekonomi
Bolån: 2 miljoner kr
Pengar (utöver din buffert): 500 000 kr
Frågan man kan ställa sig är om det är värt att amortera dessa 500 000 kr direkt.
Amortering
Amorterar du rakt av blir din kostnad för lånet 17 500 kr mindre årligen*
*Bolåneränta 5%, ränteavdrag 30%
Sparande i sparkonto
Idag kan du på vissa ställen få 4,3% sparränta på dina pengar. Det är rätt mycket. Räknar vi bort 30% skatt får du 15 000 kr årligen, med andra ord 2 500 kr mindre än om du amorterar på ditt lån.
Låt oss kika på några ytterligare alternativ.
Sparande i preferensaktier
Idag skulle jag säga att du med lätthet kan få 7,5% via preferensaktier och då i bolag där jag själv anser att risken till att utdelningen upphör är hyggligt liten. 26 250 blir det årligen avräknat 30% skatt.
Det finns givetvis de preferensaktier som idag betalar +10% likt Corem som jag själv äger, men där är risken givetvis högre.
Här finns det en tanke att i stället stoppa in sparandet i ett ISK då den förväntade avkastningen är högre än statslåneräntan + 1 procentenhet. Då blir summan 37 500 kr, ej avräknat den årliga ISK skatten.
Sparande på börsen
Historiskt har Stockholmsbörsen avkastat 9,24% årligen. Här blir risken kortsiktigt givetvis avsevärt mycket högre.
Räknat på den siffran blir summan 46 200, ej avräknat årlig ISK skatt.
Summering
Att amortera allt sitt sparande är inte den enda lösningen för att släcka branden som uppstått, vilket många verkar tyckas kunna tro.
Enligt mig är en sund kombination det bästa och kanske finns det en tanke i att nu bygga en amorteringsportfölj då denna kan hjälpa dig med amorteringen.
Jag måste påpeka att amortering av skulder innebär att man får en form av ”riskfri avkastning”. Vilket är något helt annat än avkastning som man får genom att man tar risk på till exempel börsen.
All kapitalförvaltning bygger på risk/avkastning. Att få 5% riskfritt är ett mycket bra erbjudande för de allra flesta.
Mycket viktigt påpekande Ola!
Bra skrivet! Nu är ju sparande på sparkonto också riskfritt men inte de övriga alternativen som jag nämner 🙂
Innan man amorterar bör man dock se till att ha tillräckligt med pengar undansatta till husets underhåll, eftersom det alltid finns risken att banken inte lånar ut nya pengar även om behov uppstår.
https://aktieraven.blogspot.com/?m=1
Fantastiskt bra! För vår del har vi tvingats höja bufferten rejält nu när vi flyttat till hus. Det mesta är i och för sig försäkrat, men man vet ju hur försäkringsbolagen kan fungera 😀
Du bedömde ju att risken för att utdelningen i SBB skulle upphöra var så låg att du att du till och med ville plocka in SBB D i din ”amorteringsportfölj”…
Ja, det var en av mina dyrköpta läxor. Alla lär vi så länge vi lever.
Kändes det viktigt för dig att skriva samma sak i dels det här inlägget, dels inlägget om min amorteringsportfölj?
Hoppas du känner dig bättre efter det att du skrivit det åtminstone.
Väljer man att publikt skapa en blogg och dela med sig av sina erfarenheter, tankar och idéer
Då bör man vara okej med att andra kommenterar när man gjort fel. Släpp det KTM och undvik framtida skyttegravskrig. Kommentaren förtjänar sin plats och det hade räckt med första meningen som svar.
Du skriver att det var en av dina ”dyrköpta läxor”, när jag gick i skolan var en läxa något man lärde sig av. Vilka lärdomar har du egentligen dragit av fallet SBB? Det förefaller ju inte som att du varken har köpt eller sålt utan mest har gjort ingenting, var det vad du lärde dig? Den något provokativa frågan vad har du lärt dig är därför något som du inte bör skjuta ifrån dig eller vända din ilska och frustration mot mig. Tänk och reflektera för det är hur vi som investerare hanterar fall som SBB, Sinch, Fingerprint, Aegirbio, etc,… Läs mer »
”Det förefaller ju inte som att du varken har köpt eller sålt utan mest har gjort ingenting”
Som jag nämnt många gånger tidigare ser jag posten i SBB som en förlorad post. Visst kan jag sälja för att låsa upp några tusenlappar, men enligt mig spelar det ingen större roll i det stora hela. Då kan jag lika gärna ligga kvar. Den största lärdomen jag själv dragit är att belåningsgraden i ett fastighetsbolag kan vara en sanning med modifikation och att den kräver desto mer genomgång. Det är inte bara en procentuell siffra.
Jag är 54 år gammal och har bolån motsvarande 25% av värdering av hus+fritidshus. Jag skulle gärna amortera ner med nuvarande ränteläge, men…..
Om jag amorterar bort hela skulden så är det tydligen otroligt svårt att i pensionsåldern få något bostadslån över huvud taget. Det är nog bra att ha några miljoner tillgängliga när man går i pension så att man kan göra saker. Kör därför en blandportfölj med en del räntor och aktierelaterade produkter. Förhoppningen är ju att klå de ca 3% som bolånen ligger på efter skattereduktion, även om en extraamortering är otroligt attraktivt map risk/reward.
Ja, det där är lite rävsax, vad är bäst. Men borde vara bra att amortera bort så mycket man kan innan 50. Tyvärr sitter många i storstäderna med många miljoner i lån. Man går helt enkel ”lång” i framtida räntemiljö. Sitter man med 1.000.000 och en ränta på 18% blir det dyrt som pensionär. Och som sagt, det blir svårt med nya banklån efter 55. Många har tänk ha huset som ”spargris” och låna på huset. Men banken ser bara på inkomst, märkligt nog. Så lägga allt i huset är inte så bra heller. OBS! Håll er undan från ”Seniorlån”!… Läs mer »
Hur ser banken på att utöka banklånet efter 50? Är det samma sak där?
Tycker det är jättebra att du är såpass lågt belånad i förhållande till både din bostad samt fritidshuset. Nu har jag ingen fakta men det är nog många i din ålder+ som sitter på åtminstone 50% bolån.
att amortera, spara i aktier, ha ett banksparande kan aldrig vara fel, dumt ha allt i en korg
Nä precis. Men det man ser nu är att antalet extraamorteringar ökar stadigt. Är väl inte helt fel det heller, bara man vet att det finns alternativ.
Klart att det är bäst med en mix. För personen.
Fast det är inte det bästa för vår politiker.
En skuldsatt befolkning är en lättskött befolkning och i dagsläget närmast en förutsättning för att kunna driva Sverige ett antal år till.
Helt klart är det så. Samtidigt innebär ju ett högre aktiesparande en ökad skatteintäkt för staten (åtminstone årligen om du sparar i ett ISK). Men som du säger går väl skuldsättningen före för där kan det verkligen skita sig.
Tack för kommentaren!
Många i Stockholm sitter med 10 miljoner i lån. Det startar på 5 miljoner för många som vill slippa sämre områden. Amorteringsfria lån ihop med minusränta gav låg månadskostnad, dvs maxade bostadspriser. Ska en förstagångsköpare in på marknaden idag med 5 miljoner, utan insats, blir det en månadskostnad runt 35.000kr/mån. +/- några tusen beroende på olika räntor. Ingen normal betalar detta. 5 miljoner ger 13.888kr/mån i amortering under 30 år. Borde vara lag på 30 års amortering så alla blir skuldfria. Att sitta med 2,5 miljoner i lån vid pension verkar totalt vettlöst. Ingen vet vad räntan är om 30… Läs mer »
Tjenare!
Alltså det ser så jävligt ut? Helt galna fantasisummor i lån måste jag säga. Men jag kan tänka mig att banken redan gjort sin riskanalys och det finns väl en eller flera anledningar till att man godkänt dessa låntagare
För helvete, skicka inte dom jävla nötterna hit till Borås 😉
Borås är väl gräddhyllan har jag hört 😉 Det vill vi ska fortsätta
Finns en annan aspekt att tänka på: Har man så stora utgifter så man inte går runt på A-kassa. Måste man ha en buffert varav det hade varit helt galet att amortera rakt av med 500 000kr. Då är till och börsen bättre även om den rasat med 50% och man samtidigt blir arbetslös. Sen är det inte säkert att det är 5% om man amorterar, sänker riksbanken räntan om ett tag så kanske man bara fick 5% på pengarna i 1 år. Så en mix givetvis kanske att man lägger 50% av portföljen i räntebärande och 50% på börsen… Läs mer »
Helt rätt! Hur tänker du kring inkomstbortfallsförsäkringar via facket? Är det något du kör med?
Nej jag är ett dåligt exempel när det gäller A-kassa och inkomstbortfallsförsäkringar. Har aldrig haft något av dessa.
Bygger på portföljen istället får i värsta fall ta av den.
Det är väl inte riskfritt att spara i bank?! När Lehmann Brother-krisen uppstod gjordes s k bail-out för flera banker i världen (bl a UBS i Schweiz). Det innebar att staten gick in med kapital i banken för att stärka dess likviditet. Nu finns det en ny lagstiftning inom EU som tillåter s k bail-in. Det innebär att bankerna kan plocka på sig kundernas pengar i mån av behov!! Bankgaranti? Ja det beloppet har sänkts i flera länder och frågan är om det ens kommer att fungera i nuvarande kritiska ögonblick. Nej jag förordar amortering så mycket man någonsin kan.… Läs mer »