Det råder just nu en rätt het diskussion om det är mer fördelaktigt att binda sitt bolån eller låta det vara obundet. Jag har länge gått med filosofin att du på riktigt lång sikt blir vinnaren om du alltid kör obundet, men jag förstår även varför många tar tillfället i akt och binder nu.
Jag vet att jag tog upp det här ämnet redan mot slutet av förra året. MEN! Det har ändå kommit ny information som kan vara rätt intressant. Kanske har vi just nu kommit till en hyfsat avgörande punkt. Därför tänker jag gå tillbaka till mina tankar
Har Riksbanken sänkt klart?
Först och främst är det här något som kan vara viktigt att ta med sig innan fortsatt läsning:
- I genomsnitt har bolåneräntan legat på 1,7 procentenheter över styrräntan.
- Styrräntan just nu ligger på 2,25% Räntetoppen låg på 4,0% för ett år sedan.
Riksbanken kommer lämna sitt nästa räntebesked i mitten på mars. Det har rått viss tveksamhet om Riskbanken kommer sänka ännu en gång men majoriteten verkar ändå vara inne på en oförändrad ränta under mötet i mars.
För tillfället verkar Riksbanken håller fast vid sitt budskap att räntan redan har sänkts klart och att nuvarande nivå på 2,25% för styrräntan är den s.k. neutrala nivån. Marknaden verkar däremot fortsatt tro på en sänkning till innan det är klart.
Vad som oroar alla är att KPIF steg med 2,2% under januari från 1,5% i december. Det var klart över vad analytikerna förväntat sig på 1,6%. Värt att nämna är att det är baserat på ett så kallat ”snabb-KPI” från SCB. Å andra sidan brukar det inte skilja sig mycket från den faktiska siffran (kommer 18 februari).
Nordea skrev efter att siffran publicerades:
”Det var en ovanligt stor avvikelse mot prognoserna och stängde definitivt dörren för en räntesänkning i mars. Det gör det även mindre sannolikt med en sänkning i maj”, skriver banken men håller tillsvidare fast vid sin prognos om en sänkning i maj.
Swedbank är lite inne på samma spår men menar att en sänkning i juni kan komma:
”Vi ändrar vår prognos för Riksbanken och skjuter upp räntesänkningen till 2,00 procent från mars till juni”, skriver banken i en snabbkommentar.
Är det nu man ska binda bolånet?
Först och främst kan det vara intressant att kika på hur räntorna ser ut idag ifall du väljer obunden ränta (3 månader) eller om du exempelvis kör en bindningstid på 2 år. Siffrorna är hämtade från Compricer.
Rörliga boräntorna i februari
| Bank | Snittränta, 3 mån |
|---|---|
| Swedbank | 3,39% |
| SEB | 3,25% |
| Nordea | 3,40% |
| Handelsbanken | 3,38% |
| Danske Bank | 3,27% |
| Skandia | 3,24% |
| Länsförsäkringar | 3,24% |
| SBAB | 3,28% |
| Hypoteket | 3,27% |
| Landshypoteket | 3,17% |
| Stabelo | 3,18% |
Om du binder 2 år
| Bolåneaktör | Ränta, 2 år |
|---|---|
| Swedbank | 3,01% |
| Handelsbanken | 2,95% |
| SEB | 2,91% |
| Nordea | 2,99% |
| Skandia | 2,86% |
| Danske Bank | 2,99% |
| Länsförsäkringar | 3,13% |
| SBAB | 3,09% |
| Stabelo | 3,06% |
| Hypoteket | 2,84% |
| Landshypotek | 2,88% |
Här kommer vi kanske också till det faktum varför fler tycks vilja binda sina bolån just nu. Riksbanken har, enligt de själva, uppnått den neutrala nivån och som du ser blir det en ganska stor skillnad om du väljer att binda i 2 år från och med nu.
Med det sagt är det fortsatt mer populärt att köra en obunden ränta verkar det som. Exempelvis har 70% av Handelsbankens kunder valt en obunden ränta. Det är en siffra från december och troligtvis ser vi nu förre med obunden ränta.
Handelsbankens chefekonom förklarar varför så många ändå vill köra obundet idag. Det handlar lite om att ”mycket vill ha mer”:
”Man har sett ett pärlband av sänkningar och inte riktigt vetat var räntan ska bottna. Nu ser man att rörligt går ner och då kan jag tänka mig att många vill vänta tills det går ner ännu mer innan man funderar på vad man ska göra”, säger Handelsbankens chefsekonom Christina Nyman.
”Men då är man ofta redan sent ute”, tillägger hon.
Billigare med bundet
Allt handlar givetvis om en spekulation om framtiden och inget annat. Det är vad som är viktigast att ta med sig.
Handelsbanken har lekt med kalkylen och räknat lite. Deras slutsats är att det blir billigare med bundna lån både på två, tre och fem år om prognosen för den rörliga räntan står fast. Där är bankens utsaga att Riksbanken nu sänkt klart och att snitträntan för rörligt bolån ligger på 3,2% om drygt ett år.
Har du där ett bolån med tre miljoner så sparar du ca 700 kr i månaden (före ränteavdrag) genom att binda lånet i 2 år. Där räknade man med ett snitt på 2,97% för bundet bolån 2 år hos de största bolåneaktörerna.
Det är inte jättestora pengar, men ändå pengar. Sedan är det väl så att bankerna alltid vill att du ska binda ditt bolån hos dem. Annars hade man knappast erbjudit sådana produkter. Det är åtminstone vad jag hört men lämna gärna en kommentar ifall du har mer information eller vill tycka och tänka.
Swedbanks prognoschef (tänk dig ett sådant yrke) är inne på lite samma banor som Handelsbanken. Han tror att vi privatpersoner gärna väntar på fler räntesänkningar.
”Jag tror hushållens förväntansbild är att Riksbanken kommer fortsätta att sänka räntan. Om sänkningarna då uteblir finns risk för besvikelse”, säger Swedbanks prognoschef Andreas Wallström.
Hur gör jag?
Idag har jag Private Banking Bolån hos Avanza som enbart erbjuder rörlig ränta. Den är just nu p 2,75% så det är rätt svårslaget om du kikar i listan ovan (även om jag binder två år). Den enda nackdelen som jag ser det är väl att jag inte kan binda räntan.
Desto fler miljoner du har på kontot desto mer rabatt får du. Du som redan är rik kan bli ännu rikare 🙂 Det här tycker jag faktiskt är en bra morot från Avanza som får dig att vilja spara mer.
Om jag ändå leker med tanken att jag haft kvar bolånet via Stabelo där det låg tidigare, hur hade jag då agerat? Utifrån mitt tidigare resonemang samt listorna ovan så hade jag nog helt klart övervägt att binda i åtminstone 2 år. ”Risken” finns givetvis att ännu fler räntesänkningar kommer men den tvååriga räntan idag är ändå rätt attraktiv.
Det hade ändå varit jättekul att höra hur ni tänker nu. Jag är grymt intresserad av att se hur ni resonerar:
Tack för all feedback jag fått! Har varit dålig på svara under helgen då jag legat i 40-graders feber. Något elände som går.
Det tråkiga är som alltid att barnen får eländet först och sedan är de pigga och alerta tills man själv ligger där 🙂 En reflektion jag drog nu under feberfrossan
Alltid billigast att ha rörligt bolån… Blev ifrågasatt utav grannar när vi band på 1,09 % 5 år 2019. Som en sanning som snurrar runt ,alltid billigast med rörligt. Är det inte. Alltid bäst att tänka själv. Eller oftast..
På tal om att tänka själv. En annan sanning är att kursen på en aktie alltid faller efter x dagen med utdelningsbeloppet. Så det är ett nollsumme spel. Men bör man inte jämföra räkna på slutkurs dag föreslagen utdelning och dagen efter x…
När det gäller utdelningar och x-dag så föredrar jag att äga värdepapper som delar ut varje månad vilket inte gör kursen lika känslig som om utdelningen enbart är en gång om året.Givetvis borde man jämföra kursen den dagen precis innan informationen om föreslagen utdelningen kommer med kursen på x-dagen och då borde det inte vara ett nollsummespel.Jag tar gärna hem vinsten innan x-dag i de aktier som bara delar ut en gång om året och köper mer i mina månadsutdelande innehav istället.Det gäller att hela tiden tänka själv och på sina egen plånbok för att tjäna pengar på sina pengar… Läs mer »
Allvarligt, har du förskrivna inlägg som du bara klistrar in hos olika bloggar varje dag? För du skriver alltid samma långa inlägg fast ibland med lite andra ord.
Du skulle varit med under Gnagis tid 😀
Det kanske du var?
Dom som minns dom minns
”delar ut varje månad vilket inte gör kursen lika känslig som om utdelningen enbart är en gång om året” Synd att det bara är vissa branscher och bolag vars kassaflöde över året faktiskt tillåter att ha en sådan struktur. Sedan finns det vissa som fuskar sig till månadsutdelning genom att helt enkelt bara dela ut den vinst man gjorde FÖRRA året fast på 12 tillfällen under resten av året. Cibus är ett exempel där utdelningen redan slås fast nu snart för helåret (dock uppdelat på 12 tillfällen). Helt annat är det med många amerikanska bolag som faktiskt har ”äkta” månadsutdelning.… Läs mer »
Måste ha varit en rejäl vinstlott att förnya och binda där innan räntorna stack iväg. Men det är nog snarare mer tur än skicklighet precis som när det kommer till att time:a börsen
Långsiktigheten i sitt eget boende spelar stor roll , bostadsrätter i större städer har väl ganska hög omsättning , då blir låst ränta en begränsning.
Jag har aldrig varit intresserad av att ha ett bolån då jag har valt att bo i hyreslägenheter i hela mitt liv och har ändå lyckats bli ekonomiskt fri.Om jag hade haft ett bolån så hade jag valt rörlig ränta då jag gärna vill kunna extra amortera när jag har extrapengar på samma sätt som jag gjorde när jag var egen företagare och lånade till en ny lastbil.Jag lånade på 7 år med rörlig ränta, men jag betalde oftast av lånet på lastbilen på 2-3 år.Med ett bolån kan man ju dela upp det i flera delar med en del… Läs mer »
Jösses så mycket pengar vi kunde spara när vi bodde i bostadsrätt (3 rum) samt var DINKS (double income, no kids). Helt sjukt ändå mot idag 😀
Tack för kommentaren
Bind på 2,9%, efter återbetalning på 30% betalar du 2% och det är riktigt bra.
Man skulle helt klart haft en spåkula 🙂
Vinsttricket: Sälj före jätteutdelningen
Bankernas höga utdelningar lockar. Men historiskt har det lönat sig att sälja innan utdelningen avskiljs och i stället köpa tillbaka efter.
I högutdelaren Handelsbanken har strategin fungerat åtta gånger av nio.
källa di
Kommentarer
Problemet med att binda ett bolån i Sverige är att om du sen skulle vilja sälja bostaden åker du på en riktig nitlott, även kallad ränteskillnadsersättning…
Är det inte möjligt a
Jag kör obundet. Kapitalet ger bra avkastning och då kan jag minska lånet vid behov, räntehöjning, och få en lägre månadskostnad. Vid bundet lån kan jag ju inte betala av på lånet. Så har jag agerat tidigare och det har funkat.
Ryggsim