Bolåneräntan – så mycket blir det nya normala

Att räntetoppen nu är nådd kan vi troligtvis konstatera. Avanza gick i veckan ut med att deras rörliga bolåneränta sänks (via Landshypotek Bank) och vi har sett liknande signaler från andra håll. Men vad kommer egentligen det nya normala bli när det kommer till bolåneräntorna. Vad kan vi som äger en bostad med lån faktiskt räkna med på lite längre sikt?

Personligen ligger jag med mitt bolån hos Skandiabanken där jag för närvarande har obunden ränta (3 månader) till 4,69%. Min tanke är nog att förhandla den lite, även om jag tror det blir svårt. Som vanligt vore det väldigt trevligt att höra hur du ligger till.

Bolåneräntan – Det nya normala

Om räntetoppen nu är nådd så landade styrräntan på 4% samt den rörliga boräntan på strax under 5%. Även Riksbanken tror att det här är toppen och att flera sänkningar nu är på väg.

Kikar vi på hur det såg ut innan räntan ens började höjas (under nollräntan) så kunde du med lätthet få ett lån med 1,5% ränta. Tyvärr är den tiden förbi och vi kan knappast förvänta oss att vi kommer dit. Att låna 8 miljoner och betala 10 000 kr per månad är att hoppas på alldeles för mycket.

Alla har olika teorier om vart räntan kommer plana ut och hur snabbt det kommer gå. Riksbanken spår att styrräntan ska ner till 2,5% innan man är nöjd, vilket då resulterar i en boränta på ca 3,5% rörligt. Den siffran kommer i sådana fall nås på två års sikt.

Kikar vi på vad finansanalytikerna har för prognos så är det också en styrränta på 2,5%, men där tänker man att den nivån ska nås redan vid slutet av 2025. Lite snabbare med andra ord.

Det intressanta är också att kika på vad hushållen tror. Senaste statistiken från Konjunkturinstitutet när man frågade hushållen i mars var en boränta på knappt 4% om två år och 3,34% om fem år. Man är alltså mer pessimistiskt inställda än både Riksbanken och finansanalytikerna.

Så förändras bolånekostnaden

Hushåll med 4 miljoner i bolån

Räntan på längre sikt

Hur kommer då räntan se ut på ännu längre sikt?

Nå, i Riksbankens penningpolitiska rapport lyfte man faktiskt fram att den globala trenden med lägre räntor troligtvis kan fortsätta. Hela den profetian bygger på någon typ av forskning som jag själv inte har satt mig in i. Tydligen ska den även inkludera klimathot, AI-teknik, konfliktfylld global ekonomi etc.

Jag själv skulle helt klart vara nöjd med 3,5% i rörligt bolån. Min tanke är att successivt betala av bolånet till så nära 0 som möjligt. Det är en tanke som få tycks ha idag.

Att vi idag har ett hyfsat stort bolån är givetvis inget som påverkar min framtida FIRE väl. Å andra sidan lever vi idag på ett ställe vi alltid drömt om, och det ger stor livskvalité för oss. Att sälja 2/3 av portföljen, betala av bolånet helt, och fortfarande vara kronan till miljonen med 1 miljon i portföljvärde, är idag inte aktuellt.