Föreställ dig ditt nästa lönesamtal med din chef. Glad att få lite extra slantar har du själv hoppats på ett lönelyft med ca 3% utifrån rådande avtal. Kanske blir det även lite extra med tanke på den fina prestationen det gångna året! Utfallet blir något helt annat när din chef meddelar att lönen kommer sänkas med 30%. Det här är tyvärr den bistra sanningen som inträffar när vi går i pension. 30% verkar dessutom vara en mild siffra.
Det borde finnas både en och två där ute som inte känner till att det kommer bli mindre pengar när det äntligen är dags att överge kontorsstolen. Visst, det pratas om detta i alla möjliga sammanhang, men som vanligt finns det många som inte bryr sig eller bara filtrerar bort.
Vad som är självklart för många, behöver inte vara självklart för alla…
Jag blev faktiskt lite fundersam när jag loggade in på minpension.se där du enkelt och smidigt kan få en prognos. Hur mycket får du leva på i pension om du fortsätter jobba som du gör just precis nu?
Räknar jag samman Allmänna pensionen och Tjänstepensionen (ej privat pensionssparande) samt jobbar fram till jag är 66 år så kommer jag få ut 21 700 före skatt Det kan jämföras med de 40 500 före skatt jag har idag. Det är ju en halvering! :O
Kanske är det något jag inte fyllt i rätt eller att prognosen är felaktig. Bra låter det i alla fall inte, det är ett som är säkert.
Arturo Arques (privatekonom på Swedbank) menar att det privatpersoner i bästa fall kan vänta sig 70-80% av slutlönen. Det beror nog på hur hög din snittinkomst varit samt hur stor del av arbetslivet du faktiskt jobbat. Sjukskrivningar, föräldraledighet m.m. påverkar slutresultatet rätt väsentligt.
Hans bästa tips för att stålsätta sig mot de dystra tiderna, förutom att spara själv, är att även amortera på bolånet.
I min omröstning där jag frågade er hur stort ert bolån är så var det bara en femtedel som inte har ett bolån idag.
Idag är boräntorna rätt låga men flera går nog med tron/förhoppningen om att den ska ner ännu mer. Särskilt de som enbart varit med alla år med nollräntor och inte upplevt mycket annat. Arturo menar att man bör räkna med en boränta på minst 4%, men självklart blir det perioder med högre räntor. Att räkna med minst 4% tycker jag låter sunt.
Kanske borde jag tänka annorlunda
Själv har jag levt majoriteten av mitt vuxna liv helt utan bolån och det här var också ett given anledning till att jag kunde spara så mycket innan pandemin. Den verkligheten är jag inte i idag då vi nu har ett bolån på 1,9 miljoner.
Leker vi med tanken att jag går ner till min pensionslön på drygt 20k innan skatt så skulle jag klara mig, men det skulle inte bli mycket över till annat. Då har jag räknat med 4% ränta i stället för de 2,75% jag har idag.
Jag ska vara ärlig och säga att jag tycker amortering är tråkigt. Idag amortera jag enbart 1 500 kr/månad och det blir inte mycket i långa loppet.
Varför är det då tråkigt? Jag ser givetvis potentialen i att amortera, men det är såå mycket roligare att slänga in slantarna i nya fräscha utdelningsaktier i stället. Att se hur utdelningarna växer trumfar känslan att varje månad få en mindre utgift helt enkelt.
Troligtvis borde jag nog prioritera amortering precis lika mycket som nysparande. Det stärker ditt egna kassaflöde månad för månad och är en otrolig lättnad när räntorna rör sig uppåt.
Det har funnits idéer om att skapa en amorteringsportfölj bestående av preferensaktier och BDC:er vars syfte enbart är att ta utdelningen och betala av på lånet. Sedan har tanken också slagit mig att ta all utdelning under ett år och pynta av delar på bolånet.
Amortering är utan tvekan min akilleshäl.
Jag tyckte det var betydligt tråkigare att betala ränta till banken än att amortera, så jag betalade alltid av mina lån så fort jag kunde. Det var mycket tillfredsställande att se hur lånet och räntekostnaden minskade varje månad. Jag gjorde t.o.m. en del extra amorteringar när jag hade pengar över. Men jag har alltid haft inställningen att ”den som är satt i skuld är inte fri” så för mig det handlar nog mer om livsfilosofi än om vad som är ekonomiskt mest gynnsamt.
Jag tänker att jag föredrar 7-9% framför 3% i avkastning, därför amorterar jag inte. Siffrorna varierar visserligen lite över tid, och innan jag sluter arbeta permanent vill jag bli av med lånet, men matematiken går inte att ignorera.
Hej hur tänker du då inte amortera men vill vara skuldfri när du slutar arbeta? Att din bostad nu går upp så mycket att du kan sälja och bo i hyreslägenhet?
Naturligtvis måste jag förr eller senare amortera, men jag tänker mig att låta pengarna jobba ändå in i kaklet, och sedan sälja av en klumpsumma på slutet. Alternativt så flyttar jag ut på vischan i samband med att jag slutar jobba, och då löser det sig förhoppningsvis i samband med det.
Måste man vara helt skuldfri när man går i pension också eller kan man tänka sig en viss belåning som man betalar ränta på varje månad?
Sen beror det ju på, att t.ex. ha 10 miljoner i bolån idag om man ska gå i pension om 10 år jämfört med att ha 1 miljon i bolån och pensionen är 25 år bort. Underlättar också om man vet att man ska bo kvar i sitt nuvarande hem tills man dör, alternativ flytta till något mindre och billigare när man blir äldre.
Jag är egentligen inte så nöjd med mitt sparande sett till vad jag tjänar (61k för mig och 35k för frugan).
Sparar relativt dåliga 4000 per månad i snitt, men vi amorterar 5200 på bolånet trots att vi egentligen inte behöver amortera där och ca 800 på mitt CSN som är helt avbetalt inom 3-4år.
Hoppas då kunna öka sparandet med motsvarande del.
Det är vansinnigt att amortera på bolånet!Har du inte lärt dig räkna?Köp månadsutdelande värdepapper som har en högre DA än vad du betala i ränta på bolånet så har du både ränteavdrag och passiva inkomster från utdelningar varje månad oavsett om börsen går upp eller går ner och oavsett vilket värde dina innehav har vid utdelningstillfällena som betalar räntorna för lånet och så kan du välja om du även vill amortera med de pengarna som blir över från utdelningarna när räntekostnaden är betala eller så köper du fler andelar i T.ex. en månadsutdelande ETF.Mvh Peter Jansson som valde att pensionera… Läs mer »
Den som skulder har är icke fri.
Vad händer om det blir krig i Sverige knappast någon som vill köpa hus.
Då är det bättra att inte ha lån iallafall.
Men måste man amortera av sitt bolån om man sitter med en hyffsad belåningsgrad redan idag? Vet inte hur er situation ser ut exakt men jag tolkar det inte som att ni har en allt för hög belåningsgrad? Och med en portfölj på närmare 3 miljoner som ni fortsätter mata in pengar på varje månad så låter det ändå som ett vettigt alternativ till att amortera bolånet. Om inflationen ligger på 2-3% kommande 20-30 år och börsen avkastar sina 7-10% årligen så kommer det nog ge er en bra skjuts i rätt riktning och bolånet kommer relativt att bli mindre… Läs mer »
Intressant med lån. Att ha lån när man går i pension är i sig inte fel! Dock så har jag förstått att det inte är säkert att man får lån om man behöver lägga om det eller åtminstone så kan man få högre ränta när man har pension. Samma som för en som har slutat arbete i förtid kan få svårt att få lån också. (dvs ingen inkomst) Själv lyckades jag beta av mitt bolån när jag var ca 40 år, sen så har jag gjort valet att låna en mindre del av bostaden för att investera när jag var… Läs mer »
Så är det. Redan vid 60års åldern brukar många banker bli restriktiva med utlåning. Och det är väldigt svårt få lån som pensionär (och det spelar ingen roll om du har mycket på börsen).
Det är flera ekonomer/finanskunniga som rekommenderar att ha kvar en del lån vid pensioneringen (och då ha investerat på börsen såklart).
Hmm, är inte detta verkligen bara psykologiskt? Jag har alltid hävdat att de som kan matematik och är ekonomiskt förnuftiga fattar det bästa ekonomiska beslutet för stunden utifrån egna förutsättningar. Med 1,9M lån mot 2,75% ränta, ger det ~4354 i mån före eventuellt ränteavrag. Det är ju en relativt liten kostnad i sammanhanget om du har tillräckligt med inkomst att nyttja ränteavdraget, vilket du har. Så kalkylen blir ju att jämföra ammorteringen med minskade ränteutgifter VS ammorteringen investerad inkl avkastning på årsbasis. Nuvarande ammortering minskar räntan med ~41:-/mån före ränteavdrag. Spara 1500/mån med lågt räknad avkastning över tid på 4%,… Läs mer »
Får ut drygt 40 k efter skatt. Amorterar 4000 kr/månad; har drygt 2 MSek i lån och belåningsgrad <50%.
Tänker mig att strax innan pension så slutar jag att amortera och går då 'magic' 4 ksek att spendera mer per månad. 😉
Gissar att din portfölj kommer vara värd många miljoner när du ska pensionera dig vid 66. Bara att ta ut en ”lön” från väskan på säg runt 70000kr så lever du gott ?
Jag känner till ett fall där en man som antingen precis hade pensionerat sig eller var i färd att göra det blev änkling och hade väldigt svårt att få ta över sin bortgångna hustrus del av lånet för banken. Han hade arbetat som polis under sitt yrkesliv och var tvungen att som nybliven/blivande pensionär sadla om och slita tidiga morgnar som deltidsbusschaufför för att kalkylen skulle hålla. (Det var ett stort hus på ganska dyr men inte exklusiv adress och jag antar att lånet var ganska stort) Om jag förstod det rätt dog hans fru innan pensionsålder och då antar… Läs mer »
Har tagit försäkring för detta, vilket jag tycker är ganska vettigt om nåt händer så skall den andre partnern inte behöva bekymra sig för att bo kvar , speciellt viktigt om man har barn tycker jag iaf . Ha en goooo dag
De räknar med 0% löneökning. Se nedan. Men tänk på att lånet inte höjs i takt med inflation. Så lånet är oförändrat och om du höjer lönen med 3% varje år ha en slutlön på 98000 kr. Och lånet kommer vara samma 1,9 mille. Sedan har du iof betalat massa pengar i ränta. Men bolånet kommer inte vara den stora kostnaden vid pension. Därför kan du inte höja lönen i prognosen Tycker du det är konstigt att vi antar att din lön höjs med noll procent varje år? Det beror på att vi räknar om framtida pengar till dagens löner… Läs mer »
Jag tänker att vi alla har olika förutsättningar och mål. Skuld innebär ett ansvar – mot sig själv, sin familj och långivaren. Därför gillar jag idén om en amorteringsportfölj. Att koppla utdelningar till skuldminskning är ett smart sätt att förena frihet med trygghet. Själv amorterar jag inte just nu – mitt stora bolån är amorteringsfritt och min nuvarande risknivå tillåter det. Jag har aktier och fonder som kan säljas vid behov, och om det krisar har jag alltid mitt stormsäkra tält. 😉 En duktig bloggare jag följer investerade stenhårt under flera år. I dag är hans utdelningar så starka att… Läs mer »
Jag gjorde båda, amorterat och sparat på börsen. Nu är jag skuldfri och har hyfsad stor kapital. Med kassaflödet behöver jag aldrig mer ta lån för bilköp, renoveringar eller köp av motorcykel/båt eller annat
Vågar man spara i aktier och dylikt när det är så oroligt i världen och osäker i börsen?
Jag sparar inget men skulle vilja börja,vet inte hur jag ska komma igång. Kan man be någon om hjälp,var vänder man sig?
Det är meningslöst att kolla på MinPension i din ålder 🙂 Mindre pengar kommer alla få, borträknat eget sparande. Men kalkylatorn kan inte räkna på hur det faktiskt kommer se ut. Du kan ju själv påverka hur ditt pensionskapital växer under de kommande 25-30 åren. MinPension räknar i princip inte med någon avkastning alls på pengarna har jag för mig.
Intressant att många i svaren här har så otroligt låg belåningsgrad och låga bolån trots att de är intresserade av sparande och ekonomi. Alla logik och matematik säger ju att man ska ha så hög belåningsgrad som möjligt och amortera så lite som möjligt, för att i stället låta pengarna arbeta. Att spara med hävstång är otroligt kraftfullt. När vi köpte lånade vi 5 miljoner, hade 85% belåningsgrad och behöll besparingar investerade. Sedan dess har besparingarna gått upp med 90%. När lägenheten som är värd 6 miljoner går upp ett par procent i värde tjänar jag mer pengar än jag… Läs mer »
Det handlar ju om vilken risknivå man är bekväm med. Att sprida riskerna.
Varför skulle 4% vara en bra nivå? All historik kring räntor tyder på att en framtida nära-nollränta är ett helt rimligt scenario.
Historiskt har det sällan varit nollränta hur gammal är du? Vi kan komma som 1989-90 vi som varit med då vi betalade femton procent
KPIF i april 2025 var 2.3% och styrräntan är för närvarande 2.25%. Du kan ju ta dig en funderare över realräntan innan du börjar gapa!
Jag är tillräckligt gammal för att kunna förstå matematik och grafer. Historiskt sett pekar allt mot noll eller negativa räntor till och med. Se exempelvis här:
https://www.visualcapitalist.com/700-year-decline-of-interest-rates/
Man blir mållös av kommentarerna till denna blogg
Utveckla gärna vad det är som gör dig mållös kring min kommentar.
För mig är detta en ickefråga då jag aldrig kommer att behöva använda pengarna från den allmänna pensionen utan jag ser dessa pengarna enbart som en bonus som kommer bli en buffert i min ekonomi.Antagligen kommer även större delen av dessa pengar från den allmänna pensionen investeras i månadsutdelande värdepapper.Jag sover väldigt gott om nätterna och oroar mig inte det minsta för något som inte är något problem för min del då jag redan i ung ålder insåg vikten av att ta ansvar och spara till sin egen pension.
Mvh Peter Jansson