Då är ni beredda att gå från jobbet

Frågan är ställd. Allmänheten har svarat. Nu är det bara dags för mig att leverera den spännande sammanställningen.

När kan jag gå i pension och i stället leva på min portfölj?

…är kanske en av de mest frekventa frågorna inom vår kategori av investerare. Frågan är också lika uttjatad som den är intressant.

För några veckor sedan ställdes den här frågan på ett svenskt forum för investerare:

Vilken summa utdelningar per månad skulle få dig att kasta in passerkortet eller kasta arbetarbyxorna för gott? Eller skulle du hellre fortsätta att jobba, men gå ner i tid?

Det blev många kommentarer. Väldigt många kommentarer för att vara helt ärlig. Om man har lite att göra kan man gå igenom alla kommentarer och sammanställa svaren för att få reda på vilken summa som är mest frekvent. Det gjorde jag, men såhär i efterhand hade jag nog valt en AI att göra jobbet i stället.

Svaren ovan är kategoriserade att de som exempelvis skrivit 20k landar i kategorin 10-20k och de som skrivit 30k landar i kategorin 20-30k. Den övre gränsen är alltså till och med det beloppet.

Allra störst andel skrev att man skulle klara sig på 25 000 kr i månaden, alltså 300 000 per år. Räknar vi bort skatten och en direktavkastning på 6% så behövs det en portfölj värd 5 miljoner.

Intressant är att vissa som kommenterat lite mer utförligt räknat på en betydligt högre direktavkastning. Någon hade exempelvis räknat på 10%. Även om det finns många sådana aktier så är det ingen bra idé att enbart köra på dessa extremutdelare långsiktigt.

Allt handlar om fasta- och rörliga kostnader

Några tyckte att frågan var rätt irrelevant, eller åtminstone felaktigt ställd. Kritiken baserades på att alla inte har samma levnadsstandard/kostnader och att behovet av utdelningar därigenom skiljer sig.

Självklart är det så, men hela grejen går väl ut på att se hur mycket andra behöver innan de går i pension. Vissa kanske tänker att kostnaderna blir högre när man väl gör det, medan andra tänker att de blir lägre. För många innebär mer fritid att det per automatik går mer pengar, men så behöver det inte heller alltid vara.

Allt handlar till synes och sist om kostnader. Det är ingen raketforskning att den som bor litet och billigt, inte dras med barn eller husdjur, väljer att äta hemmagjord mat och inte har någon bil behöver mindre pengar än den som checkar av alla dessa boxar.

För egen del har det blivit mer kostnader ju äldre jag blivit, och jag är nog inte heller helt ensam där. Min portfölj på 3,5 miljoner skulle ge mig 17 500 kr/månad. Det hade helt klart räckt och blivit över om jag levde som jag gjorde när jag startade bloggen, men där är vi inte idag. Sedan hjälper det inte att i stort sett allt även blivit dyrare.

Vissa i kommentarsfältet som skrivit att de behöver 10-15k har kommit på lösningen. Dessa betecknade sig själva som ”multisjuka” eller kroniskt sjuka med 50% sjukersättning. Då behövdes det mindre kassaflöde från portföljen för att få livet att gå runt. Jag har själv dålig koll på sjukersättningar så fråga inte mig hur det går ihop 😛

Glöm inte din sparkvot

Kom ihåg att det är dina fasta och rörliga kostnader som spelar roll, och ingenting annat. Vi leker med tanken att du tjänar 20 000 kr efter skatt idag. Av dessa kan du spara 5 000 kr, en sparkvot på 25%.

Den dagen du väljer att leva på din portfölj kommer du troligtvis inte välja att spara mer, därför blir din tidigare sparkvot ett sorts gratis avdrag du kan göra. Många gör därför felet och tänker att portföljen måste generera lika mycket som din lön är idag.

Den kritiska tiden

En annan sak är den s.k. kritiska tiden. Det här är tiden från den dag du går i tidig pension till den dag då du kan börja plocka ut pensionspengar. För vissa, som redan jobbat en stor del av deras liv, blir det här ett rätt stort belopp.

Jobbar jag själv heltid fram till 66 års ålder* så kan kommer jag kunna plocka ut 22 000 kr/månad före skatt. Tanken är givetvis inte att jobba fulltid fram till dess. Själv har jag svårt att räkna på hur min slutgiltiga pension skulle påverkas om jag exempelvis går vid 45 års ålder, eller jobbar halvtid från 45 år fram till pensionsåldern. Kontentan är i alla fall att det kommer påverka resultatet väldigt mycket.

*Tidigast ålder i min kategori för att ta ut inkomst- och premiepension