Precis som många av er vet så har jag minskat mitt sparande rätt drastiskt det sista året. Under många år har jag sparat majoriteten av min lön och satt av det till en av mina få hobbys i livet, nämligen aktieinvesteringar. Nu när jag sänkt sparkvoten avsevärt. Har det då gjort mig lyckligare?
Precis som vanligt försöker jag alltid lägga handen på hjärtat och svara ärligt på andras och mina egna frågor. Att vara anonym bloggare har sina fördelar då åtminstone jag tycker det är enklare att vara helt transparent.
Året var 2018. I början av det året bestämde jag mig för att göra en rätt brutal vändning på mitt ekonomiska liv. Jag hade redan börjat spara och investera i aktier, men alltid till en fast slant på ett x antal tusenlappar. I början av 2018 bestämde jag mig för att spara ALLT som jag fick över när mina fasta samt rörliga utgifter var klara. Jag blev också betydligt mer dedikerad att nå mitt mål som miljonär.
Sommaren 2020 firade jag min första Miljonfest tillsammans med en följare vid namn Malte. Inlägget med diverse öl finns fortfarande att läsa här. Rätt galet att personer som Superleeds, Malte, Snålgrisen, Pappa Utdelning, Daniel H med flera fortfarande finns med här på bloggen. Det gläder mig många dagar i veckan.
Nåväl… För ett år sedan tog jag steget att leva på en betydligt lägre sparkvot än tidigare. Från mitt snitt på 50-60% gick jag ner till 10-20%.
Har ett lägre sparande gjort mig lyckligare?
Har då pengar gjort mig lyckligare?
Till att börja med vill jag klargöra några faktorer som är viktiga att känna till rörande min sänkta sparkvot:
Vi har flyttat in i ett betydligt dyrare boende. Idag bor vi större och mer centralt. Ökat bolån och ökade elräkningar, med allt som kommer på köpet.
Fru KTM är idag hemma med barnen på heltid. Junior KTM (den äldsta) går 15 timmar i veckan på förskola.
Vi har gjort valet att vara hemma med barnen längre. Mindre föräldradagar innebär mindre slantar och just nu står jag för majoriteten av de fasta utgifterna.
Idag investerar vi mer i vårt boende än vad vi någonsin tidigare gjort
Därigenom kan jag inte påstå att en sänkt sparkvot inneburit dyrare bilar, snyggare klockor eller fler middagar på restaurang. Frågan om en ökad sparkvot gjort mig lyckligare är också komplex att svar på då barnen nyligen trillat in som en del av livet. Det alla nämnt är så sant – barn skänker en oändlig lycka och kärlek men innebär också att du måste förändra ditt liv på en del punkter. Lyckan som barn skänker är speciell.
Om jag då skulle leka med tanken att jag tar bort barnen från ekvationen. Vi lever fortfarande i ett större hus som kostar betydligt mer men också innebär mer lyx samt ett betydligt mer centralt läge. Ska jag svara riktigt ärligt så har det nog inte gjort mig lyckligare att bo som vi gör idag.
Vad det å andra sidan inneburit är mer jobb men också mer roliga projekt som en sorts sido-hobby. Det extra jobbet med snöskottning, gräsklippning, lagande och fixande stör mig inte nämnvärt men jag kan inte säga att jag blir lyckligare av det.
För att då svara på frågan. Nej, jag är inte lyckligare idag än jag var tidigare med 50-60% sparkvot. Lyckan jag får från barnen kan dock inte köpas för pengar. Tyvärr finns det också en anna sida av myntet och ibland kan ens tålamod verkligen sättas på prov.
Inkomster
Då var det dags för ny lön att trilla in på kontot. Känslan är lika härlig som alltid och precis som vanligt funderar man kring vilka aktier som ska inhandlas, även om processen idag blivit lite av en vardag.
Att portföljen numer går upp och ner dagligen lika mycket som en månadslön berör mig inte särskilt mycket. Allt sedan pandemin har jag börjat se portföljen mer som en stor arena av byggklossar där aktörer värderar mina byggklossar högre eller lägra från dag till dag. Faktumet att jag äger ett x antal byggklossar oavsett kurser är en viktig tanke som jag alltid bär med mig.
Lön
17 588 kr
Bloggintäkter
3 859 kr
Övrigt
0 kr
SUMMA
21 447 kr
Samtliga av inkomsterna är redovisade netto, d.v.s. efter avdragen skatt. Utdelningen räknar jag inte med under inkomster då denna återinvesteras direkt.
Sparande
Såhär mycket blev kvar efter alla räkningar och rörliga utgifter är betalade:
Amortering
1 500 kr
Avanza
3 500 kr
SaveLend
0 kr
Tessin
0 kr
SUMMA
5 000 kr
Sparkvot
Räknat på ovanstående inkomster och sparande blir då sparkvoten…
%
Sparkvot
Så beräknar jag sparkvoten
Sparkvoten beräknar jag genom att ta det jag lyckas spara och dividera med samtliga intäkter (netto).
Den stora frågan är givetvis vad man ska räkna med i sparandet. Själv tar jag enbart med det jag sätter över till min portfölj och diverse andra investeringsalternativ som t.ex. Lendify.
Jag kan tycka att ammortering till hus och CSN är helt okej att räkna med i sin sparkvot. Däremot tycker jag att det inte är ok att räkna det sparande som du gör till en utlandsresa som du och familjen tänkt åka på nästa halvår.
0,34 och 1,23. Säger dessa siffror dig något? Det första är Beta för Tele2 aktien och det andra är Beta för JM aktien. Beta beskriver hur mycket en aktie svänger relaterat till index. Desto högre beta, desto högre volatilitet. Idag har det blivit dags för den stabila och den volatila att visa sina siffror för det tredje kvartalet.
Det är enligt mig två hyggliga utdelningsbolag som rapporterar enligt mig. Visst, JM har just nu en rejäl svacka när det kommer till att dela ut pengar men så har det också varit historiskt. Jag tror att kvalitén i JM återigen kommer visa sig nu när räntorna vänder och nybyggen tar fart igen. Men jag kan bara gissa.
Tele2
Det var alltså i februari som Kinnevik sålde hela sitt innehav i Tele2 till franske miljardären Xavier Niels bolagsgrupp Iliad. Även om namnet Ilijad bara får mig att tänka på Ilijan Batljan så är det här en affär jag starkt tror kommer gynna Tele2. Kinnevik har sedan dess fått väldigt mycket ris för att man lämnar sin enda kvarvarande källa till stabilt kassaflöde i form av den massiva utdelningen i Tele2.
Nu i september kom nyheten att Tele2:s vd Kjell Johansen lämnar sin post. I stället träder Jean Marc Harion in som vd då han lämnar den polska teleoperatören Play (som faktiskt ägs av Iliad). Tillträdet blir först den 10 november.
”Alla utmanare på teleoperatörsmarknaderna i världen har Tele2 som en referens, inklusive Play där jag arbetar fram till den 9 november. Efter den 10 november kan jag berätta mer om mina prioriteringar”, säger Jean Marc Harion.
Tyvärr fick Kjell Johansen ett hyfsat trist avslut på sin vd karriär i Tele2 då dagens siffror inte nådde upp till det analytikerna förväntat sig. I och för sig ökade både ebitda resultatet och omsättningen men nådde inte upp till vad analytikerna förväntat sig.
Positivt är åtminstone att man upprepar din egna guidning för 2024.
Det som oroar mig något är att fritt kassaflöde till eget kapital var klart lägre än väntat. Hitintills i år har man lyckats skrapa ihop 3 570 miljoner kr, mot föregående års 4 189 miljoner kr. Fritt kassaflöde till eget kapital är vad Tele2 baserar sin utdelning på.
Nu tycks man mer eller mindre vara klar med 5G utrullningen och jag hoppas verkligen man kommer se effekt av allt man investerat.
”Detta visar på de starka fundamenten hos Tele2 när vi nu går mot slutspurten av vår 5G-investeringscykel, där den huvudsakliga utrullningen är klar om lite mer än ett år”, skriver Kjell Johnsen.
Ytterligare positivt är att man sänkt sin skuldsättning något samt att man väntar sig högre tillväxt kommande kvartal i takt med sänkta räntor.
Trots en medioker rapport så tror jag att aktien faktiskt kan gå något positivt idag.
JM
JM är utan tvekan det mest räntekänsliga värdepapper jag har i portföljen. Troligtvis har jag inte insett hur otroligt marknaden för nyproducerade bostäder är för räntehöjningar.
Dagens rapport var en riktig miss för att summera läget.
”Vi tror fortsatt på en gradvis återhämtning på våra marknader men bedömningen är att ytterligare räntesänkningar krävs för att fler konsumenter ska kunna köpa en nyproducerad bostad”, skriver Mikael Åslund, vd för JM, i rapporten.
JM:s nya VD Mikael Åslund
Rörelseresultatet var rejält under analytikernas förväntan och landade på 95 miljoner kr. Här hade analytikerna på Infront väntat sig 163 miljoner kr. En rätt fet miss med andra ord och helt klart motsatsen vad Boliden presenterade nu under morgonen med sin vinstkross.
Jag tror marknaden vävt in bättre siffror i JM:s kurs där man nog förväntat sig att räntesänkningarna redan skulle givit effekt. Tyvärr kommer det ta längre tid och privatpersonerna behöver mer pengar i plånboken innan man är villig att köpa bostad verkar det som.
Vad som kanske är lite positivt i allt detta är att antalet produktionsstartade bostäder uppgick dessa till 637 stycken vilket var klart fler än 201 i fjol och även över väntade 601. Att marknaden skulle ta med sig det i dagens rapportreaktion är dock föga troligt.
Om drygt en vecka, tisdag den 29 oktober, sprakar det till i elledningarna och prishöjningen för el träder i kraft för majoriteten bland svenska hushåll och företag. I media har vi läst om den klassiska ”Elprischocken”, men frågan är hur mycket det här faktiskt kommer påverka din och min ekonomi?
Det enkla svaret är att majoriteten kommer uppleva dyrare elpriser men någon elprischock är det knappast frågan om. Att exempelvis Expressen väljer att skriva ”Så skyddar du dig mot en prischock på el” är givetvis en klickvänlig rubrik men sanningen bakom ser inte lika brutal ut.
Nytt system för el och elöverföring. ”Flödesbaserad kapacitetsberäkning”
I slutet av oktober, närmare bestämt 29 oktober, införs alltså det man kallar för ”Flödesbaserad kapacitetsberäkning” eller ”Flödesbaserad marknadskoppling” som den också kommit att kallas. Den nya modellen kommer innebära högre elpriser generellt i Sverige.
Syfte sägs vara att öka överföringen av el inom och mellan de nordiska länderna och att därigenom öka delen förnybar energin generellt. Andra länder har redan infört systemet, och nu är det alltså dags för oss i Norden.
Självklart är det här en stor ändring och många menar att det är största förändringen sedan vi införde våra fyra elprisområden för drygt 13 år sedan.
Så funkar flödesbaserad kapacitetsberäkning
Något mer djupgående bygger allt på en mer avancerad beräkningsmodell som då utgår från vad man valt kalla flödesbaserad kapacitetsberäkning. Någon har suttit och räknat på att vi genom den nya modellen bättre ska koordinera vår kapacitet i hela Europa, öka handelsmöjligheter av el men framförallt stärka driftsäkerheten.
Det vi har idag är en ekonomiskt marknadsmodell där, enkelt förklarat, elen flödar dit elpriset är som högst. Ett problem har varit att metoden inte tar full hänsyn till nätets totala överföringsförmåga och kapacitet och därför inte används fullt ut.
Vad den nya modellen gör är att den i stället utgår från den fysiska kapaciteten i elnätet. Därigenom går vi nu över från en ekonomisk modell till en fysisk modell där förnybar energi kommer kunna flöda bättre.
Den nya flödesbaserade metoden utgår istället från den fysiska kapaciteten i elnäten. Man vill alltså gå över från en ekonomisk modell till en fysisk beräkningsmodell.
Hur mycket dyrare blir elen i oktober?
Genom flödesbaserad kapacitetsberäkning så ska priserna jämnas ut i Europa. Vissa länder kommer få det dyrare och andra billigare. Sverige är ett exempel där det mest troligt kommer bli dyrare. Norge gynnas mest av det nya systemet.
Svenska kraftnät har faktiskt provkört systemet och där kan se hur priserna blivit i snitt 10% högre.
Elprisområde 1-3 väntas i snitt få priser som är 10% högre men för de som bor i elprisområde 4 kan det röra sig om billigare priser med 2%.
Varför exempelvis Norge gynnas är för att man har ett uruselt nät själva och därigenom gynnas av att kunna använda det svenska nätet och föra över kraft norr till söder.
Blandade meningar. Bra eller dåligt
Personligen har jag svårt att se hur Sverige kommer gynnas av förändringen och vi får nog inse att vi är de som får bita i det sura äpplet. Sedan kan kanske de med pool i elprisområde 4 nu höja temperaturen en grad extra men för Sverige som helhet blir det förlust.
Bland de som är positivt inställda menar man att priserna redan är så låga idag att en ökning med 10% i kronor räknat inte kommer märkas. Bland de negativa hörs röster att det helt klart kommer bli skillnad för företag som är enormt beroende av el.
Essity är kanske ett exempel på en avknoppning som inte flugit särskilt väl. När verksamheten knoppades av från SCA och särnoterades 2019 stod kursen i 290 kr. Idag är kursen 309. Jag har egentligen aldrig varit intresserad av aktien och kanske allra minst nu. Däremot vet jag att många äger bolaget med tanke på dess defensiva värden.
Essity utvecklar och tillverkar produkter inom hygien och hälsa. Bolaget säljer i 150 länder och är i Sverige mest känt för varumärken som Libero, Tork och Tena.
På sätt och vis gillar jag den här typen av stabil verksamhet, men jag investerar mycket hellre i Axfood eller Procter & Gamble om jag vill ha defensiva spelare.
Tanken med Essitys profil är att i överlag erbjuda premiumprodukter som konkurrerar med kvalitet. Frågan är hur pass bra sådant i praktiken funkar för deras produkter. Där är det snarare prislappen som avgör. Kanske speciellt i den miljö vi befinner oss i nu.
Vad som kanske talar för Essity är deras starka varumärken, konjunkturokänslighet samt en växande underliggande efterfrågan. Tyvärr erbjuder även verksamheten stor konkurrens och prudukter som verkligen inte är unika.
Till det är Essity ingen höjdare som utdelningsbolag. Lågt snitt på direktavkastningen och en låg utdelningstillväxt. Sedan har jag inte undersökt övriga nyckeltal och kanske hittar vi där mer positivt.
I deras senaste rapport kunde vi läsa om hur Essity ökade sin ebitda-marginal mer än väntat. Kanske har man börjat se hur bra det här receptet faktiskt är och slår nu på den riktigt stora trumman:
Libero och antalet blöjor
Krympflation är en prissättningsteknik vars syfte är att göra prishöjningar utan att det märks av konsumenter. Ett exempel är när standardförpackningen för kaffe gick från att väga ett halvt kilo till att innehålla knappt 450 gram. Essity har troligtvis utnyttjat krympflation tidigare men nu har man nog bajsat i det blå skåpet med lös mage.
Jag såg faktiskt själv deras krympflation på blöjor innan jag uppmärksammade det på sociala medier, men definitivt var jag inte för. Vi har två blöjbarn här hemma och nyligen såg vi hur man sänkt antalet blöjor från 34 ner till 27 stycken. Samma prislapp fortfarande, men en betydligt mindre förpackning.
”Dom kan inte kosta lika mycket, och så får man färre” hörs nu överallt och det är många småbarnsfamiljer som är upprörda
Dessutom har man gjort förpackningen mindre vilket i sin tur leder till minskade kostnader för frakt. Den faktorn ska man verkligen inte underskatta. Summa summarum har Essity nu hittat ett intelligent sätt att öka marginalen. Frågan är om det är så intelligent i slutet av dagen.
Bolag som tvingas göra såhär för att växa sin lönsamhet håller jag mig långt borta från. Jag gillar när man kan växa på andra sätt.
Nu drabbar det här oss som familj hyfsat lite då vi storhandlar på en affär som i princip ger blöjpaketen gratis ifall du handlar för en stadig summa varje gång (något vi gör). Men jag kan förstå hur det biter hårt mot ensamstående föräldrar som kanske nu också blivit arbetslösa.
Usch. Vad som är nästan värst är att Essity inte själva gått ut med informationen på deras sociala medier eller på annat vis. Åtminstone inte vad jag hittat. Dumt vore väl annat…
Vad Essity måste komma ihåg är att man inte är ensamma på marknaden och att deras vallgrav i princip är obefintlig. Lite hoppas jag på att det här biter dem i baken
Hösten har rullat in på allvar och idag är det dags för septemberlönen att göra entré. När jag sammanfattar lönen och sparkvoten för månaden inser jag att jag nog aldrig redovisat en så låg lön som just denna månad.
Men utanför mitt egna hus lyser optimismen kring framtida sparande. I SBAB:s senaste undersökning så är det 35% som tror att de kommer att spara mer framöver. I ålderskategorin 18-29 år är det hela 59% som uppger att de kommer att spara mer inom en rimlig framtid.
Det är jättetrevligt att unga tänker positivt om framtida sparande. Däremot är det rätt farligt att tänka: ”i framtiden kommer jag kunna spara mer”. Oftast är det tvärt om när hela livspusslet börjar falla på plats. Förvisso beror det på vilket liv man väljer att leva. För mig innebar inte en ökad ålder ett bättre sparande.
Vad som däremot är hyfsat skrivet i sten är att köpkraften hos svensken kommer att öka nu under 2024 och 2025. Vi har idag ett av Europas mest attraktiva drivmedelspriser, elen ser ut att kunna hålla sig på en rimlig nivå, och idag sänks dessutom räntan. När jag skriver detta vet jag inte om det blir 0,25 eller 0,5 procentenheter men det får vi snart reda på.
Inkomster
Det här är faktiskt den lägsta lönen från ordinarie arbete jag haft sedan jag startade. Men jag ska verkligen inte klaga! Vi i Sverige har det fantastiskt bra där vi får bidrag för att vara hemma och ta hand om det vi bryr oss mest om; det vill säga barnen.
Mer detaljer än så väljer jag att inte ge utan det får stanna privat den här gången. Utan att säga för mycket har vi haft det rätt tufft.
Sedan kan man ju ifrågasätta hanteringen av hela baletten. För många skiter det sig då man inte får pengar från Försäkringskassan i tid och många lever helt utan buffert och marginaler.
Under månaden har vi sålt lite barnprylar via Facebook och dessa slantar landar under Övrigt.
Lön
9 934 kr
Bloggintäkter
7 060 kr
Övrigt
1 500 kr
SUMMA
18 494 kr
Samtliga av inkomsterna är redovisade netto, d.v.s. efter avdragen skatt. Utdelningen räknar jag inte med under inkomster då denna återinvesteras direkt.
Sparande
Trots en väldigt tråkig månad rent ekonomiskt väljer jag ändå att sätta över 3000 kr hos Avanza. Både SaveLend och Tessin har i år fått stå längst bak i kön då det inte funnits mer utrymme. Dessutom blev jag tvungen att ta ut en slant från Tessin för att kunna flytta bolånet till Avanza.
Amortering
1 500 kr
Avanza
3 000 kr
SaveLend
0 kr
Tessin
0 kr
SUMMA
4 500
Sparkvot
Trots allt slutar ändå sparkvoten på 24% under september.
%
Sparkvot
Så beräknar jag sparkvoten
Sparkvoten beräknar jag genom att ta det jag lyckas spara och dividera med samtliga intäkter (netto).
Den stora frågan är givetvis vad man ska räkna med i sparandet. Själv tar jag enbart med det jag sätter över till min portfölj och diverse andra investeringsalternativ som t.ex. Lendify.
Jag kan tycka att ammortering till hus och CSN är helt okej att räkna med i sin sparkvot. Däremot tycker jag att det inte är ok att räkna det sparande som du gör till en utlandsresa som du och familjen tänkt åka på nästa halvår.
Det nya beslutet om att göra de första 150 000 kronorna skattefria på ISK/KF nästa år har fått blandade reaktioner. Som jag förstår tycker de allra flesta att de påslag som tidigare införts i stället skulle tas bort helt och hållet.
Jag själv hade också hellre tagit bort de extra påslag som tidigare införts. För er som inte riktigt vet vilka påslag jag menar så är det dessa. Här är de största ändringar som gjorts beträffande ISK sedan sparformen skapades:
Inkomstår
Förändring
2012
ISK skapas
2016
+0,75 procentenheter. Dessutom införs ett minsta tak på 1,25% EDIT! Det här är ett golv och inget tak. Tack för rättningen Kalle 🙂
2018
Från +0,75 procentenheter till +1,0 procentenheter. En ökning med 0,25 procentenheter alltså
2025
De första 150 000 kronorna blir helt skattefria. Är din depå värd exempelvis 160 000 kr är det enbart 10 000 som blir beskattade.
2026
De första 300 000 kronorna blir helt skattefria.
Men jag är ändå glad att något faktiskt görs snarare än att det går ett år till utan att något händer.
Som en läsare skrev så kommer dessutom skatten på ISK bli lägre nästa år då statslåneräntan blir lägre. Den 30 november är det datum där den nya skatten spikas. I år landade den på 2,62%. Den 19 september i år var den på 1,79%. Tyvärr ser du effekten först på deklarationen som kommer 2026.
För er som är mer sugna på hur man räknar och hur skatten skiljer sig i år mot tidigare år så rekommenderar jag det här inlägget.
Veckans sämsta idé
Veckans sämsta idé ger jag till chefsekonomen Elinor Odeberg som inte alls tycker att det skattefria beloppet på 150 000 kr* är en bra idé.
*Året efter, d.v.s. 2026, dubblas det skattefria beloppet till 300 000 kr.
”Det är positivt att uppmuntra sparande, men vi har redan uppnått ett brett sparande där över 3,5 miljoner sparar i ISK, så tröskeln är inte jättehög i dagsläget.”, säger Elinor
Ett av argumenten till det skattefria beloppet var att minska tröskeln in till aktiemarknaden, att fler skulle börja spara helt enkelt. Jag själv tror inte att det här är den stora tröskeln för en person att börja spara och investera, så där kan jag förvisso hålla med Elinor. Den stora tröskeln är rädslan att förlora pengar enligt min mening.
Hon har slipat på ett helt nytt sätt att beskatta ISK. Det går ut på att du tar skillnaden på värdet i början och slutet av året. Den skillnaden kan antingen vara positiv eller negativ. Ett positivt värde beskattas sedan med 30% medan ett negativt värde ger rätt till skatteavdrag, enligt hennes modellen.
Innan beloppet beskattas dras insättningar under året plus uttag under året. Har du 100 000 kr i början av året och sedan sätter in 50 000 kr känns det ju jävligt att behöva skatta 30% på dessa 50 000 kr som du enbart satt in.
I mina öron låter det här som en dålig version av Aktie- och Fondkonto där du skattar 30% den dagen du faktiskt säljer. Enda fördelen jag ser är väl att ett negativt år inte kostar dig som investerare någon skatt, vilket är scenariot med dagens lösning.
Vad hon inte verkar gilla är att man som investerare idag kan undvika skatt genom att ta ut avkastning från sitt ISK.
”Om avkastningen tas ut blir det ju mindre skatt i slutändan. Det blir en slags kattlucka i kapitalbeskattningen.”
Vad jag inte fattar är vad hon menar med kattlucka. För att detta ska funka så krävs det att man tar ut slantarna innan varje brytdatum för det nya kvartalet, alltså innan den 1 januari, 1 april, 1 juli och 1 oktober. Jag tror det är ytterst få som faktiskt sätter det i någon typ av system och vi vet sedan tidigare att det inte går så bra för de med ett kortsiktigt tänk.
Resonemanget om kattlucka slänger jag därför i soptunnan
En gammal goding
Jag tycker själv att ISK och KF var enormt positiva nyheter för aktiesparare, men man skulle inte ha fifflat med sparformen i efterhand. Nu när räntorna höjts så inser man hur ofördelaktigt det faktiskt blivit.
Säkert finns det mycket ris att ge den nya regeringen och precis som alltid finns det många som är missnöjda. Idag vill jag däremot passa på att skicka ett stort hjärta till regeringen som nu ser till att människor som investerar ska privilegieras och inget annat.
Allt sedan 2018 har jag krigat i min egen regi för att få ett mer lönsamt ISK sparande. Min teori var att ISK inte alls skulle bli förmånligt när räntorna började höjas. Där är vi idag.
Där och då var det få som lyssnade. Däremot slutade jag aldrig kasta skit på politiker som sopade det här under mattan.
Regeringen presenterade nyligen fyra nya satsningar i höstbudgeten. Det handlar om dessa punkter som rör en stor del av svenska folket:
Sänkt inkomstskatt via ett starkare jobbskatteavdrag
Skattesänkning för pensionärer
Mer förmånligt ISK sparande (mer om det nedan)
Dessutom förlängs den tillfälliga förstärkningen av bostadsbidraget för barnfamiljer med 25% under första halvåret nästa år
Visste du?
Jobbskatteavdraget innebär att alla med arbetsinkomster får en skattereduktion. Avdraget är inräknat i de skattetabeller som arbetsgivare använder vid löneutbetalningar så du behöver inte själv ansöka om avdraget.
Lägre skatt för de som jobbar
Skattesänkningen för löntagare är värt att stanna lite vid. Denna fasas in vid en månadslön på 16 000 kr och planar ut vid 40 000 kr. I det stora hela rör det sig inte om några jättesummor, men många bäckar små. Jag har hittat en tabell som mer exakt visar vilka summor det handlar om:
Inkomst kr/mån
Skatteförändring per månad
16 667 kr
−60 kr
25 000 kr
−155 kr
33 333 kr
−248 kr
35 000 kr
−267 kr
41 667 kr
−372 kr
50 000 kr
−372 kr
62 500 kr
−835 kr
83 333 kr
−886 kr
125 000 kr
−886 kr
Medianlön 38 500
−306 kr
Genomsnittslön 43 100
−372 kr
Pensionärer får det också lite enklare att leva efter detta. Är det några som förtjänar en skattereduktion så är det de som faktiskt byggt upp vårt land. Vid 25.000 kronor sänks skatten med 150 kr/månad. Sedan tilltar skattesänkningen vid stigande pension..
”Steg för steg stärker vi hushållens köpkraft”, säger finansminister Elisabeth Svantesson (M).
ISK skatten sänks – äntligen verklighet
Nu blir äntligen skattesänkningen för oss ISK sparare verklighet. Bättre sent än aldrig.
Skattefritt sparande för ISK och KF kommer nu införas i två steg. Redan nästa år träder en gräns på 150 000 kr i kraft och året efter (2026) höjs denna till 300 000 kr. För er som funderar exakt hur det här funkar så har jag lättsamt förklarat det här.
Det här väntas minska statens skatteintäkter med 7 miljarder årligen när allt är genomfört. Visst, det är mycket pengar, men som jag resonerat om tidigare kan det kosta Sverige mer att lämna sparande ogynnsamt.
Så ett citat från Cecilia som jag håller med om till 110%
”Det ska helt enkelt löna sig mer att spara än att slösa”, säger Cecilia Rönn (L).
Svenska börsen har i princip tagit tillbaka allt som den tillfälligt tappade i samband med recessionsoron i USA. Trots det finns det enligt mig guldkorn att köpa här och nu, något som gör ett nysparande extra välkommet såhär inför höstens mörker.
Tack vare Jerome Powells senaste tal är nu en räntesänkning i USA mer eller mindre kassaskåpssäker. Det här sker 17–18 september och betyder den första amerikanska räntesänkningen på drygt fyra år.
Enkelt förklarat kan man säga att en recession är en relativt mild lågkonjunktur. Ekonomin och konjunkturen bromsar in men det innebär inte en ekonomisk kris. När USA tidigare sänkt räntan så har det i fyra fall ändå inneburit att en recession har trätt in genom dörren. Dessa inträffade år 1989, 2001, 2007 och 2020.
För oss utdelningsinvesterare har dessa tillfällen inneburit mycket fina köplägen där vi haft möjlighet att höja YoC. Som vanligt förbereder jag mig inget utan är likt alltid fullinvesterad och köper för allt sparande månad för månad.
Just nu finns det 4 aktier jag fokuserar extra på:
Cibus
Aker BP
Evolution
Nibe
Jag skulle även vilja slänga in Investor här som jag köpte rejält av under dippen, men nu när marknaden hittat tillbaka fokuserar jag mest på ovan nämnda bolag.
Inkomster
Hela augusti månad har inneburit VAB för mig. Anledningen är fruns sjukskrivning i samband med operation.
Även om Sverige är fantastiskt där vi faktiskt får ersättning för att vårda barn så är det dyrt. Maxbeloppet per dag är rätt litet och räknat på min lön får jag kanske ut 40% av det jag annars skulle fått från ordinarie jobb(inte 80% som det skyltas med). Som sagt är jag inte bitter, men jag förstår här och nu att många som tvingas VAB:a länge blir satta i en riktigt knivig ekonomisk sits.
Vad jag hört är det under barnens första 8 år som VAB mer eller mindre är vardag för oss föräldrar. Men vad vet jag…
Det här slår dock mot nästa månad då jag alltid räknar ut sparkvoten utifrån lönen jag fick förra månaden (juli). Av den lönen betalar jag räkningar och allt annat som krävs för att leva. Resterande belopp som nu blir kvar för jag över till mina investeringar.
Denna månad har jag tagit höjd för att nästa månad blir rätt skral och lägger därigenom undan en summa inför kommande månad.
Lön
32 244 kr
Bloggintäkter
8 380 kr
Övrigt
0 kr
SUMMA
40 624 kr
Samtliga av inkomsterna är redovisade netto, d.v.s. efter avdragen skatt. Utdelningen räknar jag inte med under inkomster då denna återinvesteras direkt.
Sparande
Såhär mycket blev kvar efter allt shoppande:
Amortering (bolån)
1 500 kr
Avanza
4 800 kr
SaveLend
0 kr
Tessin
0 kr
SUMMA
6 300 kr
Sparkvot
Räknat på ovanstående inkomster och sparande blir då sparkvoten…
%
Sparkvot
Så beräknar jag sparkvoten
Sparkvoten beräknar jag genom att ta det jag lyckas spara och dividera med samtliga intäkter (netto).
Den stora frågan är givetvis vad man ska räkna med i sparandet. Själv tar jag enbart med det jag sätter över till min portfölj och diverse andra investeringsalternativ som t.ex. Lendify.
Jag kan tycka att ammortering till hus och CSN är helt okej att räkna med i sin sparkvot. Däremot tycker jag att det inte är ok att räkna det sparande som du gör till en utlandsresa som du och familjen tänkt åka på nästa halvår.
