Trots höjda skatter på ISK/KF så är den här sparformen grymt populär. Anledningen är troligtvis att du inte skattar på utdelning samt slipper den 30% stora skatten på vinst när du väl säljer delar av din portfölj. Vi lever i en tid där ISK oftast ses som den enda investeringsformen. Vad gäller egentligen för Lendify och ISK? Kan man använda ISK via Lendify? Finns det någon nackdel med ISK?
Observera
Det här inlägget ingår i mitt samarbete med Lunar. Alla åsikter är dock 100% mina egna och skulle jag finna att Lunar inte längre intresserar mig kommer jag meddela det på bloggen.
Vad är Lunar?
Lendify är nu en del av varumärket Lunar. Det innebär att de produkter som tidigare legat under Lendify nu finns under varumärket Lunar.
För egen del använder jag Lunars peer-to-peer (P2P) tjänst som gör det möjligt för dig som investerare att bli din egna bank. Du tillhandahåller helt enkelt lån till andra personer och erhåller därigenom avkastningen (räntan).
Till skillnad från många andra mindre seriösa aktörer så erbjuder Lunar förmånlig ränta och är en pålitlig aktör mot både dig som investerare och låntagarna.
Jag har investerat i Lunar (tidigare Lendify) sedan 2016 och är nöjd med mitt val. Det här ser jag som ett komplement till börsen och ger mig alltid "utdelning" (ränta) varje månad helt oavsett hur börsen svänger.
Varför jag investerar hos Lendify
Egentligen kan jag lista 3 huvudsakliga anledningar till varför jag valt Lendify. Det finns många fler givetvis men de 3 främsta är:
- Diversifiering av aktieportföljen men med högre ränta än räntefonder. Under Covid brakade inte min låneportfölj samman. Samtidigt kommer du få lägre avkastning än på börsen över lång tid.
- Enormt enkelt! Lendify investerar automatiskt i väldigt många lån och därigenom får jag en tipp-topp riskspridning. Just nu har jag ca 150 pågående lån via Lendify.
- Låga kreditförluster. Jag har investerat via Lendify länge och antalet lån som inte blir betalda tycker jag är få när jag tänker på helheten. Lendify är dessutom experter på att hantera dessa på bästa sätt för att öka chansen att pengarna kommer tillbaka. Det här gynnar inte enbart investerarna utan även personer som har problem med betalningar.
Är det möjligt att investera i ISK via Lendify?
Det korta svaret är Nej.
Lendify har faktiskt själva skrivit en notering om varför i ett av deras inlägg tidigare:
Som det ser ut i dagsläget är det dessvärre inte möjligt att investera hos Lendify genom ett ISK eller Kapitalförsäkring. Detta beror på att en tillgång behöver vara noterad på en börs eller handelsplattform för att kunna ingå i ett ISK, enligt dagens lagstiftning.
Förhoppningsvis kan detta möjliggöras i framtiden.
Via Lendify skippar vi alla mellanhänder som uppstår hos en bank genom att du själv agerar bank och lånar ut till privatpersoner. Den här typen av lån är givetvis inte börsnoterat och således är det svårt att dra nytta av ISK.
Frågan är ifall det här är en nackdel och hur stor den nackdelen i sådana fall är? Såhär tänker jag:
Konto hos Lendify – som ett ISK?
Via Lendify kan du välja mellan Autoinvest Lång och Kort eller Manuell investering. 90% av kunderna väljer Autoinvest då det är den smidigaste investeringsformen.
Självklart kan vi inte säga att ett konto hos Lendify är ett ISK men det finns ändå en likhet som jag vill upplysa om:
Likhet
Jag tror många som väljer ISK vill slippa den skatt på 30% av vinsten som uppstår när du säljer aktier. Äger du dina aktier i ett ISK slipper du skatta alls när du säljer, men tvingas i stället betala en mindre årlig skatt under tiden du äger kontot.
Lendify ser automatiskt till att dra skatt när du erhåller ränta på dina lån (läs mer här). Såhär kan det se ut när du kikar på dina innehav:
Med det sagt har du alltså redan skattat på din vinst och slipper göra detta när du väl vill börja leva eller använda dina investeringar. Jag kan tycka det är härligt.
Samtidigt är det här långt ifrån ett ISK då skatten på ISK baseras på statslåneräntan och skatten blir en liten del årligen.
Vad du skattar för ditt ISK är helt beroende på statslåneränta, vad du satt in under året samt vad din totala portfölj är värd vid respektive kvartal.
Generellt kan man säga att du idag skattar runt 8 000 kr årligen om du har en depå värd 2 miljoner och satt in 50 000 kr under året. Det går dock aldrig säga exakt.
Är det värt med ISK?
För att göra en lång historia kort måste din avkastning vara över statslåneräntan + 1 procentenhet (som politikerna nu valt att införa). Det finns dessutom en lägre gräns nu på 1,25%.
Visste du?
Om statslåneräntan plus de 1 procentenheterna blir lägre än 1,25 tillsammans kommer schablonintäkten automatiskt att höjas till just 1,25%.
Att få en avkastning över denna procent är inte särskilt svårt och Lendify erbjuder en ränta bra mycket högre än detta. Min avkastning har varit 6% så det är lugnt just nu.
Vad som däremot kan ske är att statslåneräntan stiger. Många har länge pratat att detta kommer ske och nu lutar mycket mot att det kommer bli så, men givetvis vet ingen. Låt säga att den blir 4% + den extra procentenheten. Det kanske låter helt orimligt men senast 2008 hade vi över 4%.
I det läget är ränteinvesteringar inte ett självklart val då den årliga skatten äter upp mycket av avkastningen. Jag ser själv ingen direkt fördel med att investera i ett ISK i Lendify och är nöjd med de möjligheter som Lendify idag tillhandahåller.
Min utveckling hos Lendify de senaste 3 åren
Skryt inte upp lendify så!
Ser att räntan sakta men säkert kryper nedåt!
Droppen kom häromdagen när de lånade ut dryga 100 kronor av mina surt förvärvade pengar för 1.25% ränta. Då är de väl bättre att jag amorterar mina egna lån! Då jag dessutom tar en risk med att låna ut!
Kommer avveckla min relation med lendify skyndsamt!
Mvh/Henrik
Halloj Henrik!
Det där är en intressant reflektion kan jag tycka. Oftast kollar jag bara på snittet i min Lendify portfölj och inte de senaste lånen vad de hamnat på. Låter ju orimligt att man lånar ut till 1,25% – det är ju nästan bolåneränta 🙂 Har du kollat med Lendify vad det kan bero på?
Ja det har jag! Det här fick jag till svar!
Hej Henrik!
Jag förstår och kan hålla med om 1.25% inte är så mycket, samtidigt innefattas det i intervallet för en låntagare med Kreditklass A.
Men vad vet jag! Kanske de va en i kundtjänsten som låna till en ny bil!
Hejsan KTM! Läsvärt inlägg. Jag själv är mycket tveksam till Lendify och liknande aktörer, kanske har jag fel… Även Börspodden har gjort mycket och positiv reklam för Lendify så varför är jag skeptiskt? Lendify bygger på ökad utlåning (eftersom de vill öka andelen kunder och sina egna intäkter) vilket betyder att lån ses som något bra. I ett kort perspektiv kanske ett lån är just bra men i ett längre är det oftast inte så. Att Lendify (och övriga) jagar kunder innebär att allt fler med sämre ekonomi och/eller tveksamma upplägg till affärer söker sig dit och dina pengar lånas… Läs mer »
Hej Kalkyl!
Jag tycker du gör helt rätt i att vara skeptisk och även jag har gjort många misstag genom min investeringsresa. Så allt jag skriver om är nödvändigtvis inte bra. Det gäller även Börspodden 🙂
Vad som glädjer mig är att Lendify gått från att jämföras med Trustbuddy till något som verkligen blomstrat och utvecklats. På det sättet har man sakta men säkert byggt upp tillit till oss investerare och idag hör man sällan den jämförelsen.
Mitt största tvivel gällande Lendify är; Vad händer med mina inlånade pengar om Lendify går i konkurs? När man kollar på deras hemsida står det ingenting om några ”insättningsgarantier”. Det informeras bara om att man står som ägare till sina lån (vilket väl inte är samma sak som förmånsrätt i konkursboet). De skriver också att de har någon back-up-lösning med ett annat företag för det fall de ”inte kan driva sin verksamhet vidare”. Hade pengarna varit skyddade till investeringskundernas förmån, antar jag att de hade skrivit det rakt ut – utan några omsvep. Nä, jag avstår. Plattformen som sådan utgör… Läs mer »
Hej och ursäkta sent svar Anonym!
Här skrev jag en förklaring:
https://www.kronantillmiljonen.se/investeringar-i-ovrigt/lendify-och-lindorff/
I korta drag är inte lånen i sig knuten till Lendify. De fungerar enbart som en mellanhand mellan dig som investerare och de som lånar pengar.
Lendify har en lav rente, Ca 4%. Skal man diversifere er det bedre at anvende Savelend hvor renterne ligger på 7-10% perioderne korte eller Mintos som er internationalt med højere renter Ca 8-11%.
Räntan beror också på vilket konto du valt. Tycker att andrahandsmarknaden verkar helt OK även om jag inte använt den ännu 🙂
Lycka till med investeringarna
Serviceavgift och skatt äter upp 0.13 + 0.03 kr av 0.23. Avkastningen som blir kvar är alltså 0.07 kr/månad på en investering om 66 kr. Det är strax över 0.1% i avkastning per månad. När pandemin slog till kraschade dessutom andrahandsmarknaden och lånen gick för runt 95% av investerat belopp.
Till den risken och avkastningen är man inte bara dum som använder Lendify, man är korkad. Det bästa sättet att använda Lendify är som du gör KTM, att få betalt för reklam.
Självklart hade även jag sett en lägre serviceavgift men det skulle kanske vara som att alltid kräva gratis courtage i USA från Avanza. Tyvärr finns ingen gratis lunch där ute. Allt jag tycker är att Lendify gör det galet enkelt för investerarna och att avgiften är värd detta. Speciellt för någon som vill ta lägre risk men ändå få mycket bättre ränta än hos banken kan detta vara en bra start.
Fast där har du fel. Binder du med samma längd på lånet som hos lendify hos banken får du högre ränta. Jag förstår att du måste försvara ditt samarbete. Men ibland är det bättre att veta när man har fel.
Cash is king