Jag vet hur många av svenska befolkningen som sliter tungt där ute. Det är tidiga mornar. Det är tidiga lämningar på förskolan. Det är 100% på ett jobb för att sedan skynda sig tillbaka till förskolan för att hämta i rimlig tid. Det är ett krig för att nå fredagen och helgen.
Egentligen är det inte konstigt att fler och fler börjar söka sig till ett liv är en annan källa kan finansiera ditt liv utan att du behöver slipa golv, lägga takpapp eller köra bort snö på vintrarna. Fire kan ta tid, men allt beror på hur dedikerad du faktiskt är.
Det här är Fire 🔥
Som du säkert redan vet står FIRE för Financial Independence, Retire Early – det vill säga ekonomisk frihet och tidig pension.
Vad jag däremot själv inte visste är att uttrycket myntades av den kanadensiska bloggaren Mr Money Mustache, vars blogg jag läst vid ett par tillfällen. Han gick i pension 2005, 30 år gammal.
Många följer den klassiska 4-procent-regeln, vilket i korta drag innebär att du kan ta ut 4% av kapitalet årligen utan att portföljen minskar i värde. Detta förutsatt att din portfölj i snitt går upp 7% per år som också är börsens årliga snittavkastning.
För att täcka en kostnad på 20 000 kr per månad behöver då din portfölj vara värd 6 miljoner kr.
I veckan fick vi läsa hur ytterligare en svensk nått målet som ekonomisk fri. Hon heter Gabriella och nådde sitt mål 20 år innan pensionsåldern, alltså vid 45 års ålder.
För dig som inte prenumererar på Dagens Industris dyra tjänst så kan jag sammanfatta allt viktigt:
- Gabriella är idag 45 år och började spara börsen 2011. Tidigt bestämde hon sig för att spara ca hälften av lönen, alltså en sparkvot på 50%.
- Portföljen har alltid bestått av stabila innehav och inga börsraketer. Exempel på aktier i portföljen är Atlas Copco, Investor, Epiroc, Creades och Beijer Alma
- Hon vill inte svara på hur stort aktiekapitalet är idag med hänsyn till sin familj
- Trots att hon uppnått sitt mål fortsätter hon att fylla på i portföljen
- Flera av hennes stora intressen, som cykling och fågelskådning, kostar inte särskilt mycket. Hon har heller inte lämnat arbetslivet helt.
I artikeln kunde vi också läsa om Eric som jobbade mot Fire men som på kuppen blev utbränd efter 8 års sparande. Han kom då på att en tidig pension kanske inte var det liv han ville leva. Jag har själv sett många sådana exempel under min tid som bloggare; personer med starkt fokus men som förr eller senare ger sig. Det är just därför jag säger att sparande är ett maraton och inget annat.
Sedan har jag personligen lite svårt att se hur man kan bli utbränd bara för att man börjar spara mer pengar, men alla funkar vi olika antar jag.
Hur lång tid tar det att uppnå Fire?
Åter till Gabriella som faktiskt lyckades ta sig hela vägen till ekonomisk frihet. Hon har alltså sparat i 15 år och det tycker jag är en helt rimlig tidshorisont. Jag själv har varit på börsen i 8 år och förväntar mig väl gå i mål om 5 år. Med det sagt har nog både jag och Gabriella sparat mer än många andra då även jag vissa år snittat på 50% sparkvot.
Hur lång tid det tar att uppnå Fire beror helt på hur mycket du kan lyckas spara per månad, vilken avkastning du får samt den viktigaste faktorn nämligen dina kostnader för att leva. 4-procent-regeln är baserad på att börsen stiger med 7% årligen. Det tycker jag är väldigt snällt räknat. Jag har gjort många misstag under min tid som investerare men ändå lyckats få 11,4% årligen sedan start.
Sedan har jag själv en lite annorlunda tanke med hur min Fire portfölj ska bete sig. Som jag skrivit om tidigare kommer jag satsa på att bygga portföljen med innehav vars direktavkastning är mellan 5-10%. Utdelningen tar jag ut fyra gånger varje år innan brytdatum för då ISK skatten räknas och lever helt enkelt på beloppet. Utdelningarna i ett ISK/KF är också fria från skatt (ej källskatt) så jag slipper betala de 30% som hade blivit ifall jag ägt på ett Aktie- och Fondkonto.
Ett viktigt resonemang är också att du under tiden lärt dig leva på lägre kostnader. Har du haft en genomsnittlig sparkvot på 20% så vet du att du inte kommer behöva 100% av din inkomst för att kunna leva.
Dess värre har jag dragit upp mina kostnader de sista åren men mycket handlar om att en av oss just nu är hemma med barnen på heltid. Den dagen jag går i pension kommer jag troligtvis även ha ett lägre bolån mot idag.
Min rekommendation har alltid varit att göra några hundår i början av din resa där du kanske fokuserar extra mycket på sparande. Att bygga upp en stabil grundplåt till portfölj är rätt viktigt. Sedan är det inget måste – med tiden kommer du få resultat.
Jag har under det senaste året slängt in väldigt lite nysparande i portföljen. Trots det är värdet upp 700 000 kr på ett år. Det är ett exempel på hur portföljen nu lever sitt egna liv.
Varför stoppa in mer?
Det jag reagerat på är hur många som väl uppnått sitt mål tycks fortsätta stoppa in en extra sparkvot till portföljen även efteråt. Scenariot har jag sett många gånger och det tycks inte enbart vara Gabriella i artikeln som skottar in mer slantar.
Varför?
Den logiska förklaringen är troligtvis att täcka inflationen på 2% Men det finns ju varianter av 4-procent-regeln som också tar hänsyn till det. Exempelvis:
Du lägger ihop alla dina investeringar och tar ut 4 % av den summan under ditt första pensionsår.
Under efterföljande år justerar du dollarbeloppet du tar ut för att ta hänsyn till inflationen.
Jag själv tänker att det inte borde vara en omöjlighet att skrapa ihop 2% i utdelningshöjningar trots att jag väljer en portfölj med hög direktavkastning. Här har jag många exempel:
Svaret borde i stället ligga i Yet another Year Syndrome där mycket vill ha mer gör sig tillkänna. Det här tror jag kan vara den värsta fienden för oss som vill uppnå ekonomisk frihet. Man blir helt enkelt besatt av sparande och kan inte sluta.
15år för att bygga en portfölj som går att leva på är helt rimligt och stämmer bra med min egen erfarenhet. Då med en sparkvot runt 35%.
Vi har säkert haft tur med börsen och utvecklingen.
Det jag upptäckt är att det blivit mycket roligare att arbeta när jag inte behöver pengarna från arbetsgivaren.
Bara vetskapen att jag kan gå hem när jag vill.
Det kanske är det som är ”one more year syndrome”?
Fuckoff-pengar ger dig mer kontroll över ditt liv. Och större livskvalité. Nice!
”Det jag upptäckt är att det blivit mycket roligare att arbeta när jag inte behöver pengarna från arbetsgivaren.”
Det nämnde även hon i artikeln så där känner ni likadant. Tittar jag mig omkring bland bloggkollegor som faktiskt uppnått Fire så är det inte ovanligt att man tar på sig lite extra uppdrag här och där. Behöver inte vara fel. Tror många vill slippa måndag till fredag 7-16 jobbet. För många hade nog enbart en extra ledig onsdag varit värt och som jag resonerat om tidigare skulle det funka för mig att även jobba 50%.
Som Pete Adeney säger:
”Work is better when you don’t need the money.”
Jag har aldrig gått in för att spara direkt och behöver inte eftersom jag bara har börsen som ett nöje. Har några miljoner och har kunnat köpa ny bil, installera bergvärmepump och lägga om taket på huset. Men jag (och frugan) är totalt ointresserade av konsumtion. Följer börsen dagligen som ett nöje. Det händer ibland att jag säger till frugan vid kaffet att idag har jag tjänat 50.000. Hennes svar är mmm medan hon bläddrar i DN. En härlig inställning. Roligt att läsa om FIRE men det skulle bara vara stressigt för mig. Pengarna får bara växa automatiskt med åren
Tjenare Harry!
Jag har också varit totalt ointresserad av konsumtion. Egentligen är det nu när vi fått barn samt flyttat till hus som jag blivit mer intresserad. Det är roligt att köpa saker till barnen, även om det inte händer allt för ofta. Man längtar mer till barnens födelsedag än sin egna och vill piffa upp den lite extra. Samma med julen som varit rätt ointressant de senaste 10 åren men nu återupplivats tack vare egna barn
Jag har själv sparat i aktier och fonder sedan år 1997 och det är väl först på senare år som man har fokuserat på utdelningar och återinvesterat dessa. Årets utdelningar ser ut att landa på ca 175K så man är ju en bra bit på väg mot fire även om inte det är själva målet. Däremot så är jag förbaskat trött på att vakna kl 06:00 varje morgon för att sedan ta mig till ett ointressant jobb som dessutom betalar urdålig lön (29K brutto) där Vd:n är den som tjänar storkovan på oss andra som sliter på golvet. Att i… Läs mer »
Det här var en trevlig tråd. Själv har jag provat samtliga Firealternativ. Inte jobba alls, halvtid eller heltid. Eftersom jag har ett barn i skolåldern passar halvtid bra för mig. Precis som många skriver är nästan det bästa att jag ständigt har känslan att jag kan lämna arbetslivet när jag vill. Att risken är uppenbar att jag hade fastnat i soffan med tio påsar chips vid heltidsfire väger också in. 😀😀
Då får du skaffa dig ett intressant jobb istället. När du inte behöver pengarna är det meningsfullheten som är själva grejen.
Mvh
Man får inte förglömma att Sveriges Riksbank har ett enda mål, förgöra vår köpkraft genom att trycka pengar. Detta gör FIRE-konceptet omöjligt utan ett extremt högt sparande baserat på en extremt hög lön. När min styvfar föddes kostade 1 gram guld 6 kronor, idag kostar samma 1 gram guld 857 kr. Riksbanken har bara under hans livstid minskat köpkraften med 99,3%.
”I artikeln kunde vi också läsa om Eric som jobbade mot Fire men som på kuppen blev utbränd efter 8 års sparande. Han kom då på att en tidig pension kanske inte var det liv han ville leva. Jag har själv sett många sådana exempel under min tid som bloggare; personer med starkt fokus men som förr eller senare ger sig. Det är just därför jag säger att sparande är ett maraton och inget annat. Sedan har jag personligen lite svårt att se hur man kan bli utbränd bara för att man börjar spara mer pengar, men alla funkar vi… Läs mer »
Fantastiskt https://snalgrisen.blogspot.com/ !
Jag hade faktiskt ingen aning om din story lite tillbaka i tiden men är väldigt inspirerad av att läsa. Inte om det tråkiga att du gick rakt in i väggen utan snarare den krockkudde som tog emot dig. Fantastiskt bra gjort!
Man kan visst bli utbränd på den här resan. Besatthet och otålighet stavas farorna. Jag vet av egen erfarenhet även om jag inte givit upp själv.
Jag spenderade väldigt mycket samtidigt som jag sparade väldigt mycket pengar när jag jobbade.Med tanke på att jag arbetade så mycket så hade jag hög lön och jag saknade inte de pengarna som jag sparade vilket gjorde det väldigt mycket lättare att spara mycket än om jag kände att jag gick miste om något bara för att jag sparade mycket.När jag var ung så älskade jag mitt arbete att köra långtradare lokalt eller i fjärrtrafik under olika skeden i arbetslivet.Jag hade som mål att kunna pensionera mig när jag blev 55 år, men att jag skulle fortsätta köra långtradare på… Läs mer »
Hade en rejäl slant på börsen ej äktenskapsförord. Jag hade jobbat ihop allt såg väldigt bra ut tills skilsmässa. Då hade båda möjlighet till Fire innan. Det blev ingen fire. Tog minst 15 år för att komma tillbaka så nu blir det vanlig pension istället för tidig.
Intressant! Funderar mycket på det här också. Vi befinner oss där vi ska dra ner på sparandet/snart sluta helt. Det där med ”another year syndrome” lider verkligen min man av, och vi får kanske skicka honom i terapi när det är dags att ta bort den automatiska månadsöverföringen till Nordnet :-)! Själv tänker jag också en del på det här med FIRE, som inte lockat mig tidigare, utan snarare att jobba mindre. Men nu när det känns som att möjligheten till FIRE snart finns, så lockar det mer än vad det gjort innan. Vi får se hur det blir!
Hej! Jag tror ”yet another year syndrome” kommer från alternativet att man inte måste jobba. Jag har eget företag och pumpar in så mycket pengar jag kan, oftast en bra bit över 50% sparkvot, eftersom utdelningen från mitt företag går raka vägen i utdelningsaktier. Jag är halvvägs till väldigt lean FIRE (kan överleva men det är inget lyxliv) och det har tagit fem år. Som jag ser det så handlar FIRE eller F U Money om att jag ska ha valmöjligheten att jobba eller inte. Jag är rätt hyper och har svårt att sitta still och startar alltid nya projekt,… Läs mer »
Jag räknar med att jag sparar 10-15% av lönen i 25 år, borde bli bra.Samt inga skulder.
Soim jag förstått det har du betalat av ditt bolån https://tvamanadsloner.blogspot.com/ men jag kan ha fel. Är så fallet så har du ju en rejält fin bottenplatta att stå på där helt utan skulder då du är säkrad från kommande räntehöjningar. Mitt mål är att få ner belåningsgraden till 30% innan pensionen.
Frågan är inte alltid hur mycket man skall spendera efter pensionen – jag tänker ”hur mycket pengar” vill jag lämna efter mig när jag inte längre orkar eller kan roa mig.
Då blir nog perspektivet annorlunda 😀
Min tanke är att det är många som nog har alldeles för mycket pengar vid det skede i livet när man känner att man inte har orken att inte göra något mer. Jag kan givetvis ha fel
Jag är av den åsikten att du skall lämna efter dig något bättre än du fått.
Inte så lätt idag..
tack för bra input KTM! Och tack för kalendern på första sajten, väldigt bra att gå o kolla vem som rapporterar eller räntebesked, kan kanske bli en annu bättre kalender för Nordics som inte finns idag tycker jag! Bra blog också, jag själv jobbar som ingenjör i Norrbotten och lägger ca. 30% på börsen med över 3M portfölj vid 37åring. Jag trivs bäst med mitt ”jobb” på börsen och tjänar lite med rådgivning till familjen också och siktar på om 10år kan leva från utdelningar med hus utan bolån/inga skulder alls. Men livet kommer aldrig gå som rakt linje, så… Läs mer »
Läste om en kille som öppnat sparkonto hos en bank på Malta till bra ränta. Antar att man inte kommer undan skatt ändå om man fortfarande står skriven i Sverige. Några inputs? Hade ju varit guld om man kom undan skatten på sparkonto :).
/gladiator
Tjo Gladiator!
Min tanke är att man betalar skatt utifrån det land där man är folkbokförd och allt annat är lite mygel. När det kommer till företag är väl grejen vart man har sin skattemässiga hemvist då där förstår jag hur många lirare startar upp på Malta. Är tyvärr inte kunnig inom det här så någon får gärna ge input
Sverige har skatteavtal med många länder, och att inte följa dem är mycket mygel. Att bortse från skatteavtalen och istället bara skatta där man är folkbokförd är både olagligt och dumt. Gör inte det.
Ska du leva av pengarna ifrån dina aktier eller fonder? Om du har fonder, vilka är du investerad i?
Min portfölj för långsikt, dock inte ute efter FIRE då jag skulle bli för rastlös 🙂
Creades
Dynavox Group
Industrivärden
Investor
Lagercrantz
Latour
Lipidor
New Wave
Svolder
Volvo B
Inget bestämt mål alls. Blir det pensionspengar så blir det eller om vi behöver kontanter för bostadsköp i framtiden så säljer jag rubbet 🙂
Det här med att fortsätta skotta in pengar fast man är ”klar” med sitt mål. Jag tror att de som i början siktar på FIRE blir väldigt målmedvetna och har intressen, boende och annat som inte kräver så stora utgifter. När väl portföljen är tillräcklig så är det inte så lätt att ändra sina vanor och beteende. Man fortsätter gå till sitt jobb som man gillar lagom mycket. Man har sina vanliga utgifter och börjar inte shoppa, resa eller slå runt. Har man barn så ändras utgifterna för dem över tid – från billiga (0-5 år), över halvdyrt (upp till… Läs mer »
Betalar inte mer på sparkontot, men tar ut 20000 kr pr mdr. (lite mer når det är semester) ändå växer portofolioen med 20-40% pr år.
vi har bil och 3 barn, men ändå är konsumtion låg, största kostnad är Bolån til 3,79% (ca 5000 pr mdr och går ner).
Bra at ha tid och kan rejsa när billetpriset är lågt.