När det kommer till sparande så finns det en gammal och uttjatad regel som lyder: ”Spara till dig själv först”. Det är ingen regel jag följer utan jag tänkte förklara hur jag själv lagt upp det.
Det sägs att det bästa sparandet är det som blir av, och så är det faktiskt. Trots att vi i Sverige inte lever i någon fattigdom så finns det allt för många som inte sparar en enda krona. I Sverige är den siffran drygt 20%.
Även om en hundralapp i sparande är ljusår mycket bättre än inget sparande alls så vill jag påminna om att ett högre sparade gör enorm skillnad för din portfölj i början. Så var det i alla fall för mig.
Därigenom vill jag alltid påpeka att du ska plocka bort saker som du betalar för men som inte ger dig någon lycka. Rangordna alla utgifter och stryk helt enkelt bottenskrapet som bara skapar kortsiktig lycka…
Spara till dig själva först?
Det här är egentligen ett väldigt simpelt koncept som bygger på att du ska sätta av en del av lönen till sparande redan efter det att du betalat alla fasta utgifter (räkningar). Allt du får över kan du sedan i godan ro spendera och har du något kvar i slutet av månaden så sätter du över detta som ett extra sparande.
Med den här taktiken så ser du till att sparandet faktiskt blir av, snarare än att gå månad ut och månad utan ett ruttet öre över till sparandet. Är det så att du sparar för mycket får du helt enkelt leva på vatten och bröd till nästa lön, alternativt snylta av din buffert om det skiter sig rejält. Nästa månad kanske du gör justeringar om det blir ohållbart.
Min taktik
Min egen taktik har under många år varit egentligt tvärt om:
Jag får min lön, betalar mina räkningar och konsumerar det jag vill på ett sparsamt vis. När en ny lön kommer in så tar jag allt som blev över från förra månaden och för över till mitt konto på Avanza.
Trots att det här inte är något som rekommenderas så har det funkat bra för mig. Min sparkvot har i runda slängar pendlat mellan 60-70%.
Som jag ser det finns det 2 fallgropar med detta.
1. Du är inte säker på att något blir över
2. Om du för över pengarna direkt så kan dessa ligga och jobba på ett konto med en liten ränta tills dess att det är dags att t.ex. köpa aktier när du ser ett läge. Då jag har pengarna på mitt 0-ränte konto går jag miste om några kronor.
Frågan jag egentligen vill ställa är om jag är ensam som sparar såhär? Det känns som att majoriteten av er har valt den första metoden.
Hej,
Jag kör alternativ 1. Jag ser investeringen som en fast utgift som ska ”betalas” oavkortat varje månad. Kommer några överraskningar så får bufferten ta den smällen men aldrig investeringarna.
Mvh/XO
Halloj XO!
Det här är också den säkraste och mest pålitliga metoden. Du kommer alltid kunna spara varje månad och då kommer du också kunna sprida dina köp varje månad, vilket är suveränt.
Keep it up!
Jag tänker såhär, den första metoden är bra för dem som antingen är nya på att spara eller inte har gjort sparandet till en livsstil, dvs det kanske blir lite påtvingat eller att man måste göra det för att få till ett sparande. ”Vi” som har sparande, investeringar osv som ett intresse eller mål kan mer använda sig av nr 2, men sen tror jag iaf det är olika hur man har valt att göra. Vissa sparar ju dessutom en viss summa oavsett inkomst, dvs procenten är ointressant. Vi ska spara 10000/månad och då gör man det i början av… Läs mer »
Exakt så lär det vara. I början, när jag sparade 500-1000 kr per månad så satte jag in sparandet direkt när lönen kom och sedan köpte jag fonder för dessa. Sedan hände det något då jag sa att jag skulle ”spara allt som blev kvar av lönen”. Jag kände lite att jag fortfarande ville ha friheten att spendera hela lönen vissa månader om jag så ville. Det har däremot aldrig blivit fallet 🙂
MItt sparande i nuläget är en blandning, men mest lik den första metoden. Lönen faller in på vanligt bankkonto. Samma dag betalar jag alla räkningar, lämnar kvar runt 2000 kr och för sedan över kvarvarande belopp till mitt sparkonto. Sparkontot är med i princip obefintlig ränta – har detta mest för köpoäng för bostäder och för att det är inom samma bank och således agerar som ett riktigt praktiskt buffertsparande där jag kan överföra pengar till/från mitt konsumtionskonto på några sekunder. 1-3 dagar efter löning dras sedan 8500 kr/månad från mitt sparkonto som automatiskt månadssparande till fonder. I nuläget låter… Läs mer »
Tjosan https://arbetsplanen.blogspot.com/ !
Tycker ändå att det är klockrent att du valt en väg som verkar funka för just dig. Jag tror att vi alla som börjar spara rätt snabbt känner efter vad som fungerar och vad som inte fungerar.
Jag tror stenhårt på din resa framöver 🙂
Ungefär så gör jag också generellt fast drar ca 1500 från sparkontot (ligger på mellan 1-3 månadslöner) till Avanza varje månad efter räkningarna är betalda. När jag sedan hittat något kul att köpa på Avanza för dom ca 1500sek samt utdelningarna som kommer in på Avanza kontot, så tar jag bara och fyller på med ca 1500sek även fast det inte är slutet på månaden.
På detta vis växer Avanza kontot månad för månad.
Tjena! Tänkte att det kanske är dags för poddlistan för 2019? Angående poddarna så anser jag att Aktiekompisar blivit mycket bättre när Robert och Carl tog över. Tove Zander, enligt min åsikt, var otroligt flamsig och kunde bara lämna studion helt plötsligt för hon skulle på nåt. Helt oförberett. Även Sparpodden tycker jag blivit rätt bra faktiskt. Frida Bratt är en bra ersättare för Joakim Bornold. Fill or Kill tycker jag däremot är på dekis. Men det beror på att jag som du är utdelningsinvesterare och det är rätt mycket trading och kortsiktig handel, vilket inte blir så intressant ur… Läs mer »
Hej Rolle!
Mycket bra att du påminde mig om detta. Ska se till att uppdatera den då mitt eget tycke också ändrat sig en aning under året som gått.
Aktiekompisar är bra men det som är jobbigt numer är att Carls röst är så otroligt låg med tanke på Roberts och främst när någon blir intervjuad. Tänkte på det i bilfärden igår. Gick verkligen inte att höra Carl men han som blev intervjuad hörde jag klockrent… 🙁
Jag lutar mer åt exempel 2. Jag vill inte känna någon angst för att shit nu tog pengarna slut, det är många dagar kvar till lön. Sparandet ska för mig vara lustfyllt, inte stressande eller begränsande. Jag vet vad jag vill långsiktigt men jag lever ju idag oxå så jag försöker njuta av den likaså. Morgondagen är inte given. Halva av det som är kvar när alla räkningar är betalda åker in i pengamaskinen just nu. Jag vill vara säker på att ha lite fritt kapital att betala nästa kreditkortsräkning oxå eftersom jag just nu använder korten lite som buffert… Läs mer »
Hej Kitty!
Ruggigt roligt att höra. Hur har sparandet förändrats med tiden för dig? Har du lyckats kunna spara mer och mer eller befinner du dig på ungefär samma nivå?
Jag kör en variant kan man väl säga. Jag betalar räkningar, kreditkortsräkning inkluderat, sedan sparar jag allt som blir över. Sen så gör jag precis som du under månaden, dvs försöker hålla nere utgifterna så gott det går. Allt jag spenderar funderar jag noga över, köper i princip aldrig lunch eller kaffe så klart. Tycker för övrigt att kreditkort fungerar väldigt bra för, har bättre koll nu än innan, men det är nog högst individuellt.
Kan man använda kreditkort på ett sunt sätt helt utan ränta är det, precis som du säger, en bonus. Vissa erbjuder något lite extra om du handlar hos dem och betalar du allt inom en månad slipper du oftast någon ränta alls. Jag kör inte så men det vore kanske en idé nu när jag litar på mitt egna sparande.
Fast det är väl exakt samma sak kom jag på nu, med den skillnaden att jag sparar lönen i början av månaden, men det är ju samma fallgropar, för jag vet ju inte om det blir något sparande nästa månad. Men det blir det å andra sidan alltid😀
Hej, intressant att du tar upp detta. Jag har precis samma upplägg som du och har heller aldrig riktigt förstått samtliga fördelar med att spara till sig själv först då utgifterna många gånger skiljer sig åt månad för månad med olika räkningar och saker dyker upp. Därför har jag landat i att ha en tydlig budget baserad på utfall som visar en ”lagom” nivå där vi vill lägga pengarna. Men jag gör som du. Väger alla inköp och sen har jag en fast nivå på buffertkontot om t.ex. 50 000 kr. Resten förs över till Avanza och investeras i aktiefonder.… Läs mer »
Håller med! Har dock fått många frågor kring varför jag räknar på föregående lön när jag räknar ut sparkvoten. Det är just eftersom jag då ser vad jag Faktiskt lyckats spara av den lönen. Annars kan jag föra över 90% av lönen till min depå och säga att det här är min sparkvot, men det skulle givetvis inte hålla utan jag hade tvingats snylta från depån.
Tack så mycket för att du läser
Vill man maximera sin sparkvot och håller koll på sina utgifter är det nog lättare att flytta över det som blir över.
Men om man har en bestämd summa som man ex månadssparar I något som sköts per automatik tycker jag det känns lättare att föra över det direkt. Så är det klart redan.
Sen kan man komplettera med det som blir över
Jag gör både och. Jag har ett fast sparande på lite över 20 % som sker automatiskt. 10 % vid löning till ett buffertkonto. Sen 10-12 % i månadsspar i fonder. Sen i slutet av månaden gör jag som du och för över det som är kvar. Tycker att det sporrar mig till att hela tiden försöka minska mina utgifter utan att jag behöver oroa mig eller göra avkall på saker jag verkligen vill ha.
Syggt tips där http://www.ekonomenstips.se/
Me like 🙂
Kul med en annorlunda approach, tack för att du delar med dig. Jag själv kör på att ha en liten buffert på ett sparkonto med liiiite ränta i vart fall som får täcka upp eventuella kostnader som kan uppstå. Alla pengar som kommer in på månadsbasis får därmed åka in direkt på mina olika sparanden.
Med det sagt så tycker jag inte att din approach är dålig utan jag saknar helt enkelt självdisciplinen att ha pengar liggande på ett nollräntekonto utan att de arbetar åt mig. Ligger så hårt i min natur bara :).
mvh,
10årsplanen
https://10arsplanen.blogspot.com/
Härligt! Visst var det inte också du https://10arsplanen.blogspot.com/ som kom med förslaget till mig att spara mina likvider på ett Sparkonto+ hos Avanza tills dess att jag vill göra en investering. Det täcker upp en del av courtaget i alla fall. Vem det än var som gav det tipset så tycker jag att det var tipp-topp!
Uppskattar din tilltro till mig men tyvärr var inte det jag. Dock en väldigt rimlig lösning om man nu gör som du väljer att göra!
Intressant genomgång. Jag för över pengar till mitt ISK-konto på morgonen när lönen landat. Alltså innan några räkningar är betalda. Sedan brukar det bli några hundralappar över på lönekontot i slutet av månaden och då för jag över dom med, som ett litet extrasparande.
/Stefan.
Tjena Stefan!
Grymt! Tog det lång tid för dig att hitta till en nivå som passar bra? Började du med en mindre del och sedan ökade du successivt?
Ja det tog ca 6 mån innan jag hittade nivån. Jag har dessutom – som jag skrev, ett litet extrasparande i slutet av varje månad. Detta för att utgifterna ibland varierar från en månad till en annan.
Ja jag började med en mindre del och arbetade mig uppåt så att säga.
Jag använder ingen av metoderna utan sparar helt ostrukturerat de pengar jag inte behöver. Jag försöker ha en rimlig buffert på mina storbankskonton, men använder varken fasta nivåer eller datum för att reglera det. Jag har heller ingen månadslön eftersom jag är företagare som fakturerar när jag gjort klart ett jobb.
Så jag är närmare din metod än den andra. Har aldrig förstått varför man ska behöva ta undan ett fast sparande för att inte per automatik bränna pengarna på något man inte hade tänkt.
Tjenare Sparo!
Ah jo jag kan tänka mig att det blir lite annorlunda för de som inte tar ut en regelrätt lön vid ett givet tillfälle. Något gång har jag gjort alternativ 1 också då jag känt att jag vill investera här och nu, som t.ex. under december förra året.
Tack så mycket för kommentaren 🙂
Jag kör samma metod som du, när nya lönen kommer in för jag över det som blivit kvar från föregående månad till buffertdpar och avanza, när jag kommer upp lite i nivå på buffertsparandet så kommer allt gå till fonder/aktier. Alla metoder som funkar är såklart bra, men tror att det i slutändan handlar om inställningen till konsumtion som behöver ändras för många. Lite skrämmande när man hör hur många det är som inte sparar en krona.
Jo exakt! Ännu mer skrämmande är det att se hur många som inte har en månadslön i buffert. Då kan det verkligen skita sig känner jag.
Tack för att du kommenterar!
Vet att jag får en summa över varje månad som jag fyller på befintlig aktie innehav på Avanza, summan varierar visserligen men prioriteras numer .
Galet bra! Sparar du något i alternativa investeringskällor eller är det allt raka vägen in till Avanza som gäller?
Har en fast bas som kommer gälla nu efter att vi gjort vår japanresa. Separata sparande/uppskjuten konsumption för barnen (1000kr), semester (1500), hobby (2000), aktier (6000), buffert (2000) som sätts över på sina respektive konton direkt vid lön. Sedan, den 10:e varje månad så kommer allt som överstiger 5000kr på lönekontot att flyttas till aktiekontot.
Hej Sebastin!
Scnize! Hur tänker du kring det här med buffert och att du sätter av 2000 kr i månaden till detta om jag förstår det rätt. Kommer du göra det till du uppnått en viss summa och sedan vara nöjd över det.
Vad inkluderas i Hobby?
2000kr i månaden till buffert känns som en lagom nivå att ligga på i dagsläget, utan att behöva offra börsens sparande. Bufferten kommer byggas till 100k, motsvarar ca 5 månaders utgifter för hela familjen. Ligger på vanligt sparkonto med 0,7% ränta.
I hobby räknas allt in som jag eller frugan vill göra, vi har 1000kr var. Jag lägger mycket pengar på spel, hon lägger en del på väskor och skor, så detta var ett sätt att få det i schack. Annars är det rätt fritt vad de pengarna går till.
Om man är intresserad av att investera pengar och har lite självbehärskning så funkar det säkert lika bra att spara det som blir över så att säga. Problemet är väl att folk i regel varken är speciellt intresserade av sparande eller har självbehärskning.
Roligt att hitta till din blogg https://mvonpluringmotmiljonen.blogspot.com/
Det intressanta är att många inte är intresserade av sparande men dessa är även intresserade av att bli rika. Oftast rika snabbt också 😉
Tack tack du är välkommen att kika in, nyss startad och uppdaterar veckovis, mest redovisning av inköp hittills men det kan nog bli lite annat framöver.
Jag ser till att alltid ligga en månad före i tiden på mitt transaktionskonto. Det innebär att jag alltid har en månadslön stående på kontot (debet) som jag betalar räkningar med direkt när de kommer mitt i månaden och alla övriga köp (mat, bensin, kläder, nöjen osv) gör jag med en kortkredit som jag får 1% återbäring på. Kortkrediten är även den på en månadslön så att skulden aldrig kan överstiga debet-kontot och kan alltid kvittas direkt. Detta betyder även att jag alltid har två månadslöner tillgängliga vid varje givet tillfälle om någon kris skulle uppstå. (Ut över det har… Läs mer »
Det är en utmärkt sparmetod som jag själv använder mig av 👍👍👍
Var har ni fått det ifrån att Sverige inte har någon Fattigdom är ni offline
Det är som du säger inte för alla! Det är helt avgörande att man avsätter NÅGOT varje månad. Det svåraste är, tro det eller ej, att bryta gamla konsumtions mönster (läs över konsumtion). Själv satte jag igång med att avsätta ca 60% varje månad för att bygga start kapital. Efter ca 3 år gick ner till 40%. Efter ytterligare 4 år ligger min nivå på minimum 20% av inkomsten på sparande och 5-10% buffert sparande. Betänk att barnbidrag är utanför denna budget, det sparas oavkortat till barnen. Detta är nog inte för alla heller. Hållit på i ca 11 år… Läs mer »
Det viktigaste är såklart att sparandet blir av, hur du gör det spelar egentligen mindre roll då alla vägar leder till Rom. Själv sparar jag direkt lönen kommer, oftast 15k till Avanza och 800kr till Lysa. Nästa månad betalar jag räkningarna innan lönen kommer in, har jag då en hel del likvider över så gör jag en extrainsättning till portföljen utöver månadssparandet. Dvs jag gör ett mellanting mellan din taktik och den rekommenderade egentligen :-).
Jag kör stenhårt på #1. Sedan snart 1 år har jag varit ”nördigt” intresserad av ekonomidata/börsdata, ganska snart förstod jag att jag inte blir rik på lönen… Dock så hade jag väldigt dålig koll på vart våra pengar gick. Jag och min sambo gjorde helt enkelt upp en total kalkyl och såg att där finns mycket pengar över att spara.Vi startade vår resa i Aug-2018 och nu sparar vi ca 16% av Disponibla inkomsten direkt när lön kommer, det bästa av allt är att ingen av oss ens saknar dessa pengar! Mitt tips för de som har svårt att spara… Läs mer »
Jag sparar en fast summa den 25e och det som är över från föregående månad flyttar jag över till en tillfällig buffert på samma bank.
De pengarna är tänkt att användas som extra buffert om jag behöver flytta över pengar snabbt eller till andra investeringar vid sug.
Så ett fast sparande för kontinuitet och ett flexibelt
Tack för en bra blogg! Varje månad när jag får veta vilken lön jag ska få (många tillägg ibland så lönen kan diffa några tusenlappar varje månad) så gör jag upp en budget för vad mina pengar ska gå till. Jag har alltid en grundbudget som bygger på min grundlön och vad jag skulle få ut om jag ”bara” skulle få den en månad. När jag som sagt får veta den aktuella månadslönen så är det oftast mina sparkonton jag ökar på med mer pengar till. Vet jag att något speciellt ska hittas på kommande månad så ökar jag istället… Läs mer »
Jag kör en blandning av dessa
Jag har en summa som jag beprövat klarar av att spara varje månad som ligger runt 35% av inkomsterna den summan sparar jag varje månad oavsett. Detta för att utgifterna olika månader ser lite olika ut och ju längre månaden går desto bättre uppfattning får jag av av hur mkt mer jag kan spara och ibland dyker intressanta investeringar upp och då är det kul att ha lite torrt krut
Inte helt ovanligt att sparkvoten landar runt 50-60%
Jag är ärligt talat oekonomisk. MEN, har sedan ca ett år tillbaka fått upp ett intresse för aktiesparande. ”Lider” utav taskig impulskontroll, så det blir gärna något köp på ren impuls. Detta motverkar jag dock med att sätta över en fast summa och kompletterar med några extra överföringar beroende på månadsutgifter och om jag jobbat övertid. Jag blir dägmed pressad att anpassa mig efter läget och blir mer återhållsam. Köper enbart det jag måste. Detta koncept fungerar 8 månader utav 10 (har hänt att jag varit tvungen att sälja utav för att få ihop månaden, men det tar emot).
Om man har en bruttolön mellan 30 000 och 33 000 kronor per månad före skatt, går det då att spara 10 000 papp varje månad trots räkningar och skatter? För när jag blir löntagare så är mitt mål att kunna spara 10 000 svenska kronor varje månad som blir 120 000 kronor om året. Så går det att spara 10 000 varenda månad och ha några tusenlappar över till mat med ungefär de här lönerna?
Jag kör en kombination av modellerna ”betala dig själv först” och den där man får se hur mycket som blev kvar efter månadens alla utgifter. Det betyder att jag har följande faktorer: Vid lön sparas x0 000 kr direkt till aktier eller annan tillgång i balansräkning. Efter månadens räkningar efter lön behåller jag 10 000 kr för löpande utgifter/buffert och sparar resten också. X är satt så det ska vara möjligt att varje månad klara av att spara så mycket utan att nagga bufferten. Om överskottet i övrigt är för lågt ser jag över kostnaderna eller bristen på intäkter så… Läs mer »
Låter verkligen som du tänkt igenom det där Anonym. Är alltså dessa 10.000 kr en fast summa för dig?