Många tackade sin lyckliga stjärna att man hade bunden boränta när styrräntorna steg i rasande takt under 2022. Där och då var det nog också många som band då man inte visste hur pass mycket värre det skulle bli. Nu när räntorna i stället ska ner 2 eller 3 gånger till 2024, hur bör man tänka kring att binda boräntan?
Inflationen i USA är nu nära FED:s mål, även om arbetsmarknaden svalnar. De allra flesta tycks nu tro på en sänkning i USA i september, följt av några till i år.
Det här gjorde att börsen blev väldigt glad under gårdagen och visade blåa siffror. För egen del var portföljen upp ca 30 000 kr.
Huvudscenariot i Sverige är två till tre sänkningar till innan året är slut, något som skulle ge en styrränta på 2,75% vid årsskiftet. Viktigt här att komma ihåg är att den rörliga boräntan (3 månader) brukar ligga omkring 1 procentenhet över styrräntan.
För en låntagare med 3 miljoner i bolån kommer det här innebära 1 900 kr mer i plånboken jämfört med dagens nivå. Då har man inte tagit med ränteavdraget i beräkningen.
Vad vi kan se är att storbankerna varit väldigt långsamma i att justera ner sina räntor i takt med Riksbanken. Så var inte scenariot när man höjde 😀 Det är rätt skamligt, men ger ändå dig otroligt bra förhandlingslägen.
Bank
Nuvarande Listränta
Snittränta, juli
Swedbank
5,49%
4.53%
SEB
5,49%
4,48%
Nordea
5,49%
4,63%
Handelsbanken
5,49%
4,48%
Skandia
4,99%
4,33%
Länsförsäkringar
5,44%
4,39%
SBAB
4,52%
4,45%
Danske Bank
5,34%
4,44%
Hypoteket
4,21%
4,50%
Stabelo
4,21%
4,39%
Bör man binda boräntan nu?
Utifrån hur jag är lärd, så ska det långsiktigt vara förmånligt att ligga kvar på rörlig ränta, det vill säga att inte binda den. Givetvis har det scenariot inte varit aktuellt nu när räntorna höjts, men det är också i det korta perspektivet.
Vi får ändå tänka på hur lång tid vi hade väldigt låg ränta och hur mycket mer en bunden kund betalade för att binda sig. Hela baletten måste räknas ihop och ses över en lång tidshorisont.
Mitt tips har alltid varit att din ekonomi måste avgöra. Har du inte utrymme att boräntan höjs till över 5% så är det solklart att du ska binda. Annars kan det bli förödande.
Nu när vägen dessutom är krattad för ytterligare ett antal räntesänkningar är det kanske mer självklart än någonsin att köra rörlig boränta. För den som vill binda finns det dock mycket bra rabatterbjudanden att hålla utkik efter. Några långivare kör idag med bunden ränta på 3,2%, vilket i princip är prognosen för den genomsnittliga boräntan under slutet av 2025.
Viktigt att komma ihåg är att de bundna räntorna är noga uträknade och de skulle nog inte funnits om inte bankerna tror att man kan tjäna pengar på konceptet. Så det kan man ta med sig.
Jag som private banking kund hos Avanza kommer givetvis inte binda då det inte erbjuds (enligt min vetskap). Leker vi med scenariot att jag haft kvar bolånet hos Skandia hade jag nog ändå haft kvar det rörliga.
Som vanligt hade det varit intressant att veta hur du som läsare gör idag:
Att den högre räntan strax efter en lång period med bland annat höga elpriset satt sina spår är det inget att tveka om. Ny statistik från Kronofogden visar nu en siffra som är oroväckande. Vad jag däremot inte får ihop är hur summan per skuldsatt hos Fogden kan vara så stor.
Skuldberget hos Kronofogden har slagit ytterligare ett rekord och nu börjar det minst sagt bli svettigt. Den totala summan uppgår nästan till 129 miljarder kr.
I första hand är det nog företagen som får lida mest där man inte får betalt för sina utlägg och i värsta fall tvingas till konkurs. Mindre sympati ger jag till alla som levt över sina tillgångar allt för länge.
På bara drygt ett halvår har skulderna vuxit med 10 miljarder kr som du kan se i tabellen nedan.
Summa skuld
Slutet av 2023
Augusti 2024
Kvinna
30 326 180 762 kr
33 407 844 927 kr
Man
88 772 949 245 kr
95 586 153 024 kr
Totalsumma
119 099 130 007 kr
128 993 997 951 kr
Vad jag däremot inte får ihop är antalet skuldsatta hos Kronofogden som idag är 420 000 st.
Antal skuldsatta hos Kronofogden
Slutet av 2023
Augusti 2024
Kvinna
138 291
138 590
Man
278 957
282 041
Totalsumma
417 248
420 631
Det är alltså hela 4% av Sveriges befolkning, vilket kanske inte är en förvånande siffra när allt kommer till kritan.
Vad som är förvånande är att den genomsnittliga skulden per individ är strax över 300 000 kr. Visst, några ligger betydligt under och några betydligt över, men jag tycker att summan låter väldigt hög. Räntorna har givetvis gjort sitt då skulderna som redan ligger växer lavinartat i takt med högre räntor.
Ett medianvärde hade kanske varit bättre men ett sådant har jag inte tagit fram. Förklaras den höga summan av att när en person faktiskt hanar hos Kronofogden så har det redan gått så långt att summan ligger på den nivån? Ska vi vara ärliga får man inte allt för mycket lyx för 300 000 kr idag.
Nu meddelar i alla fall Kronofogden att det blivit väldigt svårt att faktiskt driva in skulderna då det inte finns några tillgångar att ta av. Förra året kunde man driva in 15 miljarder kr, vilket motsvarar ca 10% av totalen.
Skulderna hos myndigheten växer med 50 miljoner per dag nu…
Jag nämnde tidigare att jag inte lämnar mycket sympati till personerna med dessa skuldberg. Å andra sidan måste jag lämna lite förståelse då antalet ekonomiska händelser avlöst varandra. Först en pandemi, sedan inflation med tillhörande räntehöjningar. Höga elpriser och drivmedel har löst av varandra. Men att folk belånat sig över öronen är det inget snack om.
Efter många resor var då äntligen mitt gamla bolån löst och jag har fått ett av Sveriges bästa bolån, nämligen Avanza Private bankning. Tyvärr finns det vissa saker som man kunnat hantera bättre.
Nordnet har förvisso också ett private banking bolån men enligt min mening är det mycket mindre fördelaktigt. Du måste nämligen ha norr om 10 miljoner innan räntan går att jämföra. För att ens få någon rabatt krävs 5 miljoner. Hos Avanza får du riktigt bra ränta redan vid 3 miljoner.
Det här är också enda rosen jag vill ge bolånet, alltså att det är riktigt fördelaktigt.
Riset går till hanteringen av bolånet, samt att man säger en sak och sedan gäller något annat. I ett tidigare inlägg gav jag Avanza beröm då man inte var kinkiga om gränsen på 3 miljoner. Jag hade 50 000 kr för lite, men det skulle gå bra ändå, enligt handläggaren.
Men nej då. Vid senare skede fick jag en komplettering där summan 3 miljoner inte var uppnådd. Då hade även börsen gått ner något.
Som tur är hade jag likvider från Tessin som inte var placerade i nya lån. Det gick att lösa, men jag var ändå besviken precis som man alltid blir när något lovas som sedan inte gäller.
Ris går också till att det var Betydligt enklare att teckna ett nytt lån hos Skandia än att flytta bolånet till Avanza. Diverse kompletteringar med lönebesked för flera månader bakåt skulle skickas in för att baras nämna något. Sådant Skandia aldrig efterfrågat. Till slut kändes allt som en enda stor karusell.
Egentligen kan man tycka att det borde vara lättare för Avanza att godkänna mig som haft mitt bolån nu rätt länge där jag amorterat och aldrig missat någon betalning. Så funkar det inte.
Nordnet har sedan länge sprungit om Avanza i börsvärde. Jag tror också att Nordnet kommer springa om Avanza på andra punkter i framtiden. Läser man rapporterna nu är det självklart att Nordnet går betydligt bättre.
Även om Nooshi Dadgostar troligtvis gråter blod att vi med mycket pengar får billigare bolån så tycker jag det är roligt att vi blir priviligierade som långsiktiga kunder. Att man har ett extra mål att kämpa mot. Det ska löna sig att spara och investera enligt min bok.
Mamman, Isabelle Blancks 32 år, rasar nu mot spelbolaget bakom Brawl Stars efter det att hennes son spelat bort familjens semesterkassa på 20 000 kr. Hårt är livet, men alla kan vi lära av våra misstag.
Jag tror jag var runt 24 år när jag lärda mig den dyrköpta läxan första gången. Där och då lämnade jag över telefonen till fruns syskonbarn som tyckte väldigt mycket om att spela ett spel där du byggde upp någon typ av Troll-by. Allt från hönsgård till bagerier kunde byggas men du kunde också köpa extra funktionalitet för riktiga pengar. Snabbt, enkelt men också rätt dyrt…
För mig rörde det sig nog bara om några hundralappar som slukats på grund av barnens iver, men det hade kunnat bli så mycket mer. Här hade jag bara mig själv att skylla. Det blev en läxa för mig, och jag lärde mig något som jag drar nytta av nu när mina egna barn växer upp.
Isabella Blancks hade lite mer otur än mig. Hennes son hade tydligen handlat extramaterial via spelet för hela 20 000 kr. Trots ansträngningar att få tillbaka pengarna från företaget bakom, så har spelbolaget nekat. Helt rätt om du frågar mig.
Det var när Isabelle skulle handla mat i matbutiken för ynka 200 kr som hon blev medveten om att något inte stod rätt till då meddelandet Medges Ej dök upp.
– Jag fattade ingenting, för jag visste att jag hade pengar på kontot. Så jag lämnade matkassen där och åkte hem och kollade banken. Då hade jag blivit av med över 20 000 kronor, säger hon
Man kan ju tänka både si och så om den här historian. Många tycker säkert att spelbolaget bakom skulle implementera någon sorts transaktionsgräns för hur mycket som går att handla. Samtidigt, finns det någon sådan gräns hos exempelvis H&M eller McDonalds?
Att göra transaktioner idag är enormt enkelt. Hittar du ett bankkort så kan du troligtvis få igenom några mindre köp bara genom att blippa kortet i närmaste terminal. Samma gäller mobilen ifall du inte lagt in nog med säkerhet och kontroller.
Jag förstår att det är galet surt att bli av med 20 000 kr och hela semesterkassan i ett enda svep, det hade jag också tyckt. Att skylla allt på spelbolaget bakom är dock fel.
Det är absolut inte första gången det här sker och frågan är hur galet mycket pengar som kastats bort tack vara dåligt handhavande från föräldrar.
Vad vi också ska komma ihåg är att det här är en superhet bransch och har så varit en längre tid. Blir du fast i ett spel är det hur lätt som helst att vilja lägga pengar på att få det där lilla extra som få andra faktiskt har. Ta bara min nära vän som räknat ut att han lagt 15 000 kr på League of Legends.
Kanske är det här också en av anledningarna till varför jag tror att Paradox kan ha en fantastisk framtid. Inta att mammor lämnar ut sin mobil till söner, utan att det faktiskt finns en enorm stor marknad bakom detta.
Just nu svänger det upp-och-ner på börsen men det brukar också höra sommaren till. Själv har jag plockat upp några fina köpcase nu under rapportperioden såsom Evolution, Cibus och framförallt Axfood. Lönen är nu inne på kontot och det är dags att föra över det som blev kvar från förra månaden.
Personligen går jag runt med en lite knivig fråga, nämligen att binda eller att inte binda elen. När det kommer till boräntan är det betydligt enklare där jag kommit överens med mig själv att aldrig binda. Det är sedan gammalt.
Mitt elavtal på 3 år går ut nu sista juli och där har jag haft ett fantastiskt pris på strax under 50 öre/kWh. Det var förra ägarna av huset som tecknade det under den gyllene tiden före 2022.
Idag har jag lyckats få 89 öre om jag skulle teckna ett år. Efter diverse telefonsamtal är det bästa erbjudandet.
Som någon av er säkert vet har vi flyttat in i ett hus med en gammal bergvärmepump, men huset är fortfarande stor och elförbrukningen rätt hög. Då vill jag lägga till att vi har en bubbelpool som snurrar årets alla dagar.
Jag har egentligen gjort tvärt emot det alla böcker om sparande rekommenderar, d.v.s. inte bo större än vad du verkligen behöver 😀 Men det här är verkligen huset som innehåller allt vad vi drömt om så det skänker en hel del glädje. Jag har aldrig någonsin bott på ett ställe där jag tänkt att här vill jag bo så länge jag kan. Alla andra boenden har mer eller mindre känts temporära.
Vad vi vet är att Winter is coming, och även om vi troligtvis inte kommer se priser som toppar nivåer under 2022 så kommer det bli dyrare.
Nåväl, jag tar gärna emot era tankar kring hur Du gjort med elen. Känner mig rätt kluven.
Inkomster
När det kommer till inkomsterna så är det för en gångs skull en vanlig månad där jag fått ut hela lönen då jag inte VAB:at eller varit sjukskriven.
Bloggintäkterna är något mindre än tidigare, men så brukar det vara under sommaren.
Lön
32 516 kr
Bloggintäkter
7 194 kr
Övrigt
0 kr
SUMMA
39 710 kr
Samtliga av inkomsterna är redovisade netto, d.v.s. efter avdragen skatt. Utdelningen räknar jag inte med under inkomster då denna återinvesteras direkt.
Sparande
Såhär mycket blev kvar efter månaden som gått. Här vill jag också lägga till att jag lägger undan en summa jag inte skriver upp i ett ”målsparande” för vår löpande badrumsrenovering som fortfarande inte är klar. Nu under semestertider står det lite still. Många hade nog räknat med detta i sparkvoten men jag har valt att inte göra det.
Amortering
1 500 kr
Avanza
5 200 kr
SaveLend
0 kr
Tessin
0 kr
SUMMA
6 700 kr
Sparkvot
Räknat på ovanstående inkomster och sparande blir då sparkvoten…
%
Sparkvot
Så beräknar jag sparkvoten
Sparkvoten beräknar jag genom att ta det jag lyckas spara och dividera med samtliga intäkter (netto).
Den stora frågan är givetvis vad man ska räkna med i sparandet. Själv tar jag enbart med det jag sätter över till min portfölj och diverse andra investeringsalternativ som t.ex. Lendify.
Jag kan tycka att ammortering till hus och CSN är helt okej att räkna med i sin sparkvot. Däremot tycker jag att det inte är ok att räkna det sparande som du gör till en utlandsresa som du och familjen tänkt åka på nästa halvår.
Med ökade kostnader har det onekligen blivit så att pensionärer fortsätter jobba trots att man fyllt 65 och egentligen ska njuta av en välförtjänt vila. Kanske kommer det bli ännu värre framöver när vi nu faktiskt ser hur många som väljer bort ett privat pensionssparande.
De som inte pensionssparar privat kan inte skylla på bristen av information enligt min mening. Långt innan jag ens började med aktier blev man ständigt bombad om vikten av detta. Många aktörer kämpar för att erbjuda sina alternativ till pensionssparande och facken är inte heller dåliga på att ge ut information. Det är mer uttjatat skulle jag vilja påstå.
Senaste undersökningen kring svenskens pensionssparande är gjord av Demoskop i uppdrag av SEB. Förvisso var det enbart svar från 2 000 hushåll men det ger väl ändå en hyfsad bild antar jag.
I undersökningen stod det klart att var tredje bortser helt från sitt pensionssparande och litar helt på pensionen intjänad från arbete. Föga förvånande är att åldersgruppen 18-29 år ligger värst till. Desto längre man kommer in i livet, desto mer inser man väl vikten av det hela.
Alla
33%
Män
29%
Kvinnor
38%
18-29 år
54%
30-39 år
27%
40-49 år
19%
50-59 år
17%
Att investera på börsen behöver inte nödvändigtvis innebära att du har ett extra pensionssparande givetvis. Alla investerar inte för en extra guldkant via 4%-regeln eller utdelningar. Att investera till en kontantinsats om 10 år är också ett alternativ precis som allt annat målsparande.
Vart man väljer att lägga sitt pensionssparande är också lite spännande. Tydligen tycker 22% att bostaden man äger ingår i ett pensionssparande.
Typ av sparande
Andel
På ISK
37%
Ser bostaden som pensionssparande
22%
Sparkonto
20%
Pensionsförsäkring
18%
Kapitalförsäkring
12%
Annat
70%
Pensionssparar inte
33%
Vet ej
4%
Obs! Kom ihåg att vissa har mer än ett sätt att spara till sin pension och därmed kan ange flera alternativ.
Om bostaden ska vara ett pensionssparande, har man då som tanke att bo där till 65 år för att sedan sälja och flytta till en ett boende som man hyr? Någon sådan tanke måste ligga bakom tänker jag.
Jag förstår att det blir fattigt för de som enbart väljer att lite på den allmänna pensionen och tjänstepensionen. Här är jag hitintills bara uppe i 1,6 miljoner trots att jag aldrig varit arbetslös sedan jag kom från lumpen (VAB och föräldraledighet har det givetvis blivit).
Fortsätter jag jobba som jag hitintills gjort så kommer min pension vid 65 bli 16 000 kr före skatt. Det är inte särskilt lockande om du frågar mig med tanke på vad saker och ting kostar idag.
Det jag sparat ihop på egen hand är nu uppe i 3,2 miljoner och då började jag när jag närmade mig 30.
Som jag nämnt ett par gånger tidigare har jag nog aldrig spenderat så mycket pengar som jag gjort nu 2024. Ändå finns det helt okej med pengar över efter månaden är slut och en sparkvot på +10%. Det får mig att fundera hur så många faktiskt lyckas sätta sprätt på alla slantarna och hur mycket som faktiskt krävs.
Jag har börjat göra som regeringen… strössla pengar
Svårt att förstå
Först och främst så är det bara jag i hushållet som jobbar just nu. Fru KTM tar dessutom enbart ut 3 föräldradagar i veckan och det blir inte många slantar. Anledningen är att vi valt att vara hemma längre med barnen. Alltså står jag för egentligen alla rörliga kostnader som har med hus och hem att göra.
Jag skulle dessutom vilja påstå att vi kanske inte lever ett liv i överflöd, men ändå ett liv som tippar över till en högre standard utan att överdriva.
Vi bor centralt och väldigt stort med en rejäl gård. Vi har en pool där jag nu under många månader fått byta ut del efter del (inte billigt). Vi äger en jacuzzi som går dygnet runt 365 dagar om året. Dessutom bastar jag mycket och vi beställer mat från Linas Matkasse lite nu och då.
Förutom det har vi bil där jag nu sista månaderna fått byta ut rätt mycket detaljer kring hjul och bromsar. Även om jag gör det själv är det inte billigt med alla delar.
Då vi flyttade till hus för ett år sedan har det också varit grejor som vi behövt införskaffa. Ni som äger hus, ni vet.
Huslånet är stort och jag betalar väl ca 9000 per månad för detta inklusive amortering på 1 500 kr. Fördelen är att vi inte har andra lån som tickar på.
Sedan har jag en lön som bara är någon tusenlapp över medellönen på38 300 kr.
När vi lever såhär och samtidigt har utrymme till att spara några tusenlappar varje månad så funderar jag hur så många inte kan få pengarna att räcka.
Visst, vi skulle kunna driva upp kostnaderna ytterligare genom att käka ute etc. och kanske handlar det helt enkelt bara om att strössla mer.
Klart är att jag inte är samma gedigna sparare som jag en gång var. Å andra sidan, efter att ha levt många år med +50% sparkvot så var det kanske dags att göra något annorlunda. Portföljen har nu sitt egna liv och växer av sig själv.
Kanske hade jag en dag ångrat att jag bara fortsatte lägga pengar på hög. Om jag ska lyssna på er läsare så har ni alltid sagt. ”Se till att unna dig också”. Det är troligtvis den feedbacken jag tagit åt mig nu.
Just nu trivs jag väldigt mycket med att lägga pengar på hus, hobbys och barn. Däremot ångrar jag aldrig att jag startade mitt sparande för 8 år sedan.
Inkomster
Det blev helt okej inkomster denna månad då varken jag eller barnen varit sjuka (kors i taket). För mig väntar det nu 4 veckor semester tillsammans med några veckors föräldraledighet.
Lön
30 384 kr
Bloggintäkter
8 635 kr
Övrigt
0 kr
SUMMA
39 019 kr
Samtliga av inkomsterna är redovisade netto, d.v.s. efter avdragen skatt. Utdelningen räknar jag inte med under inkomster då denna återinvesteras direkt.
Sparande
Precis som vanligt skjuter jag in det lilla jag kan till Avanza medan SaveLend och Tessin får stå utan extra kapital. Så har det varit det senaste året.
Både SaveLend (tidigare Lendify) och Tessin har varit fina investeringar men med tanke på mitt begränsade nysparande så får allt landa hos Avanza.
Amortering
1 500 kr
Avanza
4 500 kr
SaveLend
0 kr
Tessin
0 kr
SUMMA
7 000 kr
Sparkvot
Räknat på ovanstående inkomster och sparande blir då sparkvoten…
%
Sparkvot
Så beräknar jag sparkvoten
Sparkvoten beräknar jag genom att ta det jag lyckas spara och dividera med samtliga intäkter (netto).
Den stora frågan är givetvis vad man ska räkna med i sparandet. Själv tar jag enbart med det jag sätter över till min portfölj och diverse andra investeringsalternativ som t.ex. Lendify.
Jag kan tycka att ammortering till hus och CSN är helt okej att räkna med i sin sparkvot. Däremot tycker jag att det inte är ok att räkna det sparande som du gör till en utlandsresa som du och familjen tänkt åka på nästa halvår.
Statistikmyndigheten SBC har i dagarna kommit ut med färska siffror på hur svenskens bolånesituation ser ut. När jag går igenom dessa så slår det mig att vissa har ett bostadslån på över 100%, något som kan verka aningen märkligt.
Så stora bolån har svensken
Tabellen nedan visar alltså att de allra flesta ligger med en belåning på 0-50%. Jag kan tycka att det hade varit roligt med mer detaljerade grupper, exempelvis 30-50%. Men det är SCB som tar ut statistiken, inte jag.
Belåning bostad
Andel av hushållen
0-50%
40%
50-70%
31%
70-85%
21%
85-100%
7%
Över 100%
1%
Vad som förvånade mig är att 1% ligger med en belåning över 100%. Enda anledningen som jag kan se (du får gärna rätta mig) är den relativt stora prissänkning vi sett på bostadsrätter och villor runt om i landet.
Ponera att du köper din bostad för 1 miljon kr och är belånad till 80%, alltså ett lån på 800 000 kr. Sedan faller bostadens värde med 20% varpå värdet av bostaden blir just 800 000 kr. Jag vet att det är extremt exempel.
Lånet kommer inte gå ner i takt med att bostadens värde sjunker och därmed är du belånad till 100%. Mer än en fjärdedel har en belåning över 70% så det här är inte särskilt förvånande.
I december förra året backade bostadspriserna med 1% och landade därmed på samma nivåer som 2020. Nu senaste månaderna har vi snarare sett en ökning igen.
Amortera mer
Idag har alltså tre av tio låntagare ett lån på över 70% av bostadens värde. Det här innebär också att dessa måste amortera 2% av skulden årligen. Dessutom drabbas dessa av ännu en börda, nämligen att bankerna tenderar ta högre räntor för dessa låntagare. Dock rör det sig bara om i snitt 0,09 procentenheter högre. Med höga summor blir det givetvis några kronor…
Jag vet att byggföretag och mäklarbranschen lyft kritik mot de höga amorteringskraven. Anledningen är ”den alltför höga tröskeln in på bostadsmarknaden”.
Personligen tycker jag inte alls det är allt för höga krav. Många går med teorin att enbart amortera tills dess man ligger under 50%. Sedan kvittar det. Att amortera på lånet gör att du varje månad får ett bättre kassaflöde till dit hushåll som över tid ackumuleras. Även om min belåningsgrad nu är under 40% så fortsätter jag månatligen amortera.
Frågan kring den hårda amorteringen har lyfts av regeringen som tillsatt en utredning under ledning av ekonomiprofessor Peter Englund. Senare i höst ska resultatet presenteras. Ytterligare ett sätt att bränna skattepengar på helt fel sätt.
