Jag såg nyligen en fråga swisha förbi varför svenska börsen fortsätter falla.

Självklart är det en intressant fråga men också rätt irrelevant. Det enda du egentligen behöver bry dig om är att det sätts en lägre prislapp på de aktier du äger när svenska börsen generellt sjunker. Plagget du köper (aktien i det här fallet), ja det är däremot detsamma.

Vad som också faller är priset på kexchoklad. Det här spartipset kommer i ”samarbete” med Statoil (Circle K) som just nu ger bort en kexchoklad för 1 kr när du tankar. Vad som inte står är hur mycket du måste tanka. 

Räcker det med att du duttar i något öre i tanken? Ibland får jag sjuka idéer och det här är ett av många exempel. När du sedan tankat för något öre så är det viktigt att du lyfter slangen rejält så du även får med det som personen innan betalat för men inte tankat. Ja jag vet, troligtvis är detta en myt.

Lite som myten att du får mer bränsle för pengarna ifall du inte håller in avtryckaren till bensinhandtaget helt utan tankar under en längre tid. 

Inkomster

Här är min lön och mina inkomster från bloggen förra månaden. Anledningen att jag visar förra månadens lön är för att det är denna jag under september spenderat från och nu när lönen kommit för september ser jag vad jag kunnat spara.

Samtliga av inkomsterna är redovisade netto, d.v.s. efter avdragen skatt. Utdelningen räknar jag inte med under inkomster då denna återinvesteras direkt.

Sparande

Idag lägger jag 1500 kr per månad i amortering. Jag har tänkt att öka denna något inom kort. Just nu är belåningsgraden på bostaden ca 30%. Målet är givetvis att bli helt skuldfri igen, även om det kan ta tid.

Det var länge sedan jag sköt in extra slantar i SaveLend och Tessin. Läget på börsen är helt enkelt allt för fint just nu och det är många köp jag fortfarande vill göra.

Utöver nysparandet från lönen blev det även 3 448 kr i utdelning som självklart återinvesteras direkt.

Sparkvot

Räknat på ovanstående inkomster och sparande blir då sparkvoten…

Så beräknar jag sparkvoten

Sparkvoten beräknar jag genom att ta det jag lyckas spara och dividera med samtliga intäkter (netto).

Den stora frågan är givetvis vad man ska räkna med i sparandet. Själv tar jag enbart med det jag sätter över till min portfölj och diverse andra investeringsalternativ som t.ex. Lendify. 

Jag kan tycka att ammortering till hus och CSN är helt okej att räkna med i sin sparkvot. Däremot tycker jag att det inte är ok att räkna det sparande som du gör till en utlandsresa som du och familjen tänkt åka på nästa halvår.

Jag läste nyligen en artikel om varför du ska undvika att gå i pension tidigt. Även om jag inte håller med om resonemanget i stort så kan jag ändå tycka att anledningarna som tas upp är värda att känna till för oss som söker ekonomisk frihet via börsen.

Bra att veta är väl att artikeln riktar sig till personer som är beredd att gå tidigt i pension ”den vanliga vägen”. Vad är då den vanliga vägen? Ja helt enkelt att gå ett par år tidigare från arbetslivet mot bekostnad av pensionen du får. Kanske har du inte ens ett privat pensionssparande.

Vad många av oss försöker göra är att skrapa ihop tillräckligt med kapital för att kunna leva på avkastningen från portföljen, oavsett vilken taktik för ekonomisk frihet du valt. Tiden från den dag du går i tidig pension till dagen då du kan plocka ut pension sägs vara de avgörande åren. Klarar du dessa så klarar du även tiden när du får pension. 

Tyvärr är det få som inser alla nackdelar med att gå tidigare från arbetslivet. Här är de 3 saker du bör tänka på.

Den första punkten är rätt självklar och innebär att du får mindre pengar att leva för. Det beror dels på att man går miste om något eller några års pensionssparande, dels på att pengarna måste räcka längre.

Enligt prognosen måste pengarna räcka 14-15% längre än om går i pension vid 63 i stället för 66 år.

Vad som är något mer okänt är att skatten blir högre om man går i pension tidigare. Det beror på att man inte får det kraftigt förhöjda grundavdrag man får från januari det år man fyller 67 år.

Det här rör sig om rätt mycket slantar.

Något vi också får komma ihåg är att vi inte får ta del av bidragsdelarna i pensionssystemet såsom garantipension, inkomstpensionstillägg och i förekommande fall bostadstillägg.

Jag tror många av oss som sparar till ekonomisk frihet försummar pensionen som en dag trillar in. Åtminstone har jag inte räknat med denna då det är något som kommer bra mycket senare.

Inkomster

Sommaren har spenderats på hemmaplan och som jag skrev tidigare har det blivit 8 veckors semester i stället för mina ordinarie 4. Troligtvis kommer den här härliga tiden återupprepas kommande år också medan junior KTM är liten. Vi har valt att inte ta ut full föräldrapenning så att dagarna ska räcka längre, vilket då påverkar inkomsterna negativt.

Det har varit rätt få samarbeten på bloggen varpå den summan är mindre än tidigare månader.

Samtliga av inkomsterna är redovisade netto, d.v.s. efter avdragen skatt. Utdelningen räknar jag inte med under inkomster då denna återinvesteras direkt.

Sparande

Jag har satt in ett extra amorterande på huset. Det är inte nödvändigt då jag idag är belånad < 50% men jag tycker att man alltid ska amortera en liten summa. Läs inlägget där jag jämför amortering mot aktiesparande

Sparkvot

Räknat på ovanstående inkomster och sparande blir då sparkvoten…

Sparkvoten har återigen börjat vandra uppåt men jag kommer nog inte återkomma till +50% sparkvot i år som vår situation är just nu.

Så beräknar jag sparkvoten

Sparkvoten beräknar jag genom att ta det jag lyckas spara och dividera med samtliga intäkter (netto).

Den stora frågan är givetvis vad man ska räkna med i sparandet. Själv tar jag enbart med det jag sätter över till min portfölj och diverse andra investeringsalternativ som t.ex. Lendify. 

Jag kan tycka att ammortering till hus och CSN är helt okej att räkna med i sin sparkvot. Däremot tycker jag att det inte är ok att räkna det sparande som du gör till en utlandsresa som du och familjen tänkt åka på nästa halvår.

Amortering ökar

Vad vi kan se är att amorteringarna ökat saftigt på senare tid. Kanske är det inte så märkligt; när det väl brinner så är det en spontan reaktion att försöka spruta vatten på elden.

Amorteringen i första kvartalet låg på 21 miljarder kr*. Förra året var den siffran 16,7 miljarder kr.

*sett till de 8 största bolånegivarnas kunder

Andra alternativ till amortering

För många ”utanför vår sekt” så finns det bara ett alternativ till att släcka branden, nämligen att amortera. För att amortera måste du ha ett extra kassaflöde som täcker in detta extra sparande, men det finns många andra alternativ för ditt sparande:

• Buffertsparande
• Sparande på börsen. Aktier, fonder, räntefonder etc.
• Sparande på sparkonto

Bör jag amortera extra?

Många går med tanken att man amorterar fram tills man når 50% belåningsgrad, efter det slutar man amortera då det inte längre är tvingande vid den belåningsgraden.

Själv tycker jag att du alltid ska amortera åtminstone en liten del av ditt sparande. Den gyllene frågan är om det är värt att amortera extra i dagens klimat?

Här följer ett exempel:

Ett exempel

Låt säga att du har följande upplägg i din ekonomi

Bolån: 2 miljoner kr

Pengar (utöver din buffert): 500 000 kr

Frågan man kan ställa sig är om det är värt att amortera dessa 500 000 kr direkt.

Amortering

Amorterar du rakt av blir din kostnad för lånet 17 500 kr mindre årligen*

*Bolåneränta 5%, ränteavdrag 30%

Sparande i sparkonto

Idag kan du på vissa ställen få 4,3% sparränta på dina pengar. Det är rätt mycket. Räknar vi bort 30% skatt får du 15 000 kr årligen, med andra ord 2 500 kr mindre än om du amorterar på ditt lån.

Låt oss kika på några ytterligare alternativ.

Sparande i preferensaktier

Idag skulle jag säga att du med lätthet kan få 7,5% via preferensaktier och då i bolag där jag själv anser att risken till att utdelningen upphör är hyggligt liten. 26 250 blir det årligen avräknat 30% skatt.

Det finns givetvis de preferensaktier som idag betalar +10% likt Corem som jag själv äger, men där är risken givetvis högre.

Här finns det en tanke att i stället stoppa in sparandet i ett ISK då den förväntade avkastningen är högre än statslåneräntan + 1 procentenhet. Då blir summan 37 500 kr, ej avräknat den årliga ISK skatten.

Sparande på börsen

Historiskt har Stockholmsbörsen avkastat 9,24% årligen. Här blir risken kortsiktigt givetvis avsevärt mycket högre.

Räknat på den siffran blir summan 46 200, ej avräknat årlig ISK skatt.

Summering

Att amortera allt sitt sparande är inte den enda lösningen för att släcka branden som uppstått, vilket många verkar tyckas kunna tro.

Enligt mig är en sund kombination det bästa och kanske finns det en tanke i att nu bygga en amorteringsportfölj då denna kan hjälpa dig med amorteringen.

Amorteringsportfölj Deluxe

Den nya lönen är inne på kontot och det är dags att kika på vad sparkvoten blev. Denna månad kommer jag med tipset att låta dina likvider jobba medan du väntar på köplägen.

Först och främst skrev Generalen en rätt intressant Tweet som hör till ämnet. Här listar han familjens utgifter under månaden som gått:

Månadens utgifter:
14500 kr – Bolån + amortering (5000)

4000 kr – BRFavgift

14000 kr – kortare resa till Tyskland, hotell + tågbiljetter.

2000 kr – alla fasta avgifter såsom el, bredband, försäkring.

19000kr – kort vi använder för all annan handel/konsumtion.#finanstwitter

— Generalen (@SparGeneralen) July 25, 2023

Totalen för ovanstående utgifter är 54 000 kr. Tillsammans tjänar de 60 000 kr efter skatt. Det blir alltså 6000 kr i sparande. Vart han väljer att sätta sparandet vet jag inte.

Följer man konversationen längre ner så är budskapet att det ekonomiska läget tärt på ekonomin rejält och Generalen meddelar att det inte längre är möjligt att hålla 50% sparkvot som tidigare.

Hur klarar sig folk som inte är lika ekonomiska? Hur ska det gå fragment? Tjänar så många mer än oss, spenderar så många mindre än oss?

Vad som slår mig är att jag nog alltid haft rätt låga belopp, både när det kommer till inkomst men också till utgifter. Det finns många som tjänar bra mycket mer än vad jag gör men det finns många som också skjuter ut bra många fler tusenlappar till konsumtion och annat.

Det är tufft för många, och ännu tuffare lär det bli när bolånen löper ut. Själv kör jag idag på obundet bolån.

Utnyttja sparkontot

Tipset jag har nu den här månaden är att nu inse att vi inte längre har TINA (There is no alternative). Sparkonton ger idag som mest 3,75% ränta om du kör obundet med insättningsgaranti. Det är ändå rätt saftigt.

Själv fortsätter jag att så snabbt som möjligt köpa aktier för mina likvider men tipset är att se över så att dina pengar inte ligger på ett konto med taskig eller ingen ränta. Du kan idag hitta fina alternativ på sparkonton med obunden löptid och att låta pengarna vara lata har aldrig varit en bra idé.

Som vanligt ligger jag själv hela tiden fullinvesterad men nu när jag har en större buffert kommer jag försöka maximera räntan jag får.

Inkomster

Det blev något mindre lön förra månaden, mest p.g.a. rätt mycket VAB som faktiskt kan kosta skjortan. Att VAB kunde bli en börda rent ekonomiskt tänkte man sällan på då man själv var barnlös och såg kollegorna VABA kors och tvärs 🙂

Samtliga av inkomsterna är redovisade netto, d.v.s. efter avdragen skatt. Utdelningen räknar jag inte med under inkomster då denna återinvesteras direkt.

Sparande

Om någon månad kommer jag nog räkna om mina utgifter inom samtliga kategorier. Det känns som det hänt rätt mycket sedan jag skrev om det senast och precis som för många andra har utgifterna ökat. Att vi flyttat till ett större hus gör inte saken bättre heller.

Det trillar just nu in diverse räkningar från flytten så jag tar det rätt lugnt med sparandet och fyller på bufferten. Prio är givetvis Avanza där jag har den absoluta majoriteten av mitt sparande.

Sparkvot

Räknat på ovanstående inkomster och sparande blir då sparkvoten…

Så beräknar jag sparkvoten

Sparkvoten beräknar jag genom att ta det jag lyckas spara och dividera med samtliga intäkter (netto).

Den stora frågan är givetvis vad man ska räkna med i sparandet. Själv tar jag enbart med det jag sätter över till min portfölj och diverse andra investeringsalternativ som t.ex. Lendify. 

Jag kan tycka att ammortering till hus och CSN är helt okej att räkna med i sin sparkvot. Däremot tycker jag att det inte är ok att räkna det sparande som du gör till en utlandsresa som du och familjen tänkt åka på nästa halvår.