Lön och Sparkvot – januari 2018

Lön och Sparkvot – januari 2018

December och januari är två månader då vi svenskar har mindre pengar att röra oss med än normalt. Klapparna blev dyrare än väntat och kölden gör så att elräkningen stiger mer än normalt (för vissa). 

Under månaden har det varit mycket diskussioner kring hur man beräknar sin sparkvot. Ska man ta med amortering på lån till sparandet, och vilka lån i sådana fall? Köper du en bil på avbetalning, ska du då räkna amorteringen på det lånet till sparande kommande månader?

Som ni hör är det inte svart på vitt, men jag har valt att göra det lätt för mig:

 

Sparande brutto

Inkomster brutto

Till sparande hör då: buffertspar, målspar, aktieköp, fondköp, andra investeringar. Kort och gått, det du lägger in för att kunna konsumera i framtiden. Hit hör även amortering på eventuellt hus eller lägenhet då det är en typ av investering som ökar i värde över tid.

Däremot kan jag inte säga att amortering på en mobiltelefon som du köpt via abonnemang räknas till sparandet. Kanske inte heller de SMS-lån som du nu betalar tillbaka på? Men här råder det som sagt många olika tyckande och tänkande.

 

Till inkomster hör då: lön efter skatt och andra inkomster såsom försäljning av prylar under månadens gång. Julklappspengar och skatteåterbäring hör givetvis också hit. För enkelhetens skull har jag valt att inte räkna med utdelningar i sparkvoten. Dock finns det vissa som gör det.

 

Min lön och sparkvot i januari

Inkomster

Lön 28 462 kr
Lön extrajobb 2 471 kr
Bloggintäkter 1 700 kr
Summa intäkter 32 633 kr

 

Sparande

Lendify 2000 kr
Tessin 2000 kr
Avanza 17 000 kr
Summa sparande 21 000 kr

%

Sparkvot

Sparkvot > 50% under hela året

Förra året föll jag på mållinjen då en månads sparkvot föll under 50%. I år tar jag revansch och ska försöka kämpa för att uppnå det här målet.

Jag ser inte att jag vill dra åt svångremmen ännu hårdare. Pengar behövs för att kunna leva och ha det bra. Om jag skulle öka målet till låt säga 60 eller 70% tror jag det skulle påverka mitt dagliga liv allt för mycket.

 

Hur gick det med ert sparande i januari? 

 

Aktieägarförmåner: good or bad?

Aktieägarförmåner: good or bad?

Aktieägarförmåner är något man hör ordas om då och då bland bloggar och på Finanstwitter. Själv har jag aldrig varit i närheten av att utnyttja en sådan förmån och frågan är vad jag egentligen har gått miste om?

 

Vad är en aktieägarförmån?

Som aktieägare äger du en del av ett företag. Vissa bolag väljer att uppmärksamma sina aktieägare lite extra och lämnar ut en form av rabatt till sina ägare när vi utnyttjar deras tjänster till vardags.

Det kanske mest klassiska och mest omtalade exemplet är Skistar där du får rabatt på bland annat skiduthyrning och liftkort i deras anläggningar om du äger 200 aktier (dagens värde ca 31.000 kr).

Aktieägarförmånerna gynnar på så vis både aktieägarna och bolaget:

  • Bolagen får fler aktieägare och säkert mer försäljning på sina tjänster
  • Aktieägarna får billigare konsumtion av bolagens tjänster

What’s the catch?

Som jag ser det finns det alltid en risk med att vi dödliga stirrar allt för mycket på själva förmånen och mindre på bolaget.

  • Vad gör bolaget för vinst?
  • Hur är det värderat just nu?
  • Hur ser ledningen och ägandet ut?
  • Vad tror du om deras tjänster i framtiden?

Alla dessa frågor kanske blir ointressanta när aktieägarförmånen ligger och lockar. Det är lite som jag när jag går förbi godishyllan – visst lockar det sjukt mycket just nu, men hur kommer det påverka mig i längden?

Det skulle lite kunna jämföras med att enbart kika på utdelningen när du köper ett bolag…

 

Samtidigt tycker jag att du givetvis ska se aktieägarförmånen som en bonus om du valt att gå in i ett bolag helhjärtat. Om vi tar exemplet med Skistar ovan är det ju toppen. Skidresan blir av med familjen och du kan samtidigt ”spara mer pengar” då du kan dra nytta av rabatten (jag vet, att konsumera på nöjen är inte att spara).

Det riktigt jobbiga blir ju om person X som aldrig rört en aktie tittar på aktieägarförmånerna och köper enbart för att nyttja de 20% som hen får på alla sina skidresor. Att ha en portfölj med enbart ett bolag är ju förödande och kan göra att person X blir avskräckt från den fina aktiemarknaden på obestämd framtid.

Så… jag säger inte att det är dåligt, bara att man ska tänka sig för.

 

Vilka aktieägarförmåner finns?

Aktiepappa har nyligen satt ihop en lista med olika aktieägarförmåner. Kanske äger du redan något av de bolagen och har glömt att utnyttja din förmån

 

Grymt kul att du följer min resa mot miljonen. Ha en riktigt trevlig lördag, och på återseende!

 

 

429000 kr på 840 dagar

429000 kr på 840 dagar

Det här är inlägget som beskriver hur jag lyckades generera 429 000 kr från 1 kr på 840 dagar. Resan har varit otroligt givande, och jag hoppas på att kunna ge dig lite extra glöd och inspiration genom det här inlägget.

Ibland funderar jag hur det skulle kännas att vinna en halv miljon. Jag har aldrig någonsin gjort det, och faktum är att bara en liten bråkdel av alla människor kommer få uppleva den lyckan. Men ibland stannar jag upp och tänker på hur det skulle kännas. Härlig känsla, eller hur?

Faktum är att jag snart lyckats uppnå en halv miljon utan att behövt köpa en enda skraplott. Dessutom har jag inte behövt förändra mitt liv drastiskt till det sämre. Tvärt om, jag lever minst lika bra som jag gjorde tidigare då jag nu faktiskt har ett stort mål att kämpa för. Ett mål som jag varje dag vaknar upp till och som gör livet mer meningsfullt.

 

Mitt första värdepapper

Jag köpte mitt första värdepapper i oktober 2015. Det var en fond kallad DNB Global indeks efter att ha läst bloggen RikaTillsammans. Vi stod då på toppen inför en liten större nedgång, och faktum är att det kändes rätt jobbigt att vakna upp varje dag och se röda siffror i portföljen.

I 2016 valde jag att sälja alla mina fonder och köra stenhårt på aktier för att lära mig mer om utdelningsinvestering. Det kändes klockrent redan då och känns minst lika rätt än idag. Allt sedan dess har jag valt aktier som har en positiv utdelningshistorik och investerat alla utdelningar jag fått i mina bolag.

Men att leva handlar inte bara om att få, utan även om att ge. Det var därför jag skrev mina stapplande rader på mitt första blogginlägg 2016, en blogg som kom till att bli så galet mycket mer än vad jag någonsin kunnat föreställa mig. Bloggen blev mitt sätt att föra vidare min resa till alla andra intresserade och för att lära envar att ingenting faktiskt är omöjligt.

 

Därför lyckades jag

Nu till det viktiga i det här inlägget. Jag hade tänkt slänga ihop ett par punkter som beskriver varför jag fortfarande fortsätter framåt och inte gett upp, vilket tyvärr allt för många gör som börjar investera på börsen. Följande punkter tror jag har påverkat mig positivt i min miljonresa:

 

Långsiktigheten blev en ledstjäarna

Det här är må hända mitt absolut bästa tips och troligtvis den i särklass största anledningen till att jag fortfarande kör vidare idag. Som jag sa började jag min resa i 2015 precis innan en ganska rejäl sättning på börsen.

Om jag inte redan vid det här laget hade vetat att börsen rör sig upp och ner men att den stiger på lång sikt så hade jag nog avbrutit min resa då jag såg pengarna försvinna. För alla pengar vi sparar har vi mest troligen jobbat hårt för, och hur kul är det då att de försvinner?

Det är under de mörka perioderna vi kan göra de absolut bästa affärerna, något som jag fortfarande tänker och som gör att det känns bra trots att siffrorna visar negativt vissa dagar.

Jag höll mig till mina investeringsregler

Jag beslutade mig rätt tidigt för att spara minst 50% av min lön. Dessutom beslutade jag att återinvestera alla utdelningar och att inte bara sälja för att en aktie rör sig neråt under perioder. Att jag fortsättningsvis inte skulle snylta på portföljen var dessutom också viktigt.

Alla dessa regler har jag nött fast i min hjärna och finns där varje gång jag funderar över investeringar. Jag har egentligen inte gjort några ändringar kring mina grundregler utan de löper på i vanlig ordning.

En relativt ny regel som jag satt upp är att inte sälja aktier bara för att de gått rejält bra under en tid. För vem vet egentligen hur länge kalaset håller i sig?

Tog modet att börja investera

Jag minns att jag redan vid 20 års ålder tänkte att jag nog skulle börja lära mig kring aktier någon gång, för redan då hade jag hört att människor kunde bli rika genom den vägen. Problemet var väl att jag aldrig tog steget och började.

Ungefär 10 år efter tog jag steget och faktiskt började, men när jag tänker tillbaka på det var det inte lätt. Jag minns att jag började med ynka 500 kr i månaden för jag var orolig att Avanza skulle gå i konkurs och alla pengar skulle försvinna. Just den oron kan jag säga inte finns hos mig idag. Kunskapen har blivit en enorm trygghet och fördel i min investeringsvardag.

Jag blev sambo

Det kanske låter dumt, men jag tror det här faktiskt haft en stor inverkan på mitt sparande. Genom att dela på alla kostnader har det helt klart blivit mycket pengar över varje månad.

Dessutom har väl jag haft turen att hitta någon som inte kräver dyra middagar på restaurang varje fredag och inte heller uppskattar dyra prylar och extrem lyx.

Sambo Ktm har inte alltid förstått mitt sparande, men det är sådant jag lärt mig leva med.

Jag säger absolut inte att samboskap är ett måste för att lyckas, men det har utan tvekan varit en drivande motor som boostat mitt egna sparande till en nivå jag inte trodde var möjlig.

Inga barn

Vi är så kallade DINKS (Double Income, No Kids). Det är väl allmänt känt att man under denna livsfas kan spara som mest pengar. Du delar på allt, och har ingen annan mun att föda.

Jag är medveten om att den här tiden knappast kommer vara för evigt och att framtiden med barn kommer bjuda på rejäla kostnader. Men när den tiden kommer ska jag då i alla fall se till att kunna betala blöjorna med mina utdelningar 🙂

 

 

Struntade i tillfällig njutning

Jag ska vara helt ärliga mot er. Det är måånga gånger jag har tackat nej till kollegor som frågar om jag vill följa med ut och äta lunch. Nu när du läser det här kanske du tycker att jag framstår som en dålig människa som inte tackar ja, men så är det inte. Ser till att vara en riktigt bra kompis på många andra sätt och vis.

När det regnar ute ser jag till att ta cykeln och inte bilen då jag nött in i mitt beteende att det är grymt att avstå korta bilturer. Det här har sparat massor genom åren!

Om det är något som jag är sugen på att köpa så väntar jag oftast till nästa dag innan jag handlar det. Är då frestelsen lika stor så väljer jag att köpa, annars avstår jag. Det är något som ni verkligen borde testa.

Tänk dig att du skulle äta en chokladkaka nu. Mmmm, mums, gott va? Men sedan då? När den är slut? Jaha, det var väl trevligt, men inte så mycket mer. I det långa loppet är det inte bra för dig.

Det är alla dessa små men ändå kostsamma njutningar som jag försökt avstå. I stället ser jag till att njuta av det som inte kostar särskilt mycket och lever bra i alla fall. Livet blir vad du gör det till, och inte vad du betalar för det.

 

Sånt här gör mig rädd…

Sånt här gör mig rädd…

Folk som köper och köper finns det gott om och du har säkert mer än en av dessa i din närhet. Det är väl i och för sig inte så konstigt. När vi köper något får vi en direkt belöning och det är väl allmänt känt att vi i naturen triggas av glädjerus som sker idag och inte nästa vecka eller om några månader. Men när jag ser sånt här börjar jag givetvis fundera om det gått för långt…

 

Många som följt mig ett tag vet att retro-spel är min akilleshäl när det kommer till sparande. Helt ärligt kan jag köpa ett 8-bitars gammalt TV-spel som jag aldrig kommer att spela. Jag trivs med tanken att samla på dem, precis som jag numer trivs med tanken att samla pengar på hög för att uppnå större och större ränta-på-ränta effekt.

I förrgår var jag inne och kikade på en Facebooksida jag följer där folk lägger ut liknande spel till försäljning. Då fick jag se detta:

…och i ärlighetens namn är det inte första gången jag ser sånt här. Har själv testat att sälja saker via Facebook där folk ställt ett ultimatum att de gärna köper om jag kan vänta till den 25:e. I ärlighetens namn känns det lite trist i samvetet att sälja till sådana människor.

Samtidigt har jag själv varit i samma sits. Det har funnits perioder i mitt liv där jag haft pengar kvar vid månadens slut men känt att jag måste spendera dessa, för om en halv vecka kommer ju ny lön!

 

 

Ta lån för att konsumera direkt

Värt att notera är att det var hela 9 dagar kvar till lön när jag läste det här på Facebook.

Samtidigt kan jag inte påstå att den här typen av individer tillhör den värsta klassen. Här har personen tydligt insett att pengar inte finns och att hen måste vänta till löning innan det kan konsumeras (den tanken är i och för sig sjuk). Men det finns en ännu värre klass, nämligen de som tar korta lån för att konsumera direkt.

Å andra sidan kanske det inte finns någon att klandra? I den värld vi lever i idag med historiskt låga räntor och där pengar oftast ses som gratis är det givetvis lockande att öka sin lycka redan idag genom lån.

För vem vill vänta till löning när du kan få det du vill ha redan nu? Livet är långt! Jag kommer kunna betala tillbaka allt!

Exemplet ovan är inte det första jag hör inom denna kategori. Förra året fick jag bevittna några av mina kompisar som hade 350 kr kvar innan nästa lön.

På tal om lån. Hörde för någon dag sedan att 15% av alla svenskar har någon gång tagit ett snabblån för att finansiera sin semester. Vilken härlig semesterresa det måste varit… Speciellt när man kommer hem sedan.

 

Den strikta vägen är den bästa

Vill man lyckas med sitt sparande är det disciplin som gäller. Man behöver inte leva på vatten och bröd, men man ska i alla fall för tusan se till att hålla sig till de regler man satt upp.

Om jag har sagt att jag ska spara 3000 kr varje månad och leva på 15.000 kr så ska jag se till att planera och budgetera för detta.

Jag tror solklart att det är mina regler som varit nyckeln till att jag nått så pass långt som jag ändå gjort. Reglerna jag satt upp har kanske inte varit superhårda, men jag har sett till att följa dem till punkt och pricka och inte tummat på något.

 

Den brutala sanningen bakom Målsparandet

Den brutala sanningen bakom Målsparandet

Jag ska vara ärliga med er. Förra veckan gjorde det rätt ont i mitt sparhjärta efter att jag och sambo KTM bestämt oss för att boka en resa till roligare breddgrader. Samtidigt blev jag medveten om sanningen och fördelen bakom mitt målsparande.

 

Resan blev rätt dyr

Sambo KTM har alltid velat åka till New York. Själv har jag varit där och blev väl ändå överväldigad som 20-åring över storheten i staden. Samtidigt trodde jag väl aldrig att jag någonsin skulle återvända. På 3 dagar tycker jag att man sett det mesta som är värt att se, men nu kommer väl någon reseexpert och slår mig på fingrarna.

Hursomhelst ville jag besvara sambon dröm, så sagt och gjort bokade vi resan i förra veckan. Efter att ha vridit och vänt på priser länge slutade kalaset rätt dyrt, i alla fall mycket dyrare än vad jag minns att det en gång kostat.

20.000 kr för oss båda. Och det var bara flyget. Samtidigt får vi då tillägga att det blir lite flyg även inom USA och inte enbart New York. Vi kommer att vara borta i drygt 2 veckor.

Det som är lite konstigt är att resebolaget kunde hitta billigare flyg åt oss, men att vi själva hittade billigare hotell. Som vanligt ska man alltid jämföra priset och förhandla.

Efter att förra sommaren ha levt på nudlar under vår bilsemester kanske det var läge nu trots allt…

 

Men sparkvoten då?!

Jag har ju alltid ordat om hur jag tycker att det är viktigt att spara kontinuerligt varje månad. På så vis slipper du risken med att time:a marknaden. Med en sån här dyr resa är risken stor att sparkvoten helt blir 0:ad en eller flera månader, eller att du till och med tvingas ta delar ur ditt buffertspar eller din portfölj (ve och fasa) 🙁

Tacka spargudarna att det då finns ett s.k. målsparande!

Målsparandet för mig är ett sätt att bibehålla en del av min sparkvot men också se till att skydda min buffert (som är till för om bilen eller diskmaskinen skulle balla ur). Målsparandet ska inte ses som livsviktigt – du kan klara dig utan en resa eller en hotellweekend, right?

Å andra sidan rekommenderar jag verkligen ett sådant spar om du inte vill sitta inne och rulla tummarna på sommaren, eller om du verkligen vill köpa något lite dyrare i sinom tid.

Vilka utgifter ska målsparandet användas till?

För mig handlar det om utgifter som inte handlar om liv och död men som ändå är till för att förgylla vardagen. Själv tar jag inte ur målsparandet för att köpa t.ex. en pizza eller öl; det ska röra sig om mer väsentliga saker.

Egentligen kan man säga att ett målsparande kan vara med eller utan mål. Du kanske exempelvis har som mål att köpa en ny dator om ett år. I sådana fall kan du beräkna och sätta av delar av din lön varje månad till detta, och sedan låta det långsiktiga sparandet verka på sidan om.

Men! Enligt mig behöver ett målsparande egentligen inte ha ett tydligt mål. Det kan nämligen vara en buffert till en resa som du inte vet vad den kommer att kosta eller när den kommer att ske.

 

Hur stort ska då målsparandet vara?

Det här är högst individuellt men självklart har du redan idag en känsla av hur mycket dina resor brukar kosta. Naturligtvis kan du också räkna på detta! Om du exempelvis vet att det blir en resa till Skansken under sommaren så kan du tydligt kalkylera kostnader till detta för dig och din familj. Då ni även vet hur lång tid det är kvar fram till avresan, ja då vet ni också vad ni måste spara varje månad.

Men om ni exempelvis har ett målsparande som för tillfället uppgår till 20.000, ja då kan det vara klokt att sätta en budget på 20.000 kr eller mindre. Ni tar med andra ord kanske inte det dyraste hotellet (vilket man självklart aldrig ska göra).

För egen del klarar jag mig gott på 40.000 kr i målsparande. Jag vet att jag aldrig kommer köpa något eller göra en resa som kostar över det priset. Men jag vaskar inte bara bort målsparandet! Självklart försöker jag unna mig men inte i onödan.

Självklart kan du komma till lägen då målsparandet inte räcker till. Ställ då dig själv frågan ifall du verkligen måste åka på resan eller köpa den där spelkonsolen. Det sista jag tycker att du ska göra är givetvis att snylta på portföljen!

 

Fel med 0% i sparkvot

Egentligen säger jag inte att det är fel att under en tid ha 0% i sparkvot till det långsiktiga sparandet, vilket kan hända om du inte varit flitig och tänkt på ditt målsparande. Det jag menar är helt enkelt att det kan dyka upp fina tillfällen på börsen då du gärna vill gå in med din sparkvot.

Två exempel som jag själv varit med om i nutid var Brexit och då Trump blev vald. Då är jag rejält glad att jag hade slantar att sätta in under just dessa perioder.

 

 

 

Nyårskaramell 3 – mina jävla mål

Nyårskaramell 3 – mina jävla mål

Det har då blivit dags att titta på de mål jag satte upp i början av 2017 och se hur det gick. I ärlighetens namn så fattar jag inte vad jag egentligen hållit på med och hur jag satt upp målen…

Då jag antar att de ekonomiska målen är mest intressanta för er har jag enbart gått igenom dessa

Ett totalt portföljvärde på 300 000  

Ett väldigt dåligt mål att ha rent generellt. Det är oerhört svårt att veta hur börsen kommer gå och jag inser nu att det har mer och mer betydelse för resultatet. En bättre idé är helt klart att sätta mål för sparandet.

Ackumulerad utdelning för 2017 på 4000 kr

Det blev strax över 8000 :O Den stora anledningen är att jag inte hade räknat med utdelningstillväxt samt att jag under året fortsatte att fylla på i mina kära bolag.

Preliminär utdelning för 2018 på 9000 kr

Här kan ni se mina preliminära utdelningar för 2018. Kommer nog inte vara något problem som jag ser det.

Sett över min fördelning mellan branscher och kolla om jag kan göra någon ommöblering

Jag tycker att jag just nu har en hyfsat fin fördelning mellan branscherna. Visst går riskerna att sprida ännu mer men jag har i alla fall koll på vad jag har och investerar inte i 15 olika oljebolag.

Se till att sprida innehavet mellan mina kärninnehav och övriga innehav så att inte något bolag viktas för tungt

Spridningen mellan bolagen är helt OK och inget bolag har skenat iväg. Däremot är det så att nya bolag som jag tagit in kanske fått allt för lite fokus och fortfarande ligger väldigt lågt i andel. Det här blir väl bara värre och värre antar jag?

Se över min pension och omfördela (har aldrig gjort detta)

Ska jag vara ärlig så har jag inte ens loggat in och kikat över detta. Ren lathet kanske? Å andra sidan har jag hört att standardvalen helt klart inte är några dåliga val. Det läste jag i alla fall i Per H Börjessons senaste bok, Såhär blir du miljonär i hängmattan

Läsa minst 10 stycken aktierelaterad böcker

Det blev 6/10 böcker totalt

 

  Helhjärtat försök att bli min egna konsult

Jag har ändå skrivit ett antal artiklar till olika företag och fakturerat dem för dessa, däremot vet jag inte om jag kan klassa det som ett helhjärtat försök