Ända sedan jag började blogga 2016 så har det pratats om att räntorna ska höjas och att vi omöjligt kan ligga kvar på dagens låga nivå. Men inget drastiskt har skett. Nu stormar det däremot mer än vanligt skulle jag vilja påstå så därför kan det vara intressant att veta vad som händer när boräntorna sticker iväg uppåt.
Nordea och SBAB spår att Riksbanken kör den första räntehöjning tidigt i år, kanske redan i april. Dessutom tänker bägge två att det lär bli fler räntehöjningar inom en snar framtid.
Riksbankschefen själv, Stefan Ingves, har även han pekat mot en räntehöjning som är tidigare än det centralbanken tidigare uttalat sig om.
Så mycket högre blir kostnaden när boräntan stiger
Har du ett lån på 1 miljon kronor och räntan stiger med 0,25 procentenheter så blir det 208 kr extra per månad. Tabellen nedan visar fler scenarion.
|
Lån |
0,25% |
0,50% |
0,75% |
1,00% |
|---|---|---|---|---|
| 1 000 000,00 kr | 208,33 kr | 416,67 kr | 625,00 kr | 833,33 kr |
| 2 000 000,00 kr | 416,67 kr | 833,33 kr | 1 250,00 kr | 1 666,67 kr |
| 3 000 000,00 kr | 625,00 kr | 1 250,00 kr | 1 875,00 kr | 2 500,00 kr |
| 4 000 000,00 kr | 833,33 kr | 1 666,67 kr | 2 500,00 kr | 3 333,33 kr |
Det här låter kanske inte mycket men det vi ska komma ihåg är att det finns många som lånat sig upp över öronen bokstavligt talat. Att då betala 3-4 tusen extra per månad samtidigt som drivmedelspriserna och mycket annat blir dyrare, ja det är bara att inse att det kommer skapa problem för många.
En sak jag tänkt på är att vi redan nu sett stödpaket till hushåll för el samt drivmedel. Vad händer om räntan stiger någon eller några procentenheter? Blir det stöd för det också? 😀
Så, hur gör jag?
Du som trogen läsare vet att vi sålde vår bostadsrätt och köpte hus i stället.
Jag ville teckna Bolån+ (Avanza via Stabelo) men tyvärr kan inte Stabelo nyteckna lån. Det jag gjorde var att jag nytecknade lån via Dyr-Swedbank och fick 1,45% i ränta. Sedan flyttade jag direkt över lånet till Stabelo och ligger nu på 1,14%.
Om jag ska lära er något här så är det att undvika att låna via Swedbank. Herregud vilken process att få igenom ett bolån där, trots att jag genom hela mitt liv varit skuldfri 🙂 Papper som skulle skrivas på och som sedan trollades bort någonstans på deras kontor.
Vad jag ser nu är att många börjar snacka om att binda sitt bolån och på så vis säkra sig för det som komma skall (inget vet säkert). Har du Inte råd om räntan skulle sticka iväg enligt ovanstående tabell så rekommenderar jag helt klart att du binder.
Själv kommer jag inte binda för min tro är att det enbart är banken som tjänar på det. Den skola jag blivit lärd av säger att man alltid bör ha bolånet obundet men se till att ta höjd för det.
Jag håller med Christina Sahlberg, sparekonom på Compricer, som menar att det finns ett alternativ till att binda
”I stället för att betala mer för ett bundet lån kan man sätta av en procent extra in på ett sparkonto – och göra sin buffert större.”
Väl talat och helt enligt mina tankar.
Det vore däremot väldigt intressant att höra hur du tänker kring att binda bolånet. Rösta gärna
Ett extra ränteavdrag för att kompensera för högre lånekostnader kanske. Det vore nästan komiskt om det inte vore så i linje med de senaste ”kompensationerna”.
Ränteavdraget ja. Något som många av vi inte kan nyttja då man måste ha underskott av kapital. Men ja, annat folk som inte är utdelningsinvesterare och inte får så mycket kapitalinkomster kan ju dra fördel av ett extra ränteavdrag.
Tack för kommentaren också!
Fast du använder ju det för att kvitta bort delar av dina intäkter som du skattar på….
Hejsan kan man byta bank direkt efter 1 månad efter man flyttat in om man har rörlig ränta eller ? Hur gjorde du för att byta ?
Undrar också exakt hur det fungerar med dessa mindre aktörer som tar över lånet. Är det rörligt (1år) som de tar över och hur fort kan man gå över? Kan de (som i ditt fall Swedbank) se att Stabelo tagit över lånet och du bara betalar Stabelo?
Alltså jag hade ju ingen bindningstid (rörligt) hos Swedbank så då kunde jag ju i princip byta direkt. Stabelo skötte allt åt mig. Så himla smärtfritt… till skillnad från Swedbank.
”Har du Inte råd om räntan skulle sticka iväg enligt ovanstående tabell så rekommenderar jag helt klart att du binder”
-Kanske rekommendationen borde vara att sälja istället, och flytta till något där man har större marginaler.
Sen undrar jag om det inte redan är försent att binda? Fasträntorna har ju redan stuckit iväg.
En annan sak som ingen(?) ekonomi/investerings bloggare tagit upp än. Kommer ISK vara bästa alternativet framöver? Schablonskatten kommer väl 4-dubblas om riksbanken höjer med 2%? Kanske en reavinstbeskattad depå blir bättre?
Tjenare Kalle!
”-Kanske rekommendationen borde vara att sälja istället, och flytta till något där man har större marginaler.”
True that. Väldigt sant.
Jag har skrivit väldigt mycket om ISK skatten, speciellt i de tillfällen då man föreslagit en höjning. Senast här:
https://www.kronantillmiljonen.se/kunskap/isk-och-kf-skatten-for-2022-spikad/
Det jag alltid tyckt är att man ska ge fan i att höja skatten då statslåneräntan inte alltid kommer förbli såhär låg. Redan idag är det ju exempelvis inte värt att ha exempelvis en räntefond i ett ISK
Jag har själv funderat kring binda eller inte binda. Jag band lånet av två anledningar: 1) det spelar ingen roll ifall räntorna går ner från dessa nivåer men upp kan smärta, och 2) den där bufferten du måste spara kan du istället investera på börsen.
Bufferten har ju en opportunity cost och för mig kvittar det ifall de pengar jag inte får går till banken eller till opportunity cost. Börsens genomsnittliga avkastning på bufferten vägde upp den marginellt högre kostnaden för bunden ränta och jag slipper oroa mig för ränteuppgång.
”1) det spelar ingen roll ifall räntorna går ner från dessa nivåer men upp kan smärta”
Ändå bra resonerat tycker jag!
Tog bundet hos SHB i somras, 1.20% på 3år. Inte riktigt Stabelo nivå, men de kräver ju max 60% belåninggrad. Behöver alltså inte tänka på det på ett tag. Med ett undantagför oss med bostadsrätt och som du inte inkluderat i din tabell ovan:
Rörliga lån i föreningen eller bundna lån vars löptid går ut. Detta bör rimligen påverka avgiften.
Förresten så har vi redan bidrag/stöd för lån i form av ränteavdraget. Var bara synd att politikerna inte vågade avskaffa det när de hade chansen. Nu är det nog tyvärr försent.
Tycker det lät väldigt fint med 1,2% på 3 år via Handelsbanken måste jag säga. Det är ju inte alls mycket högre än det jag har och mycket pekar ju på att räntan kommer stiga, men det har man sagt tidigare också 😀
Hade lite tur med timingen. Treåringen var det billigaste alternativet vid den tiden. Och det kändes som att räntan i vart fall inte skulle gå ned nämnvärt.
Suveränt! Många bäckar små om man så säger 😀
En tanke jag hade innan jag valde bundet på 2 resp 3 år är, vad kommer räntan vara då? Ha låg ränta ett tag för att sedan få en chockhöjning? Lite som att kissa på sig.
Band idag hälften på sju år och andra hälften på tre år. Känns skönt att inte behöva tänka på det. Om räntorna går upp mer än 2-3 procentenheter, vilket jag tror de kan komma att göra, så är det helt klart värt det.
Om man har ganska mycket kapital (3 milj) så kan man på Avanza via Private Banking få en rörlig ränta på 0,89%. Nordnet har även något liknande.
Wait soon will the experimental vaccin kick in and make market violence. Have a walk in the sunshine.