Säkert finns det mycket ris att ge den nya regeringen och precis som alltid finns det många som är missnöjda. Idag vill jag däremot passa på att skicka ett stort hjärta till regeringen som nu ser till att människor som investerar ska privilegieras och inget annat.
Allt sedan 2018 har jag krigat i min egen regi för att få ett mer lönsamt ISK sparande. Min teori var att ISK inte alls skulle bli förmånligt när räntorna började höjas. Där är vi idag.
Där och då var det få som lyssnade. Däremot slutade jag aldrig kasta skit på politiker som sopade det här under mattan.
Regeringen presenterade nyligen fyra nya satsningar i höstbudgeten. Det handlar om dessa punkter som rör en stor del av svenska folket:
Sänkt inkomstskatt via ett starkare jobbskatteavdrag
Skattesänkning för pensionärer
Mer förmånligt ISK sparande (mer om det nedan)
Dessutom förlängs den tillfälliga förstärkningen av bostadsbidraget för barnfamiljer med 25% under första halvåret nästa år
Visste du?
Jobbskatteavdraget innebär att alla med arbetsinkomster får en skattereduktion. Avdraget är inräknat i de skattetabeller som arbetsgivare använder vid löneutbetalningar så du behöver inte själv ansöka om avdraget.
Lägre skatt för de som jobbar
Skattesänkningen för löntagare är värt att stanna lite vid. Denna fasas in vid en månadslön på 16 000 kr och planar ut vid 40 000 kr. I det stora hela rör det sig inte om några jättesummor, men många bäckar små. Jag har hittat en tabell som mer exakt visar vilka summor det handlar om:
Inkomst kr/mån
Skatteförändring per månad
16 667 kr
−60 kr
25 000 kr
−155 kr
33 333 kr
−248 kr
35 000 kr
−267 kr
41 667 kr
−372 kr
50 000 kr
−372 kr
62 500 kr
−835 kr
83 333 kr
−886 kr
125 000 kr
−886 kr
Medianlön 38 500
−306 kr
Genomsnittslön 43 100
−372 kr
Pensionärer får det också lite enklare att leva efter detta. Är det några som förtjänar en skattereduktion så är det de som faktiskt byggt upp vårt land. Vid 25.000 kronor sänks skatten med 150 kr/månad. Sedan tilltar skattesänkningen vid stigande pension..
”Steg för steg stärker vi hushållens köpkraft”, säger finansminister Elisabeth Svantesson (M).
ISK skatten sänks – äntligen verklighet
Nu blir äntligen skattesänkningen för oss ISK sparare verklighet. Bättre sent än aldrig.
Skattefritt sparande för ISK och KF kommer nu införas i två steg. Redan nästa år träder en gräns på 150 000 kr i kraft och året efter (2026) höjs denna till 300 000 kr. För er som funderar exakt hur det här funkar så har jag lättsamt förklarat det här.
Det här väntas minska statens skatteintäkter med 7 miljarder årligen när allt är genomfört. Visst, det är mycket pengar, men som jag resonerat om tidigare kan det kosta Sverige mer att lämna sparande ogynnsamt.
Så ett citat från Cecilia som jag håller med om till 110%
”Det ska helt enkelt löna sig mer att spara än att slösa”, säger Cecilia Rönn (L).
Svenska börsen har i princip tagit tillbaka allt som den tillfälligt tappade i samband med recessionsoron i USA. Trots det finns det enligt mig guldkorn att köpa här och nu, något som gör ett nysparande extra välkommet såhär inför höstens mörker.
Tack vare Jerome Powells senaste tal är nu en räntesänkning i USA mer eller mindre kassaskåpssäker. Det här sker 17–18 september och betyder den första amerikanska räntesänkningen på drygt fyra år.
Enkelt förklarat kan man säga att en recession är en relativt mild lågkonjunktur. Ekonomin och konjunkturen bromsar in men det innebär inte en ekonomisk kris. När USA tidigare sänkt räntan så har det i fyra fall ändå inneburit att en recession har trätt in genom dörren. Dessa inträffade år 1989, 2001, 2007 och 2020.
För oss utdelningsinvesterare har dessa tillfällen inneburit mycket fina köplägen där vi haft möjlighet att höja YoC. Som vanligt förbereder jag mig inget utan är likt alltid fullinvesterad och köper för allt sparande månad för månad.
Just nu finns det 4 aktier jag fokuserar extra på:
Cibus
Aker BP
Evolution
Nibe
Jag skulle även vilja slänga in Investor här som jag köpte rejält av under dippen, men nu när marknaden hittat tillbaka fokuserar jag mest på ovan nämnda bolag.
Inkomster
Hela augusti månad har inneburit VAB för mig. Anledningen är fruns sjukskrivning i samband med operation.
Även om Sverige är fantastiskt där vi faktiskt får ersättning för att vårda barn så är det dyrt. Maxbeloppet per dag är rätt litet och räknat på min lön får jag kanske ut 40% av det jag annars skulle fått från ordinarie jobb(inte 80% som det skyltas med). Som sagt är jag inte bitter, men jag förstår här och nu att många som tvingas VAB:a länge blir satta i en riktigt knivig ekonomisk sits.
Vad jag hört är det under barnens första 8 år som VAB mer eller mindre är vardag för oss föräldrar. Men vad vet jag…
Det här slår dock mot nästa månad då jag alltid räknar ut sparkvoten utifrån lönen jag fick förra månaden (juli). Av den lönen betalar jag räkningar och allt annat som krävs för att leva. Resterande belopp som nu blir kvar för jag över till mina investeringar.
Denna månad har jag tagit höjd för att nästa månad blir rätt skral och lägger därigenom undan en summa inför kommande månad.
Lön
32 244 kr
Bloggintäkter
8 380 kr
Övrigt
0 kr
SUMMA
40 624 kr
Samtliga av inkomsterna är redovisade netto, d.v.s. efter avdragen skatt. Utdelningen räknar jag inte med under inkomster då denna återinvesteras direkt.
Sparande
Såhär mycket blev kvar efter allt shoppande:
Amortering (bolån)
1 500 kr
Avanza
4 800 kr
SaveLend
0 kr
Tessin
0 kr
SUMMA
6 300 kr
Sparkvot
Räknat på ovanstående inkomster och sparande blir då sparkvoten…
%
Sparkvot
Så beräknar jag sparkvoten
Sparkvoten beräknar jag genom att ta det jag lyckas spara och dividera med samtliga intäkter (netto).
Den stora frågan är givetvis vad man ska räkna med i sparandet. Själv tar jag enbart med det jag sätter över till min portfölj och diverse andra investeringsalternativ som t.ex. Lendify.
Jag kan tycka att ammortering till hus och CSN är helt okej att räkna med i sin sparkvot. Däremot tycker jag att det inte är ok att räkna det sparande som du gör till en utlandsresa som du och familjen tänkt åka på nästa halvår.
Många tackade sin lyckliga stjärna att man hade bunden boränta när styrräntorna steg i rasande takt under 2022. Där och då var det nog också många som band då man inte visste hur pass mycket värre det skulle bli. Nu när räntorna i stället ska ner 2 eller 3 gånger till 2024, hur bör man tänka kring att binda boräntan?
Inflationen i USA är nu nära FED:s mål, även om arbetsmarknaden svalnar. De allra flesta tycks nu tro på en sänkning i USA i september, följt av några till i år.
Det här gjorde att börsen blev väldigt glad under gårdagen och visade blåa siffror. För egen del var portföljen upp ca 30 000 kr.
Huvudscenariot i Sverige är två till tre sänkningar till innan året är slut, något som skulle ge en styrränta på 2,75% vid årsskiftet. Viktigt här att komma ihåg är att den rörliga boräntan (3 månader) brukar ligga omkring 1 procentenhet över styrräntan.
För en låntagare med 3 miljoner i bolån kommer det här innebära 1 900 kr mer i plånboken jämfört med dagens nivå. Då har man inte tagit med ränteavdraget i beräkningen.
Vad vi kan se är att storbankerna varit väldigt långsamma i att justera ner sina räntor i takt med Riksbanken. Så var inte scenariot när man höjde 😀 Det är rätt skamligt, men ger ändå dig otroligt bra förhandlingslägen.
Bank
Nuvarande Listränta
Snittränta, juli
Swedbank
5,49%
4.53%
SEB
5,49%
4,48%
Nordea
5,49%
4,63%
Handelsbanken
5,49%
4,48%
Skandia
4,99%
4,33%
Länsförsäkringar
5,44%
4,39%
SBAB
4,52%
4,45%
Danske Bank
5,34%
4,44%
Hypoteket
4,21%
4,50%
Stabelo
4,21%
4,39%
Bör man binda boräntan nu?
Utifrån hur jag är lärd, så ska det långsiktigt vara förmånligt att ligga kvar på rörlig ränta, det vill säga att inte binda den. Givetvis har det scenariot inte varit aktuellt nu när räntorna höjts, men det är också i det korta perspektivet.
Vi får ändå tänka på hur lång tid vi hade väldigt låg ränta och hur mycket mer en bunden kund betalade för att binda sig. Hela baletten måste räknas ihop och ses över en lång tidshorisont.
Mitt tips har alltid varit att din ekonomi måste avgöra. Har du inte utrymme att boräntan höjs till över 5% så är det solklart att du ska binda. Annars kan det bli förödande.
Nu när vägen dessutom är krattad för ytterligare ett antal räntesänkningar är det kanske mer självklart än någonsin att köra rörlig boränta. För den som vill binda finns det dock mycket bra rabatterbjudanden att hålla utkik efter. Några långivare kör idag med bunden ränta på 3,2%, vilket i princip är prognosen för den genomsnittliga boräntan under slutet av 2025.
Viktigt att komma ihåg är att de bundna räntorna är noga uträknade och de skulle nog inte funnits om inte bankerna tror att man kan tjäna pengar på konceptet. Så det kan man ta med sig.
Jag som private banking kund hos Avanza kommer givetvis inte binda då det inte erbjuds (enligt min vetskap). Leker vi med scenariot att jag haft kvar bolånet hos Skandia hade jag nog ändå haft kvar det rörliga.
Som vanligt hade det varit intressant att veta hur du som läsare gör idag:
Att den högre räntan strax efter en lång period med bland annat höga elpriset satt sina spår är det inget att tveka om. Ny statistik från Kronofogden visar nu en siffra som är oroväckande. Vad jag däremot inte får ihop är hur summan per skuldsatt hos Fogden kan vara så stor.
Skuldberget hos Kronofogden har slagit ytterligare ett rekord och nu börjar det minst sagt bli svettigt. Den totala summan uppgår nästan till 129 miljarder kr.
I första hand är det nog företagen som får lida mest där man inte får betalt för sina utlägg och i värsta fall tvingas till konkurs. Mindre sympati ger jag till alla som levt över sina tillgångar allt för länge.
På bara drygt ett halvår har skulderna vuxit med 10 miljarder kr som du kan se i tabellen nedan.
Summa skuld
Slutet av 2023
Augusti 2024
Kvinna
30 326 180 762 kr
33 407 844 927 kr
Man
88 772 949 245 kr
95 586 153 024 kr
Totalsumma
119 099 130 007 kr
128 993 997 951 kr
Vad jag däremot inte får ihop är antalet skuldsatta hos Kronofogden som idag är 420 000 st.
Antal skuldsatta hos Kronofogden
Slutet av 2023
Augusti 2024
Kvinna
138 291
138 590
Man
278 957
282 041
Totalsumma
417 248
420 631
Det är alltså hela 4% av Sveriges befolkning, vilket kanske inte är en förvånande siffra när allt kommer till kritan.
Vad som är förvånande är att den genomsnittliga skulden per individ är strax över 300 000 kr. Visst, några ligger betydligt under och några betydligt över, men jag tycker att summan låter väldigt hög. Räntorna har givetvis gjort sitt då skulderna som redan ligger växer lavinartat i takt med högre räntor.
Ett medianvärde hade kanske varit bättre men ett sådant har jag inte tagit fram. Förklaras den höga summan av att när en person faktiskt hanar hos Kronofogden så har det redan gått så långt att summan ligger på den nivån? Ska vi vara ärliga får man inte allt för mycket lyx för 300 000 kr idag.
Nu meddelar i alla fall Kronofogden att det blivit väldigt svårt att faktiskt driva in skulderna då det inte finns några tillgångar att ta av. Förra året kunde man driva in 15 miljarder kr, vilket motsvarar ca 10% av totalen.
Skulderna hos myndigheten växer med 50 miljoner per dag nu…
Jag nämnde tidigare att jag inte lämnar mycket sympati till personerna med dessa skuldberg. Å andra sidan måste jag lämna lite förståelse då antalet ekonomiska händelser avlöst varandra. Först en pandemi, sedan inflation med tillhörande räntehöjningar. Höga elpriser och drivmedel har löst av varandra. Men att folk belånat sig över öronen är det inget snack om.
Efter många resor var då äntligen mitt gamla bolån löst och jag har fått ett av Sveriges bästa bolån, nämligen Avanza Private bankning. Tyvärr finns det vissa saker som man kunnat hantera bättre.
Nordnet har förvisso också ett private banking bolån men enligt min mening är det mycket mindre fördelaktigt. Du måste nämligen ha norr om 10 miljoner innan räntan går att jämföra. För att ens få någon rabatt krävs 5 miljoner. Hos Avanza får du riktigt bra ränta redan vid 3 miljoner.
Det här är också enda rosen jag vill ge bolånet, alltså att det är riktigt fördelaktigt.
Riset går till hanteringen av bolånet, samt att man säger en sak och sedan gäller något annat. I ett tidigare inlägg gav jag Avanza beröm då man inte var kinkiga om gränsen på 3 miljoner. Jag hade 50 000 kr för lite, men det skulle gå bra ändå, enligt handläggaren.
Men nej då. Vid senare skede fick jag en komplettering där summan 3 miljoner inte var uppnådd. Då hade även börsen gått ner något.
Som tur är hade jag likvider från Tessin som inte var placerade i nya lån. Det gick att lösa, men jag var ändå besviken precis som man alltid blir när något lovas som sedan inte gäller.
Ris går också till att det var Betydligt enklare att teckna ett nytt lån hos Skandia än att flytta bolånet till Avanza. Diverse kompletteringar med lönebesked för flera månader bakåt skulle skickas in för att baras nämna något. Sådant Skandia aldrig efterfrågat. Till slut kändes allt som en enda stor karusell.
Egentligen kan man tycka att det borde vara lättare för Avanza att godkänna mig som haft mitt bolån nu rätt länge där jag amorterat och aldrig missat någon betalning. Så funkar det inte.
Nordnet har sedan länge sprungit om Avanza i börsvärde. Jag tror också att Nordnet kommer springa om Avanza på andra punkter i framtiden. Läser man rapporterna nu är det självklart att Nordnet går betydligt bättre.
Även om Nooshi Dadgostar troligtvis gråter blod att vi med mycket pengar får billigare bolån så tycker jag det är roligt att vi blir priviligierade som långsiktiga kunder. Att man har ett extra mål att kämpa mot. Det ska löna sig att spara och investera enligt min bok.
Mamman, Isabelle Blancks 32 år, rasar nu mot spelbolaget bakom Brawl Stars efter det att hennes son spelat bort familjens semesterkassa på 20 000 kr. Hårt är livet, men alla kan vi lära av våra misstag.
Jag tror jag var runt 24 år när jag lärda mig den dyrköpta läxan första gången. Där och då lämnade jag över telefonen till fruns syskonbarn som tyckte väldigt mycket om att spela ett spel där du byggde upp någon typ av Troll-by. Allt från hönsgård till bagerier kunde byggas men du kunde också köpa extra funktionalitet för riktiga pengar. Snabbt, enkelt men också rätt dyrt…
För mig rörde det sig nog bara om några hundralappar som slukats på grund av barnens iver, men det hade kunnat bli så mycket mer. Här hade jag bara mig själv att skylla. Det blev en läxa för mig, och jag lärde mig något som jag drar nytta av nu när mina egna barn växer upp.
Isabella Blancks hade lite mer otur än mig. Hennes son hade tydligen handlat extramaterial via spelet för hela 20 000 kr. Trots ansträngningar att få tillbaka pengarna från företaget bakom, så har spelbolaget nekat. Helt rätt om du frågar mig.
Det var när Isabelle skulle handla mat i matbutiken för ynka 200 kr som hon blev medveten om att något inte stod rätt till då meddelandet Medges Ej dök upp.
– Jag fattade ingenting, för jag visste att jag hade pengar på kontot. Så jag lämnade matkassen där och åkte hem och kollade banken. Då hade jag blivit av med över 20 000 kronor, säger hon
Man kan ju tänka både si och så om den här historian. Många tycker säkert att spelbolaget bakom skulle implementera någon sorts transaktionsgräns för hur mycket som går att handla. Samtidigt, finns det någon sådan gräns hos exempelvis H&M eller McDonalds?
Att göra transaktioner idag är enormt enkelt. Hittar du ett bankkort så kan du troligtvis få igenom några mindre köp bara genom att blippa kortet i närmaste terminal. Samma gäller mobilen ifall du inte lagt in nog med säkerhet och kontroller.
Jag förstår att det är galet surt att bli av med 20 000 kr och hela semesterkassan i ett enda svep, det hade jag också tyckt. Att skylla allt på spelbolaget bakom är dock fel.
Det är absolut inte första gången det här sker och frågan är hur galet mycket pengar som kastats bort tack vara dåligt handhavande från föräldrar.
Vad vi också ska komma ihåg är att det här är en superhet bransch och har så varit en längre tid. Blir du fast i ett spel är det hur lätt som helst att vilja lägga pengar på att få det där lilla extra som få andra faktiskt har. Ta bara min nära vän som räknat ut att han lagt 15 000 kr på League of Legends.
Kanske är det här också en av anledningarna till varför jag tror att Paradox kan ha en fantastisk framtid. Inta att mammor lämnar ut sin mobil till söner, utan att det faktiskt finns en enorm stor marknad bakom detta.
