Lön och Sparkvot – April 2018

Lön och Sparkvot – April 2018

I det här inlägget visar jag vad jag tjänat och vad min sparkvot varit under april. Bortsett från den ”slös-resa” vi gjorde i helgen så har det ändå varit en rätt sparsam månad. Jag ser till att göra många medvetna val för att minska mina utgifter varje månad för att samtidigt försöka leva så trivsamt som möjligt.

Exempelvis var det riktigt eländigt väder igår med regn och kyla. När jag begav mig ut på morgonen kl 07:30 så hade det varit hur skönt som helst att sätta sig i min varma och torra bil i stället för att ta cykeln.

Men det gjorde jag inte! I stället trampade jag iväg på min cykel och tro det eller ej så kom jag ändå fram till jobbet trots allt (det hade man inte kunnat tro). Det är just sådana val som gör att du kan lyckas och som har stor effekt över lång tid.

Visst hade det kanske varit frestande att köpa onödiga saker såsom energidryck och ute-kaffe varje dag, men kom ihåg att detta enbart är gott för stunden.

Lev för dagen – eller lev sparsamt för att leva bättre framöver. Det är det val som du måste göra.

Inkomster

Alla belopp nedan är redovisade netto, alltså efter skatt.

Lön  22 086 kr
Lön Extrajobb  3041 kr
Bloggintäkter  2500 kr
Övrigt  0 kr
Summa  27 627 kr

Under posten övrigt hamnar t.ex. mina pant pengar eller om jag sålt något på Facebook eller Blocket. Det kan också vara saker som Skatteåterbäring (vilket tyvärr blev en skatteskuld i år).

Sparande

Allt som blir kvar efter alla fasta avgifter är betalda och efter all konsumtion hamnar i säcken sparande. Min strategi är fortsatt att sätta över en fast summa (1500 kr) till Tessin och Lendify varje månad och sedan hamnar det övriga till mitt konto hos Avanza.

Såhär mycket blev kvar efter allt shoppande:

Avanza  14 500 kr
Lendify  1500 kr
Tessin  1500 kr
Summa  17 500 kr

Såhär är alltså fördelningen mellan mina olika säckar.

  • Avanza 82,8%
  • Lendify 8,6%
  • Tessin 8,6%

Extra avsättning till skatten

Nu den här månaden hade jag tänkt sätta av 2000 kr extra till den kvarskatt jag har att betala. Det här ser jag inte som ett sparande då det faktiskt är ett misstag från föregående år då jag betalat för lite skatt.

Sparkvot

Sparkvoten är delen som du lyckas spara av det du får in varje månad. Har du en inkomst på 20.000 kr och lyckas spara 10.000 kr så har du en sparkvot på 50%

Räknat på ovanstående inkomster och sparande blir då sparkvoten följande:

%

Sparkvot

Samlad sparkvot

4 Monster per dag

4 Monster per dag

…håller doktorn från stan. Nja, att det skulle hålla doktorn från stan är nog osäkert. Det som däremot är säkert är att detta lämnar ohyggliga avtryck i din ekonomi sett ur ett långt perspektiv. Dags att kika på vad Monster energidryck faktiskt kan kosta.

Jag har en kollega som sitter ett par bord bort och som arbetar i samma team. Hen är väl precis som alla andra i mångt och mycket. Trevlig, social, arbetsam – precis som man vill att en kollega ska vara helt enkelt. Däremot finns det en sak som skiljer. Han dricker nämligen en faslig mängd Monster energidryck.

4 stycken per dag har jag räknat till. Och det här sker varje dag. Jag kan väl säga som så att jag är rätt säker på att det i snitt blir 4 varje dag. 1 direkt på morgonen när kollegan sätter sig vid skrivbordet, 1 vid förmiddagsfikat och sedan 2 i relativ snabb följd efter lunch.

Som gedigen sparare har jag givetvis koll på detta, men som gedigen svensk ser jag till att observera från min hörna och inte gå in i någon konflikt.

Jag har inte doktorerat i hur energidryck påverkar din hälsa och då det här i synnerhet är en blogg som handlar om ekonomi och ekonomisk frihet lämnar jag detta utanför. Det jag däremot vet är vad detta kostar i längden.

 

Räkneexempel:

1 st energidryck Moster kostar 16 kr + pant (=17 kr). Källa: ICA

Jag hoppas att jag valt rätt sort nu, alltså så jag valt den godaste. För själv har jag ingen aning…

Givetvis skulle man kunna tro att kollegan pantar men så är inte fallet. Burkarna åker i soptunnan och jag brukar se till att vittja denna på mornarna innan städerskan kommer. Dessa lägger jag i en hemlig IKEA-kasse under mitt bord som jag pantar på LIDL vid jämna mellanrum.

Det här blir således 2 068 kr per månad, eller 24 816 kr per år. Det är då inte särskilt svårt att räkna ut att ifall du struntat med detta ”nöje” och i stället lägger pengarna under madrassen så skulle du bara efter 41 år sparat 1 miljon. Min kollega skulle alltså kunna bli miljonär vid pensionen genom att sluta med detta.

Något som är ännu mer intressant är att se vad pengarna i stället kan göra på börsen. Så igår satt jag och filade lite i excel och räknade på vår klassiska Ränta-på-ränta:

Det jag då räknat med är 11% årlig avkastning, vilket egentligen inte är särskilt högt då Stockholmsbörsen avkastat just 11% i smitt mellan 1985 -2015

Det du ser i tabellen ovan är att vi ständigt varje år sparar 24 816 kr (det energidrycken kostar) och helt enkelt låter pengarna verka med 11% avkastning årligen. Slående är att vi redan i starten på år 17 är miljonärer. Min kollega skulle alltså kunna bli miljonär en bra bit innan 50.

Vad som händer efteråt är ren magi! Kika till exempel mellan år 22 och 26. Bara här har det genererats ytterligare en miljon. Tänk bara vad som händer efter dessa år?

Här följer också en graf som jag snickrat ihop:

Statistiken ovan tar inte i hänsyn den skatt du årligen betalar om du har ditt sparande på ett ISK. Efter år 25 blir den årliga skatten 12 773 och den ökar givetvis ju större värde du har på ditt ISK konto. Detta räknat på den stadslåneränta vi har idag.

 

KTM, här har du har fel!

Nu finns det säkert många som sitter och funderar ”Men klart man ska unna sig energidryck om man tycker att det ger en extra njutning i vardagen”. 

Jag säger inte att du ska sluta med det du tycker om. Det jag däremot tycker att du ska göra är att kika över vad du faktiskt lägger pengar på och fundera hur pass mycket värde det faktiskt tillför dig. Med andra ord, det jag anser vara skräp behöver inte vara skräp för alla andra.

Själv tycker jag att Lyxfällan missar lite av detta i sina avsnitt när de ständigt kör över pizzakartonger och läsk med bulldozers (eller vad de nu hittar på). När man gör prioriteringar är det viktigt att kika på vad pengarna gör över tid och om det kan vara värt att skippa detta nöje för den otroliga effekten.

Så sensmoralen lyder:

Låt dina kollegor dricka energidryck om de vill, men se för tusan till att plocka upp panten efter dem!

 

 

Prisa gud, här kommer Restskatten

Prisa gud, här kommer Restskatten

Jag satt och pratade med några kompisar på Discord igår. De var helt överlyckliga när de insåg att skatteåterbäringen var hela 3-4.000 kr och undrade genast om vi skulle boka en mindre form av resa. Jag vet inte vad som skrämmer mig värst – behovet av att konsumera direkt när pengar trillar in eller tanken att skatteåterbäring ses som en typ av Trissvinst.

 

Det blev restskatt i år

Själv blir jag i år tvingad att betala drygt 5000 kr i restskatt. Lite mer än vad jag hade räknat med, helt klart. Jag har antagit att det är p.g.a. mitt extraarbete och mina bloggintäkter som gör att skatten jag betalar i mitt vardagliga yrke helt enkelt blir för liten. Samtidigt skattar jag 30% av alla sidoinkomster, så jag vet i gudarna…

Kanske någon har en teori ang. detta?

Sedan har jag även cashat hem en vinst från Tessin och där är ju skatten 30%. Denna syntes direkt på deklarationen. Givetvis hade jag räknat med denna och satt av en del från avkastningen till just denna skatt.

Vidare kommer också schablonintäkten från eventuellt ISK förtryckt på deklarationen och denna ska du också betala 30% på. Tack vare Ulla Andersson m.fl. kan denna bli ännu högre framöver. För mig blev denna enbart 2 897kr, vilket innebär att skatten blev 869 kr. Det är ändå rätt lite med tanke på alla utdelningar och avkastning jag fått. Om vi t.ex. jämför med utdelningarna bara förra månaden var ju dessa klart över 3000 kr.

 

Utdelningar != insättning

Något jag lärt mig och som är rätt trevligt är att utdelningar Inte klassas som en insättning vid uträkning av skatten för ditt ISK. Som ni kanske redan vet så beräknas skatten delvis på alla insättningar till ditt ISK under året, men hit hör alltså inte utdelningarna.

Om du dessutom har som mål att leva på utdelningarna kan det kanske vara klokt att plocka ut dessa innan avräkningen varje kvartal så att värdet är mindre i ditt ISK. Så tänker jag i alla fall. Men självklart bör du återinvestera utdelningarna, i alla fall tills den dag då du är riktigt nöjd 🙂

 

250 kr om du cyklar till jobbet

Hörde något på Twitter nyligen om att du som cyklar till jobbet kan dra av 250 kr per år när du deklarerar. Det hade varit ett välkommet tillskott för mig som redan har rätt mycket restskatt. Men det här kanske var ett tidigt aprilskämt?

Frågan är bara hur man kan kontrollera detta. Eller är det så man i det här fallet faktiskt litar på Svenska folket?

Det här får ni ta med en stor nypa salt men kanske finns det någon där ute som vet mer kring detta?

 

 

 

 

 

417 693 personer hos Kronofogden?!

417 693 personer hos Kronofogden?!

Ibland när jag får tråkigt kan jag gå in och läsa statistik lite här och var. Vissa går kanske på bio, men sån är inte jag. Nu trillade jag över statistik som verkligen får mig att fundera ifall det verkligen stämmer. Här är lite statistik kring antalet personer i Sverige med skulder hos Kronofogden.

 

2017

Antal skuldsatta Skuldbelopp
417 693 78 732 399 190

 

Om du vill se hur det ser ut för just ditt specifika län så kan du klicka dig in här:

https://www.kronofogden.se/statistikantalskuldsatta.html

Det som jag tycker är lite intressant är att den genomsnittliga medianskulden för alla län är rätt hög, nämligen 53 660 kr. Sedan är medianskulden lägre för kvinnor, men det är väl p.g.a. kvinnans defensivare tänk kring ekonomi som vi blir ihjältjatade av.

För Sorsele är medianskulden galet hög jämfört med andra ställen. Sorsele? Det har jag aldrig ens hört talas om. Klart är i alla fall att man vet hur man fester loss där.

 

Är det såhär illa?

417 693 personer?! Visst förstår jag att även dödsbon och personer utan svenskt personnummer räknas in här, men ändå?

Då Sveriges totala befolkning idag uppgår till 10 128 320 personer så skulle detta innebära att hela 4,12% idag har att göra med Fogden.

Självklart förstår jag att många hamnat där genom lathet och helt enkelt glömt bort räkningarna (åtskilliga gånger); alla dessa sitter troligtvis inte långt ner i skiten.

Ska jag vara ärlig minns jag inte om jag någonsin glömt att betala en räkning. Trots att jag i mitt tidigare liv varit mindre ekonomiskt fokuserad mot vad jag är idag så har detta alltid funnits i min natur. Man betalar för sig, och man betalar för sig i tid helt enkelt.

 

Lyxfällan

På något vis har jag alltid förvånats över att det alltid finns nya deltagare till Lyxfällan. Lite som universum, det tycks aldrig ta slut! Men när jag ser statistiken ovan inser jag snabbt att det alltid kommer finnas personer att välja bland, vilket givetvis är en förutsättning till att programmet fortsatt så pass länge.

Värt att notera är att många som är med i programmet Lyxfällan ännu inte ens hamnat hos Kronofogden utan är på väg dit. Kan nog tänka mig att det finns galet många där ute som verkligen skulle behöva hjälp men som vägrar söka den hjälpen för att pinsamheten är så pass stor.

Hursomhelst antar jag att det är få som följer mig som faktiskt sitter hos Kronofogden idag. Min stora önskan är att dessa ska hitta hit och börja få upp ögonen för vad ett flitigt och aktivt sparande faktiskt kan göra över tid och på så vis ändra sitt beteende.

Och vem vet, kanske har jag hjälpt i alla fall någon ut ur skuldträsket. Bara lite drygt 417 000 kvar att frälsa 🙂 Keep on fighting.

På tal om Lyxfällan så är det inte konstigt hur människor hamnar där när man ser hur fruktansvärt mycket de fäster sig vid sina prylar…

Lön och Sparkvot Mars 2018

Lön och Sparkvot Mars 2018

Jag har genomlidit en rejäl ”vabruari”, vilket påverkat lönen för februari negativt. 2 feta slängar av förkylning med 2 karensdagar som härlig påföljd. Det är stunder som dessa jag verkligen ser att låga utgifter är viktigare än en hög lön. Det har blivit dags att kika på Sparkvoten för mars.

Tidigare fick jag faktiskt besked om en löneförhöjning på jobbet. Antar att det var för att jag var så grinig över min dåliga löneförhöjning nu senaste lönerevisionen och nästan lämnade mötesrummet med svarta ögon.

Detta är givetvis ett välkommet tillskott, speciellt med tanke på att jag gärna sparar hela löneförhöjningen. Vissa blir extremt glada för sin löneförhöjning och väljer att köpa ett par extra paket cigg varje vecka eller lyxar till det med lite finare middagar under månaden, men så funkar inte jag.

Jag vet att jag lever mitt liv alldeles utmärkt med det jag tidigare lyckats spara och låter i stället pengarna jobba vidare mot mitt miljonmål.

%

Miljonmålet

Som vanligt har jag ett litet speciellt upplägg kring mitt sparande. Såhär ser det ur:

Lönen för februari dyker in på kontot (1 månad sedan)

Jag väljer att ha kvar hela lönen på mitt sparkonto och konsumerar det som krävs.

Nu när marslönen dyker in (idag) tar jag det som är kvar från min februarilön och sätter över till mitt ISK hos Avanza.

Många tar och sätter av sitt sparande direkt från marslönen och säger att ”det här är det jag sparar”. På så vis begränsar du sig från att konsumera mer än vad som finns – du sätter av ditt sparande först med andra ord.

Det är väl rekommenderat att lägger undan pengar till sparandet direkt, men för mig har min egen strategi fungerat toppen!

Inkomster

Tack vare att jag lyckades sälja en gammal värdelös möbel inkasserade jag 200 kr. Alltid kul att skicka iväg det man själv tycker är skräp och få ett par extra hundralappar som över tid kommer öka kraftigt i värde.

Bloggen presterade mycket bra och utgör 14% av lönen från februari. Det är alltid något 🙂 Bloggintäkterna förra året för samma period var 330 kr. Det jobbiga är att mycket av bloggintäkterna försvinner till skatt och andra avgifter. That’s life. Detta betalar jag:

  • Skatt 30%
  • Sociala avgifter/arbetsgivaravgifter 31,42%
  • Avgift till de som har hand om min fakturering 5,98%

Som ni ser inser ni snabbt att det inte blir mycket kvar 🙂 Bloggen har alltså genererat över 8000 kr, men mer än såhär blir det inte över.

Jag har ett extrajobb som är rätt skönt. Jobbet kan jag göra vid min dator vissa kvällar samtidigt som jag kikar på någon film. Och nej, jag svarar inte på enkäter på Internet. Den skiten har jag lagt bakom mig. Som ni ser blev det inga pengar denna månad, men det beror på att jag inte fakturerar varje månad heller.

 

Lön  22 778 kr
Lön Extrajobb  0 kr
Bloggintäkter  3 210 kr
Övrigt  200 kr
Summa  26 118 kr

Sparande

Såhär mycket blev kvar efter allt shoppande:

Avanza  15500
Lendify  1500
Tessin  1500
Summa  18500

 

Såhär är alltså fördelningen mellan mina olika säckar.

  • Avanza 83,7%
  • Lendify 8.1%
  • Tessin 8.1%

Sparkvot

Sparkvoten är delen som du lyckas spara av det du får in varje månad. Har du en inkomst på 20.000 kr och lyckas spara 10.000 kr så har du en sparkvot på 50%.

Vissa räknar med utdelningarna i sparkvoten, andra inte

Vissa räknar med amortering på bolån i sparkvoten, andra inte

Vissa räknar med amortering på billånet du tog för ett år sedan, andra inte

Vissa räknar med sitt målsparande i sparkvoten, andra inte

Helt klart råder det delade meningar gällande vad som ska ingå i en sparkvot och jag tycker att alla ska få räkna på sitt sätt.

%

Sparkvot

Jämförelse 2017

Jag tänkte bjuda på en liten påskkaramell och visa hur sparandet hitintills i år sett ut jämte föregående år. Det intressanta är att den faktiska summan jag sparat varit högre men sparkvoten lägre. Detta beror på att jag har högre inkomster nu i år men inte lyckas spara lika stor del av ökningen.

Mitt totala courtage för året

Mitt totala courtage för året

Jag får ständigt frågan varför jag fortsätter att köpa för så små belopp hos Avanza och hur dyrt det blir. Därför tänkte jag ta och kika på vad mina aktieköp kostat mig i courtage hitintills i år.

Courtage är alltså avgiften du betalar för varje aktietransaktion du gör (köp och sälj). Du betalar inget courtage när du handlar med fonder. Hos Avanza finns det idag 4 olika klasser som du kan välja bland beroende på ditt köpbeteende:

Jag ligger just nu på Mini, vilket jag alltid gjort. I början av min resa lades jag automatiskt på courtageklass Medium vilket gjorde att mina små affärer kostade 69kr styck! Det sved kan jag säga

Numer finns det också PB Mini (private banking) som gör att du får extra lågt courtage. Då måste du dock uppnå 3 miljoner i portföljen, vilket inte alla gör (inte jag i alla fall).

Se ditt totala courtage

Jag skrev tidigare en artikel om hur du kan se vad du lagt i courtage tidigare. Den artikeln visar fortfarande rätt information och du hittar den här

 

Mitt totala courtage

För min del ser det ut enligt följande:

Antal aktietransaktioner: 59 st

Totalt courtage: 178 kr

Skrev tidigare om hur du kan optimera dina köp för att betala så lite courtage som möjligt.

Det största bidraget står helt klart Kopparbergs och utländska transaktioner för, utan tvekan. När jag t.ex. handlar Kopparbergs betalar jag 19 kr i courtage, vilket innebär att jag skulle kunna göra 19 st affärer i Castellum för samma pris. Det är rätt brutalt, och en anledning till att jag inte köper Kopparbergs så ofta.

Själv tycker jag inte att 178 kr är särskilt dyrt. Jag föredrar att köpa kontinuerligt och ofta i små poster och sprida dessa bland mina innehav. På så vis får jag över tid ett bra snitt i alla mina bolag.

 

Det hade varit grymt kul att höra hur ni handlar. Väljer ni att köpa för flera tusenlappar vid varje transaktioner eller för mindre belopp?