Jag vet att jag tagit upp frågan en gång tidigare, men på senare tid har det bubblat så mycket att jag helt enkelt vill återvända till denna viktiga privatekonomiska fråga som påverkar en stor del av svenska folket. Är det läge att binda sitt bolån nu när räntorna är på väg ner? Det låter kanske som en kass idé men det finns även här två sidor av det myntet. Att binda bolånet inför 2025 kan vara ett alternativ, åtminstone för den defensive.
Varför sänker Riksbanken räntan?
Riksbanken sänker räntan när de vill få fart på ekonomin, till exempel om folk handlar mindre eller om företag drar ner på sin verksamhet. Genom att göra det billigare att låna pengar, hoppas de att fler ska spendera mer, vilket hjälper ekonomin att växa.
Så har räntorna sänkts senaste året
Svenska styrräntan sänktes nyligen med hela 50 punkter (0,5 procentenheter). Räntan ligger nu på 2,75% och börjar gälla den 13 november. De flesta bankerna har redan hakat på och varslat kunderna om kommande räntesänkning. Jag har mitt lån hos Avanza och blev nyligen informerad om kommande sänkning.
Det här är fjärde gången som Riksbanken sänker räntan sedan toppen 2024.
| Datum | Styrränta | Förändring mot sist |
|---|---|---|
| 2024-11-13 | 2,75 | -0,5 |
| 2024-10-02 | 3,25 | -0,25 |
| 2024-08-21 | 3,5 | -0,25 |
| 2024-07-03 | 3,75 | 0 |
| 2024-05-15 | 3,75 | -0,25 |
| 2024-04-03 | 4 | 0 |
Vad blir räntan som lägst och vilken boränta kan vi vänta oss?
Den senaste prognosen tycks vara att räntan kommer bottna vid 2,25% eller 2,0% efter första halvåret 2025. Det verkar vara en nivå där Riksbanken nu uppskattar som den ”neutrala räntan”, alltså en ränta som varken driver på eller bromsar in ekonomin. Riksbanken tror att styrräntan ligger kvar på 2,25% till och med hösten 2027.
Vi fick inga fullständiga prognoser eller ny räntebana vid senaste penningpolitiska mötet då den nya räntan fastställdes. Bedömningen som vi fick i september verkar stå sig enligt pressmeddelandet från september. Det här innebär att räntan i sådana fall kommer sänkas igen i december och sedan en eller två gånger till under första halvan av 2025.
Infrias allt detta kan vi vänta oss en boränta på i snitt 3,1% vid sommaren nästa år. Ligger du på ett av Sveriges bästa bolån kan du dock förvänta dig lägre ränta än så.
Så många har bolån
61% av hushållen i Sverige äger sitt egna boende medan resterande 39% på ett eller annat vis hyr. Det säger rätt färsk statistik från SCB.
Dock har 35% av de som äger inget bolån alls, vilket då innebär att ungefär 40% av hushållen i Sverige har ett bolån. Majoriteten, alltså 60%, har inget bolån alls. Jag blev ändå förvånad över hur många som äger sitt boende men inte har något bolån alls.
Medianbolånet är just nu på 1,3 miljoner bland hushållen och enbart 14% har bostadslån som överstiger 2 miljoner kr.
Bland mina läsare är det dock vanligare med ett större bolån. Min egna slutsats är att många av mina läsare är ekonomiskt intresserade med hyfsat bra ekonomi, något som i sin tur gör att bankerna tillåter ett högre bolånetak.
Mina läsares bolånesituation. Röstningen gjorde jag förra året.
Binda bolåneräntan inför 2025?
Då till den absolut viktigaste frågan. Ska man passa på att binda sitt bolån nu inför 2025?
Historiken pekar på att den som valt ett rörligt bolån (3 månader) betalat mindre i det långa loppet. Givetvis är det så att de som lyckats binda vid rätt tid varit vinnarna, men det är alltid lättare sagt än gjort. På så vis är aktiehandel och valet att binda/ej binda bolån väldigt lika.
SBAB:s prognos är alltså att snitträntan för bolån bör sjunka till 3,1% under våran 2025. Set till just den prognosen blir det idag billigare med rörlig ränta än om du binder på ett eller två år. Väljer man däremot längre bindningstid, tre eller fem år exempelvis, så kommer man något billigare undan. Det är ifall Riksbankens prognos att styrräntan planar ut vid 2,25% fram till 2027 blir verklighet.
Skandia, SEB och Danske bank är idag exempel på några som erbjuder under 3% ifall man binder på 5 år.
Dock skiljer det egentligen allt för lite slantar för att ens behöva lägga krut på de tankarna. MEN! Precis som vanligt så finns det chans att räntan sjunker ännu mer än befarat och det är heller ingen omöjlighet.
Vi kan fortfarande se hushållens ovilja att öppna upp sin plånbok samt den svaga utvecklingen i euroområdet. Det här är faktorer som kan göra att räntan måste ner ännu mer och många röster hörs att man exempelvis borde göra en dubbelsänkning nu i december (0,25+0,25).
På andra sidan samma mynt har vi att inflationen inte bara nu i september utan även i oktober var högre än vad Riksbanken hade räknat med. Oktoberutfallet (det preliminära) var dessutom okänt för Riksbanken när man fattade det senaste beslutet med att sänka 50 punkter.
Som alla vet har kronan även försvagats markant den senaste tiden. Även om det troligtvis handlar om faktorer som den svenska centralbanken inte kan kontrollera (exempelvis USA-konjunktur) så kan det göra Riksbanken mer försiktig. Dessutom såg vi att torsdagens sänkning inte ledde till någon större förändring i växelkurs.
Man borde helt enkelt räkna med att räntan bör landa på 3-4%. Känner man att det blir tight att klara en boränta över 4% så kan man alltid binda på 5 år.
Till den som har marginalerna på sin sida så är dock min egna rekommendation att fortsätta köra obundet. Historiskt har det varit det mest lönsamma alternativet men då måste du ha god marginal också.
Så mycket påverkar räntesänkningen i kronor räknat
Det här är hyfsat svårt att svara på och beror mycket på hur stort bolånet är och vad din boränta varit tidigare
Försäljningspriset på villor de senaste 12 månaderna i riket har varit ca 3,8 miljoner i snitt. Med en 85% belåningsgrad betalar man 11 391 kr/månad ifall boräntan är 4,19%. När boräntan nu sänks till 3,69% så blir det -1 369 kr för det man betalar i bolån utifrån dessa premisser.
Här vill jag dock påpeka att det är en stor skillnad ifall vi kikar på Västernorrland eller Stockholm. Stockholmarna som äger villor väntas få ca 2 400 kr mer i plånboken varje månad.
Ingen som reflekterar över att svenska folket inte kan konsumera på samma nivå oavsett lägre ränta!? Har svårt att se samma köpkraft utan 15-20 procents löneökning.. lågkonjukturen man skapat kommer inte snabbt gå över! Matpriser och elpriser är fortfarande sjuka! Även om räntan ger några tusenlappar. Visst på företagsnivå kommer man se skillnad med investeringar eller renoveringar… Men svenska folket kommer inte shoppa på samma nivå förrens lönerna kommit upp!
Vi ligger i botten med våra löner. Jag gissar på att vi minst måste upp 60-80% för de som har lägst betalt. Medel borde ligga runt 50k – 60k och inte 20k – 30k som den gör idag.
Jämför man med tyskland så har de som jobbar på bandet på VW ca 55k i månaden medans liknande tjänst i sverige ligger på ca 30k.
Vi är ett riktigt låglöne land.
Tycker det verkar gå åt rätt håll nu efter några magra år. Sista löneuppgörelsen var bra, boostar lite dessutom att räntan går ner,el och bensinpriser låga. Det man skulle önska även lite starkare krona
Du kan få en bra bit under 3 om du binder på 2-3 år hos vissa aktörer.
Valde att binda till 1,44% när jag köpte mitt hus för drygt 4 år sedan. Halva tiden har nu gått. Så får vara otroligt nöjd att ha förmånligt 4 år till.
Rörligt må vara bäst men när bolånen var så låga vid den tidpunkten så var ju binda det enda rätta. Enligt mig
Problemet med att binda på så lång tid är ju att Sverige har sjuka regler för ränteskillnadsersättning, binder man upp sig på långa bolån i Sverige och något oförutsett inträffar så man behöver bli av med lånet är man körd. I andra länder så är det vanligt att binda på t.ex 30 år och man behöver inte betala någon förmögenhet för att komma ur lånet om det skulle behövas.
Om vi är på väg in i en normal konjunkturcykel, den förra blev ju helt onaturlig pga nollräntor, covidnedstängning mm, så borde vi ju snabbt se räntebotten.
Teoretiskt brukar ju konjunkturuppgång ge ökad efterfrågan på pengar och ränteuppgång. Om det blir så lär ju räntan snabbt nå botten och sedan börja stiga igen, då är vi redan nära optimal tidpunkt att binda.
Tror personligen inte att det är korkat att binda för lång tid på ca 3%.
Jag har inga bolån då jag bor i hyreslägenhet, men om jag skulle lånat till en bostad så hade jag valt rörligt då jag vill kunna göra extra avbetalningar på lånet när jag har pengar över.Man kan ju dela upp sitt bolån i flera delar och välja rörligt och olika längder på de bundna delarna så sprider man sina risker på samma sätt som man köper många olika aktier och andra värdepapper på börsen.Många 40-talister som mina föräldrar har betalat av lånet för både radhuset och sommarstugan för väldigt många år sedan så de blev skuldfria redan innan de blev… Läs mer »
Att bankerna gärna förespråkar bolån med olika löptider är endast i syfte att låsa in kunden i aktuell bank. Det som ett resultat av räntersättning vid bankbyte.
Band 3,4 miljoner kr 2 år på 2,67% i September.
Vilken bank var så förmånlig i september?
Handelsbanken gav 2,69% för 2 årsbindningstid till min granne i oktober. Han fick dock tjata en del med sin bankman och hota om bankbyte.
Historiskt bäst rörligt. Men kan man binda typ på 5 -10år på typ 3 % go for it
En fundering som jag tänkt fråga på ett liknande ämne är din åsikt om man ska fokusera på att betala av på bolånet eller ammortera mindre och lägga in mer pengar i aktiemarknaden. Själv ammorterar jag så mycke jag mäcktar med just nu då mitt bolån är mindre än ett år gammalt, och det gör att investeringarna blir lidande. Jag skulle vara intresserad av tankar kring detta.
Det beror väl på vilken avkastning du förväntar dig från börsen. Jag har i hela mitt yngre liv hatat allt som har med lån att göra och velat amortera mycket på bolånet. Nu prioriterar jag annorlunda. Min snittavkastning på börsen över tid (15 år+) har legat på 20% årligen i snitt. Det finns ingen anledning att prioritera bolånet då.
Jag band på 2 år för drygt en månad sedan och fick 2,9%. Känns bra och jag tror inte den rörliga räntan kommer komma mycket lägre än så.
Den större delen av inflationen beror ju på energimarknaden, och tror man som jag att USA kommer att börja öppna sina oljekranar inom kort är det mycket som talar för att inflationen kommer att sjunka ytterligare. Framför allt i USA, men även i Europa och Sverige. Jag tror därför man tjänar på att sitta still i båten ett tag och se om detta utfaller som planerat. Mycket talar också för att det blir vapenvila i Ukriana under 2025, vilket också kommer att ha en viss påverkan.
Vi köpte hus för elva år sedan och har hela tiden haft bundna lån i treårs- perioder. På den tiden kunde man välja amorteringsfritt vilket vi gjorde. Som mest 3,5 procents ränta. Det hade säkert blivit billigare med obunden ränta men totalt har det ändå varit helt OK. Belåningsgraden har ändå minskat genom inflation från 75 procent till under 60 procent i dagens marknadsvärde. Pengarna som vi lånat ger bättre avkastning på börsen än om vi skulle betala av lånet.
Jag band mitt bolån i 5 år, jag har till 2025/11 på 1,19%. Ångrar att jag inte tog det på 10 år för 1,29%. Men rätt nöjd en ändå.
Carre
[…] min omröstning där jag frågade er hur stort ert bolån är så var det bara en femtedel som inte har ett bolån […]
Vi erbjuder lån med 2% ränta, vi erbjuder skuldkonsolideringslån, företagslån, privatlån, billån, hotelllån, studielån, privatlån, bolån för refinansiering. Läs mer. E-post: (dakany.endre@gmail.com)