Tid och avkastning. Tid och avkastning! Du har säkert hört det så många gånger så att det pyser ut genom öronen dina. Men sparandet då? Är inte det viktigt? I det här inlägget går jag igenom ett intressant exempel.
Någon gång har jag fått frågan ”Är det för sent att börja spara?”
På den frågan brukar jag säga att det aldrig är för sent. Allt beror på vad du har för mål och vision med ditt sparande. Men givetvis är det så att ju tidigare du börjar desto bättre är det, det säger lite sig själv.
Du som är lite äldre då? Har du någon chans att lyckas med din ekonomiska resa? Jag beslutade mig för att göra ett experiment.
Mitt exempel
Jag tänkte lite såhär. I det här exemplet kör jag med 2 personer
15-åringen
Den här personen börjar spara redan vid 15 års ålder. Hen har tiden på sin sida och har varken problem med ischias eller jobbiga småbarn. 15-åringen sparar 1000 kr varje månad och gör så till sin 65-års dag. 50 års sparande med andra ord.
30-åringen
30-åringen har också tiden på sin sida, om än lite mindre. Dock lider hen av både ischias och småbarnsproblem. 30-åringen sparar däremot hela 15 000 kr varje månad. Investeraren sparar till 65-års ålder, med andra ord 30 år.
Den här personen är alltså väldigt lik mig själv då jag också började spara kring 30 och i genomsnitt kan sätta undan 15k varje månad från min lön.
Avkastningen?
I exemplet räknar jag med 10% avkastning/år för bägge personerna. Det är alltså bara tiden och sparandet som skiljer. 10% är vad Stockholmsbörsen i snitt avkastat inklusive utdelningar under lång tid.
Vem av dessa 2 personer tror ni har störst portfölj den dagen då pensionen knackar på dörren? 15 åringen som sparar 1000 kr i månaden, eller 30-åringen som sparar 15.000 kr per månad?
Svar
Enligt ränta-på-ränta så är det 30-åringen som har mest. Blev du förvånad? Kanske inte.
Jag gjorde en graf över hur sparandet utvecklats över tid:
Här nere följer ett diagram på de första 20+ åren. Det är nämligen väldigt svårt att se detta i diagrammet ovan.
Något du kan reflektera över är att 30-åringen redan efter 32 års ålder sopat om 15-åringen. Jag reflekterar också att grafen stämmer väldigt bra överens med det jag själv har skrapat ihop med mitt sparande, hitintills i alla fall 🙂
I den här tabellen kan du se hur portföljen utvecklats för varje år för 15 åringen och 30 åringen. Som ni ser sparar inte 30 åringen förrän åldern når upp till 30, därav tomma värden här.
Ålder | 15-åring | 30-åring | |
15 | 13 200 kr | sparar ej | |
16 | 27 720 kr | sparar ej | |
17 | 43 692 kr | sparar ej | |
18 | 61 261 kr | sparar ej | |
19 | 80 587 kr | sparar ej | |
20 | 101 846 kr | sparar ej | |
21 | 125 231 kr | sparar ej | |
22 | 150 954 kr | sparar ej | |
23 | 179 249 kr | sparar ej | |
24 | 210 374 kr | sparar ej | |
25 | 244 611 kr | sparar ej | |
26 | 282 273 kr | sparar ej | |
27 | 323 700 kr | sparar ej | |
28 | 369 270 kr | sparar ej | |
29 | 419 397 kr | sparar ej | |
30 | 474 536 kr | 198 000 kr | |
31 | 535 190 kr | 415 800 kr | |
32 | 601 909 kr | 655 380 kr | |
33 | 675 300 kr | 918 918 kr | |
34 | 756 030 kr | 1 208 810 kr | |
35 | 844 833 kr | 1 527 691 kr | |
36 | 942 516 kr | 1 878 460 kr | |
37 | 1 049 968 kr | 2 264 306 kr | |
38 | 1 168 165 kr | 2 688 736 kr | |
39 | 1 298 181 kr | 3 155 610 kr | |
40 | 1 441 199 kr | 3 669 171 kr | |
41 | 1 598 519 kr | 4 234 088 kr | |
42 | 1 771 571 kr | 4 855 497 kr | |
43 | 1 961 928 kr | 5 539 047 kr | |
44 | 2 171 321 kr | 6 290 951 kr | |
45 | 2 401 653 kr | 7 118 047 kr | |
46 | 2 655 019 kr | 8 027 851 kr | |
47 | 2 933 720 kr | 9 028 636 kr | |
48 | 3 240 292 kr | 10 129 500 kr | |
49 | 3 577 522 kr | 11 340 450 kr | |
50 | 3 948 474 kr | 12 672 495 kr | |
51 | 4 356 521 kr | 14 137 744 kr | |
52 | 4 805 373 kr | 15 749 519 kr | |
53 | 5 299 111 kr | 17 522 471 kr | |
54 | 5 842 222 kr | 19 472 718 kr | |
55 | 6 439 644 kr | 21 617 990 kr | |
56 | 7 096 808 kr | 23 977 788 kr | |
57 | 7 819 689 kr | 26 573 567 kr | |
58 | 8 614 858 kr | 29 428 924 kr | |
59 | 9 489 544 kr | 32 569 816 kr | |
60 | 10 451 698 kr | 36 024 798 kr | |
61 | 11 510 068 kr | 39 825 278 kr | |
62 | 12 674 275 kr | 44 005 806 kr | |
63 | 13 954 902 kr | 48 604 386 kr | |
64 | 15 363 593 kr | 53 662 825 kr |
Vad blev slutresultatet?
Som ni ser i tabellen ovan blev alltså slutresultatet vid pensionen:
15-åringen: 15 300 000 kr
30-åringen: 53 600 000 kr
Trots att 30-åringen började 15 år senare lyckades hen alltså skrapa ihop mer pengar till pensionen, trots att 15-åringen hade tiden på sin sida. Men då är det också viktigt att inse att den äldre spara 14.000 kr mer varje månad 🙂
Det 30-åringen sparar varje månad är alltså mer än vad 15-åringen sparar varje år
Inte samma avkastning?
Vi har då bevisat att ditt sparande har stor betydelse, särskilt i början för att bygga upp en bra stomme i portföljen. Men vad händer om vi justerar avkastningen?
Jag räknade ut att det faktiskt räcker med att 15-åringen får en årlig avkastning på 14% i stället för 10% (som 30-åringen fortsatt har) för att i slutet ha betydligt mer pengar. Då slutar 15-åringen på drygt 68 miljoner kr, jämfört med 53 miljoner för 30-åringen.
Detta till trots att 15-åringen kunnat spara 14.000 kr mindre varje månad. Avkastningen har alltså en galet stor betydelse!
Summering
Ditt sparande har en väldigt stor betydelse och det är alltså inte enbart tid och avkastning som är de 2 enskilda faktorerna. Avkastningen du får blir dock i slutet allt mer viktig och kan verkligen dominera ett flitigt sparande.
Med det sagt är det betydligt lättare att sänka sina utgifter och börja spara mer, än att år efter år sikta på en avkastning som är betydligt högre än index.
Jag vill med det här inlägget förtydliga att det aldrig är för sent att börja, samt att du kan påverka ditt utfall av ditt sparande trots att du inte har tiden på din sida.
Värt att tänka på är att 15-åringen offrat väldigt lite under hela sitt liv fram till 65 års ålder. 1000 kronor i månaden borde för de flesta med hyfsade jobb inte vara ett problem och ändå har man vid pension 15 miljoner. 35-åringen däremot får spara 15 000:- vilket för många, även med välbetalda arbeten borde utgöra 40-50% av nettoinkomsten. Här behövs alltså uppoffringar som 15-åringen slipper eller helt enkelt inte har möjligheten till pga lägre lön. Tid är alltså absolut den mest givande faktorn. Intressant vore att diskutera vad 35-åringen ska göra för att erhålla samma summa som 15-åringen… Read more »
Hej Anonym, och tack för en spännande reflektion.
Jag räknade faktiskt ut hur mycket 30-åringen måste spara varje månad för att nå samma summa som 15-åringen vid 65 års dagen. Det blev 4200 kr varje månad. Så ja, tiden har stor betydelse också.
Att sätta av 1000 kr varje månad är helt klart mindre kännbart än att sätta av 4200 kr.
Tack att du tog upp detta.
Hej,
Ränta-på-ränta är verkligen ett intressant fenomen.
I just denna jämförelsen så kan jag tycka att det blir lite missvisande att inte beröra att 15-åriningens totala insättningar är 600.00kr medan 30-åringen sätter in 5.400.000kr, nästan 10ggr så mycket. Värdet blir dock ”bara” 3,5 ggr mer.
O det kan ju 15-åringen tacka det 8e underverket för, på hens pensionsdag! 😉
HEJ! Jo jag tänkte faktiskt att det blir lite väl missvisande. Men på något sätt ville jag visa att ditt sparande faktiskt har stor betydelse också. Även om du börjar sent har du chansen, kanske genom att helt enkelt sänka dina utgifter extra mycket. Tänk dig ändå att 15 åringen har skrapat ihop 15 miljoner vid sin 65 års dag. Det är galet! Visst kommer det att kännas jobbigt att spara 1000 kr i månaden under de första åren, men när 15-åringen får ett jobb kommer det vara lättsamt. Vissa perioder i livet kanske inte alls den här personen tänker… Read more »
Hej
Klart intressant jämförelse, ”problemet” är väl att en 15åring kommer växla upp sitt sparande när den går in i vuxenlivet får arbete osv.
Men klart häftigt att man även vid 35 kan få ihop en ordentlig summa.
Allt sparande är bra sparande.
Tack för ett intressant inlägg
Hej Pelle!
Ja men så är det ju. Jag lämnar det öppet till mina läsare att experimentera lite med detta. Men via det här inlägget ser man också hur galet fint det blir om föräldrarna sparar t.ex. en tusenlapp i månaden till barnen varje månad.
1000 kr att spara per barn varje månad är givetvis mycket, men ingen omöjlighet enligt mig.
Yes! Och sjukt att man kan bli miljonär där vid 37 genom att ”bara” spara 1000 kr varje månad.
Tack ska du ha för din kommentar Pelle 🙂
1. Ingen normal sparare kommer kunna lägga undan 15k månad varaktigt i så många år med tanke på familjebildning, hobbys etc. Eller i teorin går det förstås med då missar man samtidigt livet. Men det är förstås kul att se hur mycket man skulle kunna komma upp i om man offrar sin vardag. 2. En 15-åring kommer ju lätt att växla upp sparandet med tiden. Kontentan: Det hade varit intressant att jämföra den hårt sparande 35-åringen med exempelvis en person som skippat högskolan och börjat jobba med något handverksyrke/vård/lager m.m. vid 18 års ålder och som kanske sätter undan 3-5k/mån… Read more »
Niklas, du besitter sannerligen en fattig syn på hur man kan leva ett rikt liv.
Att det skulle vara omöjligt att spara 15.000 per månad under hela ens karriär kanske stämmer för dig, men vad har du för hobbys och vilken ”standard” förväntar du dig?
Vad behöver jag spendera pengar på som ett minimum enligt dig, för att inte ”missa livet” ?
Ser med stort intresse fram emot svar.
Vänligen,
Frilosofen
Jag tror som du Frilosofen. Anledningen till att jag lyckas spara så pass mycket just nu är helt klart för att jag inte har några barn. Alla kan nog inse att det inte blir billigare med barn i familjen 🙂
Däremot lyckas jag själv lägga undan 15k i månaden. Kanske lyckas jag och sambon den dag vi får barn att spara 15k tillsammans, trots barn. Allt beror som du säger på vad man har för hobbys och väljer att lägga pengarna på. För mig är själva sparandet en hobby som jag tycker är galet rolig.
Du har nog rätt i att sparandet varierar väldigt mycket beroende på vilken period man är i livet. Däremot är det många som tänker att man i unga år inte kan spara lika mycket och att det blir mer sparande i livets senare skede. Nu vet jag att 15 år var en väldigt låg ålder, men det finns säkert de som med hjälp av extra jobb eller föräldrar lyckas spara 1000 kr varje månad redan här. All cred till dem.
Nästan så man vill fortsätta jobba och spara hela livet då man ser vilken jädra summa det blir på slutändan, haha! Mäktigt att dra in flertal miljoner per år när man är runt 60 ändå.
Bra inlägg, har diskuterat detta mycket med nära bekanta, skönt att kunna visa dom ett mer konkret exempel än lite goja-snack från min sida. 🙂
Ja alltså i slutet drar det ju iväg så galet mycket 🙂 Det är lite som att se Warren Buffetts förmögenhet och hur sjukt det dragit iväg bara de sista åren. Ibland är det roligt att sitta och mixtra lite med ränta-på-ränta och se vilken effekt det kan ge 🙂
Kalkylen kan också sättas med andra parametrar. 15-åringen sparar kanske 5000 i månaden till 64 års ålder? Om föräldrarna sparar åt sonen/dottern så är det inte omöjligt. Då når 15-åringen 69 774 512 spänn efter samma sparlängd och även om du sparar 15 papp kommer du aldrig ifatt vid 10% årlig avkastning.
Tid spelar stor roll oavsett. Fråga mig. Jag är ju för fanken 20 år för sent ute…. 🙂
Tack för en bra sida, det här var uppmuntrande ? har struntat i sparandet i 46 år så det känns ju skönt att få svart på vitt att det inte är försent. Min mor har precis gått i pension och efter ett långt yrkesliv blir hon belönad med 8000kr i månaden. Så jag bestämde mig efter att ha läst artikeln att nu sätter vi igång både till mig och dottern.
Tack ännu en gång för inspirationen/ Med vänlig hälsning, Tony