Tid och avkastning. Tid och avkastning! Du har säkert hört det så många gånger så att det pyser ut genom öronen dina. Men sparandet då? Är inte det viktigt? I det här inlägget går jag igenom ett intressant exempel.

 

Någon gång har jag fått frågan “Är det för sent att börja spara?”

På den frågan brukar jag säga att det aldrig är för sent. Allt beror på vad du har för mål och vision med ditt sparande. Men givetvis är det så att ju tidigare du börjar desto bättre är det, det säger lite sig själv.

Du som är lite äldre då? Har du någon chans att lyckas med din ekonomiska resa? Jag beslutade mig för att göra ett experiment.

 

Mitt exempel

Jag tänkte lite såhär. I det här exemplet kör jag med 2 personer

15-åringen

Den här personen börjar spara redan vid 15 års ålder. Hen har tiden på sin sida och har varken problem med ischias eller jobbiga småbarn. 15-åringen sparar 1000 kr varje månad och gör så till sin 65-års dag. 50 års sparande med andra ord.

30-åringen

30-åringen har också tiden på sin sida, om än lite mindre. Dock lider hen av både ischias och småbarnsproblem. 30-åringen sparar däremot hela 15 000 kr varje månad. Investeraren sparar till 65-års ålder, med andra ord 30 år.

Den här personen är alltså väldigt lik mig själv då jag också började spara kring 30 och i genomsnitt kan sätta undan 15k varje månad från min lön.

 

Avkastningen?

I exemplet räknar jag med 10% avkastning/år för bägge personerna. Det är alltså bara tiden och sparandet som skiljer. 10% är vad Stockholmsbörsen i snitt avkastat inklusive utdelningar under lång tid.

Vem av dessa 2 personer tror ni har störst portfölj den dagen då pensionen knackar på dörren? 15 åringen som sparar 1000 kr i månaden, eller 30-åringen som sparar 15.000 kr per månad?

 

Svar

Enligt ränta-på-ränta så är det 30-åringen som har mest. Blev du förvånad? Kanske inte.

Jag gjorde en graf över hur sparandet utvecklats över tid:

Här nere följer ett diagram på de första 20+ åren. Det är nämligen väldigt svårt att se detta i diagrammet ovan.

Något du kan reflektera över är att 30-åringen redan efter 32 års ålder sopat om 15-åringen. Jag reflekterar också att grafen stämmer väldigt bra överens med det jag själv har skrapat ihop med mitt sparande, hitintills i alla fall 🙂

 

I den här tabellen kan du se hur portföljen utvecklats för varje år för 15 åringen och 30 åringen. Som ni ser sparar inte 30 åringen förrän åldern når upp till 30, därav tomma värden här.

 

Ålder 15-åring 30-åring
15                             13 200 kr  sparar ej
16                             27 720 kr  sparar ej
17                             43 692 kr  sparar ej
18                             61 261 kr  sparar ej
19                             80 587 kr  sparar ej
20                           101 846 kr  sparar ej
21                           125 231 kr  sparar ej
22                           150 954 kr  sparar ej
23                           179 249 kr  sparar ej
24                           210 374 kr  sparar ej
25                           244 611 kr  sparar ej
26                           282 273 kr  sparar ej
27                           323 700 kr  sparar ej
28                           369 270 kr  sparar ej
29                           419 397 kr  sparar ej
30                           474 536 kr                                  198 000 kr
31                           535 190 kr                                  415 800 kr
32                           601 909 kr                                  655 380 kr
33                           675 300 kr                                  918 918 kr
34                           756 030 kr                              1 208 810 kr
35                           844 833 kr                              1 527 691 kr
36                           942 516 kr                              1 878 460 kr
37                       1 049 968 kr                              2 264 306 kr
38                       1 168 165 kr                              2 688 736 kr
39                       1 298 181 kr                              3 155 610 kr
40                       1 441 199 kr                              3 669 171 kr
41                       1 598 519 kr                              4 234 088 kr
42                       1 771 571 kr                              4 855 497 kr
43                       1 961 928 kr                              5 539 047 kr
44                       2 171 321 kr                           6 290 951 kr
45                       2 401 653 kr                           7 118 047 kr
46                       2 655 019 kr                           8 027 851 kr
47                       2 933 720 kr                           9 028 636 kr
48                       3 240 292 kr                         10 129 500 kr
49                       3 577 522 kr                         11 340 450 kr
50                       3 948 474 kr                         12 672 495 kr
51                       4 356 521 kr                         14 137 744 kr
52                       4 805 373 kr                         15 749 519 kr
53                       5 299 111 kr                         17 522 471 kr
54                       5 842 222 kr                         19 472 718 kr
55                       6 439 644 kr                         21 617 990 kr
56                       7 096 808 kr                         23 977 788 kr
57                       7 819 689 kr                         26 573 567 kr
58                       8 614 858 kr                         29 428 924 kr
59                       9 489 544 kr                         32 569 816 kr
60                     10 451 698 kr                         36 024 798 kr
61                     11 510 068 kr                         39 825 278 kr
62                     12 674 275 kr                         44 005 806 kr
63                     13 954 902 kr                         48 604 386 kr
64                     15 363 593 kr                         53 662 825 kr

Vad blev slutresultatet?

Som ni ser i tabellen ovan blev alltså slutresultatet vid pensionen:

15-åringen: 15 300 000 kr

30-åringen: 53 600 000 kr

Trots att 30-åringen började 15 år senare lyckades hen alltså skrapa ihop mer pengar till pensionen, trots att 15-åringen hade tiden på sin sida. Men då är det också viktigt att inse att den äldre spara 14.000 kr mer varje månad 🙂

Det 30-åringen sparar varje månad är alltså mer än vad 15-åringen sparar varje år

Inte samma avkastning?

Vi har då bevisat att ditt sparande har stor betydelse, särskilt i början för att bygga upp en bra stomme i portföljen. Men vad händer om vi justerar avkastningen?

Jag räknade ut att det faktiskt räcker med att 15-åringen får en årlig avkastning på 14% i stället för 10% (som 30-åringen fortsatt har) för att i slutet ha betydligt mer pengar. Då slutar 15-åringen på drygt 68 miljoner kr, jämfört med 53 miljoner för 30-åringen.

Detta till trots att 15-åringen kunnat spara 14.000 kr mindre varje månad. Avkastningen har alltså en galet stor betydelse!

Summering

Ditt sparande har en väldigt stor betydelse och det är alltså inte enbart tid och avkastning som är de 2 enskilda faktorerna. Avkastningen du får blir dock i slutet allt mer viktig och kan verkligen dominera ett flitigt sparande.

Med det sagt är det betydligt lättare att sänka sina utgifter och börja spara mer, än att år efter år sikta på en avkastning som är betydligt högre än index.

Jag vill med det här inlägget förtydliga att det aldrig är för sent att börja, samt att du kan påverka ditt utfall av ditt sparande trots att du inte har tiden på din sida.