Riskpremie – vad är det?

Riskpremie, eller Riskkostnad, är något som kanske inte alla investerare har full koll på. Det är en kostnad som alla betalar om du tecknat en Kapitalförsäkring och nyligen fick jag en fråga rörande just riskpremien. I det här inlägget får du veta det du behöver veta om riskpremie.

Anledningen till att ingen tänker på denna är nog för att den här avgiften är relativt liten för småspararen och helt enkelt inte märks av. Men är den verkligen så liten när summan på kontot börjar stiga?

Vad är riskpremie och varför betalar jag detta?

Riskpremien betalar du som sagt bara för din Kapitalförsäkring (KF) och inte för ditt Investeringssparkonto (ISK).

Orsaken till att du betalar en riskpremie är för att täcka försäkringsskyddet, s.k. återbetalningsskydd. Det här skyddet innebär att om du skulle gå bort så får anhöriga eller eventuell förmånstagare* 101% av värdet utbetalat. Riskpremien är till för att täcka den extra 1 procent som detta täcker.

*Du kan välja vem som ska vara förmånstagare för din Kapitalförsäkring. Det är denne som beloppet övergår till vid dödsfall.

Det här gäller inte bara Avanza utan även Nordnet och andra aktörer.

Vad är riskpremie? Svar från Avanza

I din kapitalförsäkring ingår alltid ett återbetalningsskydd. Skyddet innebär att värdet i din försäkring plus 1 % av värdet betalas ut när försäkrad avlider. Om försäkrad och försäkringstagaren är olika personer betalas värdet plus 1 % ut till försäkringstagaren om försäkrad avlider, i annat fall betalas beloppet ut till förmånstagare. För den extra 1 % betalar du en avgift (riskkostnad eller riskpremie).

Varför 101% och inte 100%?

Jag ställde den här frågan till Avanza och fick detta som svar:

En kapitalförsäkring har alltid ett återbetalningsskydd (oftast på 101%), det är det som är själva försäkringsmomentet i en kapitalförsäkring.

Tycker kanske inte det här svaret var klockrent och någon som har mer kunskap om detta får gärna kommentera nedan.

När betalar jag Riskpremien?

Riskpremien betalar du varje månad och dras automatiskt från beloppet du har som investerbart kapital i din KF.

För mig dras riskpremien den 10:e varje månad.  Debiteringen av riskpremien sker runt den 10:e i månaden för alla, oavsett när man öppnat kontot. Det här gäller hos Avanza och kan skilja hos andra aktörer.

Via Transaktioner på webben hos Avanza kan du se hur riskpremien dras månadsvis från ditt konto:

Hur stor är min Riskpremie?

Som ni ser betalar jag en riskpremie på 0,08 kr * 12 per år. Det blir alltså 0,96 kr per år, med andra ord knappt en krona. Då har jag idag ca 130 000 kr sparat i min Kapitalförsäkring där jag enbart har utländska bolag. Varför jag har mina utländska bolag i min KF kan du läsa här.

Hur mycket du betalar i riskpremie beror på 2 faktorer.

• Storleken på ditt kapital
• Din ålder

Ju äldre du blir desto större är risken att du dör och därmed blir även avgiften högre. Men hur stor kan avgiften bli? Låt oss kika på en tabell från Avanza.

”Premie” nedan är vad du betalar månadsvis och nedanstående exempel är räknat på en KF vars värde är 1 miljon kr. Om du är 85 år betalar du  enligt tabellen nedan 114 kr i månaden och om du enbart är 20 år betalar du 0,7 kr i månaden. Din ålder är alltså av stor betydelse.

Jag har frågat Avanza om det finns någon formel för detta men de hade inte någon på lager. Kanske finns det någon där ute som sitter på en sådan.

Men hur mycket betalar jag?

Förutom att kika på vad som faktiskt dras hos din nätmäklare så kan du använda följande enkla metod:

Låt säga att värdet på din portfölj är 700 000 kr i stället för 1 miljon. Utgå då från din ålder i tabellen ovan och ta Premien * 0,7. Har du 1,5 miljoner gör du likadant men tar premien * 1,5.

Om din ålder inte är jämt delbart med 5 (20, 25, 30 o.s.v.) så får du antingen ta det som ligger närmast tillhands eller räkna på differensen procentuellt mellan 20 och 25 år om du exempelvis är 23 år. Är du 23 år blir din premie 0,712 per månad vid ett portföljvärde på 1 miljon kr.

Det här är dock överkurs då storleken på riskpremien mellan enskilda år är försumbar, speciellt vid lägre ålder.

Summering

Riskpremie är något du som äger en kapitalförsäkring automatiskt betalar 1 gång varje månad och är till för att täcka försäkringsskyddet.

För dig som är ung är Riskpremien knappast något att bry sig om då avgiften är liten i förhållande till ditt kapital och avkastning. Men ju äldre du blir desto större och mer påtaglig blir avgiften.

Min egen analys är att jag troligtvis kommer kunna börja leva på delar av min portfölj vid relativt tidig ålder och att värdet på mitt KF därefter kanske snarare sjunker än stiger. Därav kommer Riskpremien egentligen aldrig vara något väsentligt för mig.

Om ni har något mer att fylla i kring riskpremie får ni hemskt gärna kommentera nedan eller om ni i övrigt har tankar kring detta. Då kan jag se till att fylla på det här inlägget med den informationen.