Åt vilket håll går räntan? Dags att binda bolånet?

Enligt experterna har vi nu nått någon form av nivå där räntan bottnat ur och varken ska sänkas eller höjas mer. Inflationssiffrorna fortsätter däremot att spöka och vad vi vet sedan tidigare är att händelser kan göra så att räntan skenar snabbare än snabbt. Vissa menar att det är läge att binda bolånet idag och inte vänta till imorgon. Jag tänkte ge mitt sätt att se på det.

Vart tar räntan vägen nu?

I september fick privatpersoner men också många andra ett glädjebesked att styrräntan (tidigare reporäntan) sänktes till 1,75%

Nu i onsdags stod det klart att räntan ligger kvar på 1,75%. Det var nog inte särskilt otippat, även om vissa trodde på ytterligare en sänkning. Dessutom meddelade herr Riksbank att räntan troligtvis kommer ligga kvar på dessa 1,75% under en överskådlig framtid.

Riksbanken fick tidigare frågan om det lutar mot högre eller lägre ränta framåt. Där gick vi som svar av riksbankschefen Erik Thedéen att räntebanan (alltså deras egna prognos) ligger kvar på 1,75% ungefär ett år till.

Dagen efter räntebeskedet, alltså 6 november, fick vi vad som kallas för snabb-KPI från SCB. Detta snabba mått innehåller inga detaljer och den faktiska siffran får vi först i slutet på nästa vecka. Det stod däremot klart att KPIF* blev 3,1% i oktober. Det här var klart över de 2,7% som riksbanken räknat med.

*inklusive energi

En sak som är intressant är att det alltid spekuleras och spelas om vart räntan kommer ta vägen. SEB tillhandahåller kalkyler för styrräntan.

Vad vi egentligen kan sammanfatta det här med är att kalkylen låg för en sänkning i framtiden snarare än något annat. Nu har skeppet vänt och lutar i stället mot det omvända.

Det här är bara spekulationer givetvis, men ändå intressant.

Nuvarande bolåneräntor (snitträntor)

Det finns uppenbarligen tonvis med olika jämförelsesiter när det kommer till bolån. Den ena värre än den andra.

Själv tycker jag om att jämföra hos Konsumenternas där du kan se en mängd olika aktörer med diverse löptider. Du kan också lätt bläddra mellan olika månader för att se hur det förändrats.

Bäst bland dessa ligger Avanza Bank Superbolånet (Private Banking) som jag själv har. Då alla inte får möjlighet att skaffa det exkluderade jag dem från listan.

Bland de valbara hittar vi Skandiabanken där rörliga räntan (3 månader) ligger på 2,51% och bolån med 3 års bindningstid på 2,77%. En reflektion jag själv har är att det skiljer oerhört mycket mellan aktörer och deras rörliga räntor just nu.

Sedan finns det självklart personer som har ännu lägre ränta än dessa då man är en skicklig förhandlare.

Värt att binda eller låta bolånet vara obundet?

I början av året lät jag er rösta. Kör ni med bundet eller obundet bolån? Alla inte bolån idag och jag vet att många av mina läsare är helt utan lån, vilket givetvis är det absolut bästa för sparkvoten.

Där och då sa majoriteten att man kör med obundet lån. Det är dock snart ett år sedan och minns jag rätt från då var det rätt tydligt att räntan skulle ner ännu mer. Den profetian slog också in.

Det är nu många röster som hörs att det kan finnas läge att binda bolånet. Bland dessa hittar vi chefsekonomen på SBAB, Robert Boije. Sedan kan man fråga sig om aktörer som själv erbjuder dessa produkter faktiskt vill att man ska binda sitt lån…

”Givet vår prognos över bolåneräntor med olika bindningstider, förefaller det billigt att försäkra sig mot oväntade ränterörelser genom att välja bunden ränta”

Själv kan jag inte binda mitt bolån utan det är rörlig ränta som gäller via Avanzas PB. Leker jag med tanken att jag Inte haft detta så är det på sätt och vis lockande att köra en bindningstid med tanke på att skillnaden mellan 3 månader och 3 år just nu är väldigt låg.

Jag vill minnas att jag tidigare läst att du som kund tjänar på att alltid låta ditt lån vara obundet ifall du ser på vad du betalar under en väldigt lång tidsperiod. Kortsiktigt är det en helt annan sak. Det är lite som med aktier.

Har man bred marginal och klarar av att boräntan sticker iväg till 4-5% så kan man lika gärna köra obundet. Det är i alla fall min filosofi.

Fortsatt kritik kring bankernas räntor

Det är väl mer eller mindre allmänt känt att bankerna sölar med att sänka sin rörliga ränta när väl Riksbanken kommer till skott med sina sänkningar.

När det senast blev en sänkning med 0,25 procentenheter i september dröjde det länge innan storbankerna faktiskt sänkte. När vi sedan faktiskt fick se sänkningen så justerade Nordea, SEB och Swedbank enbart med 0,2 procentenheter.

Fult? Det beror nog på vem du frågar.

Finansministern öppnade då munnen och höjde fingret åt dessa. Hon menar att det är en form av ful-spel som pågår och att det drabbar privatpersonerna i vårt avlånga land.

”Många familjer haft det tufft under en längre tid. Vi är många som hjälpts åt att få ned inflationen. Riksbanken, parterna och regeringen, alla har tagit sitt ansvar. Att nu bankerna inte tar sitt ansvar sticker i ögonen hos många svenskar”, säger Elisabeth Svantesson

Är det inte upp till vardera bank att själva bestämma hur mycket man ska sänka med? Är man inte konkurrenskraftiga kommer man tappa kunder, det tror jag samtliga är medvetna om. Nu är det väl få som orkar byta och ens förhandlar om sitt bolån. Det är väl snarare där problematiken ligger.

Ett inspirerande mål för dig

Jag är idag väldigt nöjd med mitt bolån hos Avanza. För att ansöka om det måste du ha ett samlat kapital på minst 3 miljoner där. Tänk på att eventuellt pensionssparande även får räknas med.

3 miljoner är mycket pengar men det är absolut ingen omöjlighet att nå dit. Allt som krävs är att du sparar så flitigt du kan samt låter tiden göra jobbet på ditt kapital. Du kommer märka att det bara går fortare och fortare.

Vissa tycker kanske det är märkligt att personer med mycket pengar får ett billigt bolån, men får stå för dem. Jag tycker att det är jättekul att Avanza erbjuder detta, och att målet inte är helt orimligt ändå. Det blir en liten extra morot för dig som investerare.