Många tackade sin lyckliga stjärna att man hade bunden boränta när styrräntorna steg i rasande takt under 2022. Där och då var det nog också många som band då man inte visste hur pass mycket värre det skulle bli. Nu när räntorna i stället ska ner 2 eller 3 gånger till 2024, hur bör man tänka kring att binda boräntan?
Inflationen i USA är nu nära FED:s mål, även om arbetsmarknaden svalnar. De allra flesta tycks nu tro på en sänkning i USA i september, följt av några till i år.
Det här gjorde att börsen blev väldigt glad under gårdagen och visade blåa siffror. För egen del var portföljen upp ca 30 000 kr.
Huvudscenariot i Sverige är två till tre sänkningar till innan året är slut, något som skulle ge en styrränta på 2,75% vid årsskiftet. Viktigt här att komma ihåg är att den rörliga boräntan (3 månader) brukar ligga omkring 1 procentenhet över styrräntan.
För en låntagare med 3 miljoner i bolån kommer det här innebära 1 900 kr mer i plånboken jämfört med dagens nivå. Då har man inte tagit med ränteavdraget i beräkningen.
Vad vi kan se är att storbankerna varit väldigt långsamma i att justera ner sina räntor i takt med Riksbanken. Så var inte scenariot när man höjde 😀 Det är rätt skamligt, men ger ändå dig otroligt bra förhandlingslägen.
| Bank | Nuvarande Listränta | Snittränta, juli |
|---|---|---|
| Swedbank | 5,49% | 4.53% |
| SEB | 5,49% | 4,48% |
| Nordea | 5,49% | 4,63% |
| Handelsbanken | 5,49% | 4,48% |
| Skandia | 4,99% | 4,33% |
| Länsförsäkringar | 5,44% | 4,39% |
| SBAB | 4,52% | 4,45% |
| Danske Bank | 5,34% | 4,44% |
| Hypoteket | 4,21% | 4,50% |
| Stabelo | 4,21% | 4,39% |
Bör man binda boräntan nu?
Utifrån hur jag är lärd, så ska det långsiktigt vara förmånligt att ligga kvar på rörlig ränta, det vill säga att inte binda den. Givetvis har det scenariot inte varit aktuellt nu när räntorna höjts, men det är också i det korta perspektivet.
Vi får ändå tänka på hur lång tid vi hade väldigt låg ränta och hur mycket mer en bunden kund betalade för att binda sig. Hela baletten måste räknas ihop och ses över en lång tidshorisont.
Mitt tips har alltid varit att din ekonomi måste avgöra. Har du inte utrymme att boräntan höjs till över 5% så är det solklart att du ska binda. Annars kan det bli förödande.
Nu när vägen dessutom är krattad för ytterligare ett antal räntesänkningar är det kanske mer självklart än någonsin att köra rörlig boränta. För den som vill binda finns det dock mycket bra rabatterbjudanden att hålla utkik efter. Några långivare kör idag med bunden ränta på 3,2%, vilket i princip är prognosen för den genomsnittliga boräntan under slutet av 2025.
Viktigt att komma ihåg är att de bundna räntorna är noga uträknade och de skulle nog inte funnits om inte bankerna tror att man kan tjäna pengar på konceptet. Så det kan man ta med sig.
Jag som private banking kund hos Avanza kommer givetvis inte binda då det inte erbjuds (enligt min vetskap). Leker vi med scenariot att jag haft kvar bolånet hos Skandia hade jag nog ändå haft kvar det rörliga.
Som vanligt hade det varit intressant att veta hur du som läsare gör idag:
Jag tycker det svenska systemet är riktigt kasst med dessa listräntor och ränterabatter, i Euroländer vad jag förstått verkar det normala vara att man har en avtalad ränta som är Euribor + nån procentenhet, man behöver alltså inte sitta och vänta på att banken ska ändra sina påhittade listräntor utan det är direkt den ränta centralbanken (ECB) sätter plus den avtalade marginalen. Den modellen borde införas här i Sverige också
Exakt så. Det tog mig, som hade haft lån i Finland, ett bra tag att fatta det svenska systemet. Vad är marginalen jag ska betala till banken- här är frågan som jag kan konkurrensutsätta. Vilken referensränta jag väljer är den andra komponenten. Euribor 12mån är vanlig val. Min marginal var 0.30%, vilket var mycket förmånligt.
Nja, det vanliga i de största europeiska länderna är fixed rates. Som i USA. Alltså man tar ett lån på exv 25 år med ränta som är fast hela lånetiden. Banken finansierar sig med obligation eller annat med samma löptid och några tiondelar lägre ränta.
Väldigt intressant. Lät galet lätt och rättvist skulle jag vilja påstå. Länderna som kör detta funderar nog vad tusan vi håller på med 😀
Jag är säkker på dom Betaler Mer än i Sverige (självklart betalar man nogot for fast ränte i Fx 30 år). I Sverige Betalar du Endast Ränte ( vi betalar fx nu 4,04%). Om du lånar fx i Danmark ? ja då betalar du Ränten på den Obligation som säljs for lånat (10,20 eller 30 år) Men du betalar Också Ett ”Bidrag” til Kreditforeningens Kapital/Egenkapital och detta Bidrag kan inte dras av i skatt (endast Ränten) Bidrag är 0,3-2,3% beroende av längd på lån och hur högt belånad du är. I USA är det också dyrt at Låna til Bostads… Läs mer »
Är det inte förhandlingsbart att få en sådan modell istället?
Om du har femtio eller hundra miljoner i lån kan du säkert förhandla fram det och ställa krav på banken, då är dom intresserade. En vanlig bolånetagare får bara snällt acceptera det som bjuds
Betyder att vår prismodell är förmånligare för banken eller? Borde inte någon nischbank isf anamma detta och iaf under period vinna över en hel del kunder eller något som sätter käppar i hjulen för det?
Mycket intressant tanke, tipsa några nischbanker!
Det är alltid bäst att äga bank och inte behöva låna.
Tar ett tag att bli skuldfri men jösses vad det är skönt.
//Stefan
Jo tack! Har länge levt skuldfri och det är egentligen bara senaste året som vi haft bolån.
Det känns :O
Under de senaste åren har det varit bättre att vara aktieägare än kund hos banken. Vi får se hur det blir i framtiden, även om jag tror att svensk storbank kommer att vara en fin kassako för oss aktieägare även framgent. Så har ni bolån köp aktier i någon av storbankerna för att hedga er.
Vårat 3-åriga går ut nästa månad. Ändrade till 3-månaders hos LF och fick 1,2% i ränterabatt utan att behöva tjata. Det är i linje med SBAB och jag är nöjd. Det kommer att bli en sur ränteuppgång nu när vi innan hade 1,3% i nettoränta, nu blir den 4,3% nånting. Men det är antagligen under en övergående period om räntesänkningar nu tar fart.
Är ingen ränteexpert men SBAB:s 10-åriga för 3,4% ser intressant ut nu.
Lade nyligen om lånet på Swedbank. Är nyckelkund och fick en rabatt på 1,6% för det rörliga.
Samma här 1.17% som går ut i början av nästa år hos Danske som var förförhandlat via fackförbund. Jag försökte få ett längre erbjudande med typ lite högre ränta för betydligt längre period, men nej. Bankerna redan då ansåg att risken var för hög och inte hållbart. Tyckte det var en av få gånger det var ganska klart att binda då och förvånad hur få som gjorde det. Nu är jag mer osäker, men lutar mot rörligt när lånet går ut
Generellt bäst med rörligt. Men är räntorna på väg ner men fasta räntan klart lägre och går ner under 3 % så inte fel binda. Kör aldrig med blandat rörlig och fast då har banken sig i sitt garn. Har man god ekonomisk sits är det aldrig fel spela ut bankerna mot varandra.
Kollar du på storbankerna så har de inte alls höjt sin rörliga ränta lika mycket som riksbanken höjt sin ränta. När riksbanken hade -0,5 hade storbankernas listränta en ränta kring 2,5 %. När riksbanken höjt till 4 % höjde de flesta banker med ca 3,5% till ca 6 %. De höjde alltså med 1 % enhet mindre. Dessutom har storbankerna högre rabatter nu, dvs större skillnad på listränta och snittränta. Bankerna har kapat väldigt mycket på sina utlåningsmarginaler. Så skulle knappast kalla det för skamligt. Nu har de flesta storbanker dessutom sänkt räntan i samma takt som riksbanken, vissa sänkte… Läs mer »
Jobbar du på banken?eller du sover och har inte koll alls. Riksbanken sänkte sist med 0,25 och bankerna i bästa fall bara 0,10. Så läs på innan du försvarar bankerna.
0,10 dagen innan sänkningen och 0,10 dagen efter, dom flesta har sänkt 0,20
Vi kan binda på 2 år med en ränta på 3 %.
Tror vi kommer välja det erbjudandet eftersom det rörliga dröjer innan den blir lägre.
Inflationen är fortfarande skyhög och räntesänkningarna kommer bara kasta bensin på inflationsbrasan. Jag har låst på 3,5 ett år till och kommer definitivt låsa om lånet.
Fick idag nya försäkringsbrev från Trygg Hansa. De höjde premien med 9% för våra barnförsäkringar. Vi har inte ändrat barnförsäkringarna på 10 år men premien har mer än fördubblats sedan dess. Min senaste löneförhöjning var 2%.
Bra tankar, vi har stor bolån och höjningar har haft påverkan på privatekonomi, speciellt för sambo börjat studera innan allt började, vi band halva på 2 år och 3,12 procent resterande rörligt.
Man kan göra båda delarna och dela upp lånet på en del bundet och en del rörligt.För egen del hade jag valt enbart rörlig ränta om jag har haft ett bolån då jag gärna hade velat extra-amortera på lånet för det ligger i min personlighet att minska ner mina risker och utgifter när man t.ex har arbetat övertid och fått mer i lön så hade det varit självklart att extra-amortera så att man inte slarvar bort de extra pengarna man fick för sin övertid.
Ha en trevlig helg!Mvh Peter Jansson
Det är precis det som bankerna vill.
Låsa upp kunderna under många år.
En del bundet på 10år, en del på 3år, en del på 3månader och du hamnar i deras knä under lång tid.
Fast som aktieägare är det naturligtvis det bästa men för en vanlig Svensk är vårt system helt fel.
Håller med dig till 100% Det är en riktigt urusel sits man sätter sig i när man binder en del av bolånet och har en annan del på rörligt, banken kan då ge dig vilken skitränta som helst på den rörliga delen för dom vet att du kan i alla fall inte flytta lånet utan att betala dyra pengar i ränteskillnadsersättning.
Ränteskillnadsersättning…. Även det en Svensk uppfinning? Finns iaf inte i Spanien där jag betalade av hela mitt lån som egentligen var bundet i 20 år, utan några avgifter (förutom några € i administrativa kostnader.).
Jag skulle tro att det är en svensk uppfinning ja, sen undrar dom i media varför Sverige ligger i topp med störst andel lån med rörlig ränta… Klart man skulle binda om man kunde betala av det när man vill